Украинцы предпочитают депозиты в валюте

Банковские депозиты населения в августе текущего года увеличились на 1,3%, достигнув 203,9 млрд.грн.

Прирост депозитов населения происходил исключительно за счет вложений в иностранной валюте, объем которых увеличился на 6,7%, в то время как объем депозитов в гривне уменьшился на 4,2%. Об этом сообщает Национальный банк Украины, пишет UA Banker.

Вместе с тем, в динамике депозитов юридических лиц продолжилась нисходящая тенденция: объем таких депозитов в августе уменьшился на 0,5% (с начала года на 18,6%) - до 115,8 млрд.грн. В НБУ отмечают, что такая тенденция "длится с начала года и отражает замедление темпов экономического развития".

"В августе - пятый месяц подряд - наблюдалась восходящая динамика депозитов физических лиц. Увеличение депозитов физических лиц положительно влияет на динамику общего объема депозитов, который в августе увеличился на 0,7% (с начала года уменьшился на 10,6%) - до 319,7 млрд.грн.", - отмечают в Нацбанке.

По данным регулятора, прирост общего объема депозитов также был обеспечен, в основном, за счет роста депозитов в иностранной валюте на 6,2%, тогда как вклады в национальной валюте уменьшились на 3,9% (с начала года - на 16,3%).

"Динамика депозитов в валютном разрезе отражает некоторое повышение спроса на иностранную валюту, в том числе на наличном сегменте рынка.

Перевод населением части свободных средств в иностранную валюту обусловил уменьшение в августе объема наличности вне банков на 1,7% (с начала года - на 3,6%) - до 149,2 млрд.грн. Удельный вес наличных в структуре денежной массы в августе также несколько уменьшился - до 31,7% по сравнению с 32,2% в июле.

Ситуация на денежно-кредитном рынке в августе 2009 года характеризовалась некоторым увеличением напряжения из-за усиления девальвационных ожиданий", - говорится в релизе Нацбанка.

Регулятор также сообщает, что в августе сохранились положительные тенденции к постепенному возвращению средств населения в банковскую систему и роста кредитования реального сектора экономики.

---

В нынешних условиях, отдайтесь своему хобби, и благополучно переждите финансовые и экономические потрясения.

Конц валютному кредитованию?

Банкиры не против полного перехода на гривневое кредитование. Для снижения давления на курс гривны Нацбанк решил полностью запретить в Украине валютное кредитование, пишет сегодня, 7 сентября, издание Коммерсантъ-Украина.

Как сообщил Ъ-Украина один из банкиров, в пятницу на закрытом совещании в Нацбанке регулятор объявил о намерении полностью запретить валютное кредитование не только населения, но и предприятий.

"Как переходной вариант, наверное, оставим какие-то виды валютного кредитования. Но решили, что если отменять, то отменять все", - подтвердил высокопоставленный источник в НБУ. Дату запрета он называть не стал, отметив, что этот вопрос находится в ведении исполнительного директора по валютному регулированию Анатолия Балюка.

"Наверняка скоро", - добавил чиновник НБУ. "Когда один из банкиров возмутился и спросил: Куда нам девать валютные депозиты, если мы не можем кредитовать?, директор валютного департамента сказал, что предложит нам свопы", - рассказал банкир.

К полному запрету валютных займов банкиры претензий не имеют. "Валютное кредитование все равно стоит, так как мы можем выдавать валютные кредиты только экспортерам. Поэтому отмена валютных займов не является проблемой. Остановка нужна, если мы хотим поддерживать свою денежную единицу", - считает и.о. председателя правления Индэкс-банка Евгения Чемерис.

По словам банкиров, крупные международные компании, работающие в Украине, даже заинтересованы в гривневых кредитах. "Годовой форвард в гривнах в Лондоне стоит около 35-37%, полугодовой дороже - 40%. Головные центры крупных иностранных компаний-импортеров там могут хеджировать риски. Получается, здесь фондироваться дешевле с учетом курсовых рисков. Следовательно, пишет газета, пока кредит в гривнах дешевле 35%, брать его выгоднее, чем в долларах", - объяснил начальник казначейства одного из крупнейших банков с иностранным капиталом.

Но запрет на валютное кредитование сделает для банков абсолютно невыгодным наблюдаемое сейчас активное привлечение валютных вкладов, отмечает Коммерсантъ-Украина. По данным НБУ, в августе приток депозитов в систему составил всего 2,07 млрд грн (+0,7%) и с учетом ослабления официального курса гривны на 3,8% банкиры констатируют отток вкладов.

Резкая позитивная динамика наблюдалась только по валютным вкладам - населения (+6,83 млрд грн; +6,7%) и предприятий (+2,27 млрд грн; +4,9%). "На валютные депозиты в основном перекладывали гривневые, особенно в банках, предлагавших льготный курс", - отметил один из банкиров. В результате активной конвертации гривневых вкладов (отток 4,23 млрд грн; -4,2%) объем валютных вырос на $392 млн, до $13,32 млрд.

Чтобы прекратить приток валютных депозитов, банки будут вынуждены значительно снизить ставки по ним. "Это нововведение увеличит отток валюты из страны через VIP-клиентов. Ставка в 10% или меньше не покрывает риска нахождения денег в этой стране, и мои клиенты открывают счета в Швейцарии или хотя бы в Чехии", - уверен один из банкиров.

Издание также пишет, что опасаются банкиры и планируемых НБУ своп-операций с валютными пассивами. "Необходимо внести изменения в законодательство относительно деривативов, разрешив в Украине форексный своп. Кроме того, необходимо пересмотреть учет валютной позиции, потому что за рубежом своп вообще не влияет на валютную позицию.

А что будут делать банки с гривной, полученной в НБУ на стандартных условиях? Кредитовать ею не будут, потому что некого, и эта гривна вновь пойдет на валютный рынок, раскручивая курс", - заявил казначей одного из банков с российским капиталом.

***

НБУ стал бороться с валютным кредитованием сразу после начала кризиса, который привел к девальвации гривны на 60%. В октябре 2008 года НБУ принял постановление №319, которое позволило банкам выдавать кредиты в валюте только резидентам, имеющим валютную выручку.

Уже в декабре НБУ ввел в действие новые нормы резервирования, которые сделали невыгодным кредитование населения в валюте: ставка резервирования при выдаче кредита составила 50% его суммы, а при просрочке на один день - 100%.

В июне Верховная Рада приняла закон, подтверждающий запрет на кредитование в иностранной валюте. Займы в валюте разрешили брать физическим лицам в безналичной форме только для оплаты лечения и обучения за рубежом.

Напомним, сегодня, 7 сентября, курс гривны по отношению к американскому доллару достиг самого низкого значения за всю историю существования украинской национальной валюты.

А что же делать рядовым гражданам? Их больше интересуют депозиты.

В нынешней экономической ситуации целесообразно оформление сразу трех депозитных счетов.
Об этом Maanimo.com заявил начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

«Я бы порекомендовал придерживаться принципа разнообразия — оформление сразу трех депозитных счетов: в гривнах, в долларах и евро. Что касается срочности: те средства, которые могут понадобиться в скором времени, в большинстве случаев это гривневые ресурсы, я бы разместил на краткосрочных депозитах, либо депозитах работающих в режиме текущего счета. Валюту я бы размещал на срок от 3 месяцев с возможностью снятия средств по окончанию действия договора», – советует банкир.

--------------
А в строительной отрасли все чаще применяют новые материалы и технологии. В частности, все большей популярностью пользуется профнастил разных типов. Разделение строго определяет и сферу применения. Например, профнастил стеновой, или как его еще называют, профнастил для забора, имеет небольшую толщину листа и невысокую гофру стального листа. Этот тип профнастила применяется там, где где не предусмотрены большие нагрузки. Например в качестве стеновых перегородок, подвесных потолков, временных ограждений и заборов. Также существует кровельный профнастил, как явствует из названия, используемый для покрытия крыш сооружений.

Практическое руководство: как вернуть депозит через суд и что делать с мораторием?

Жизнь не стоит на месте, и за прошедшие несколько месяцев ситуация с банковскими вкладами несколько изменилась. Однозначно сказать стала ли она хуже или лучше нельзя.

Она стала просто другой, и если весной этого года основной темой разговоров был возврат вкладов вообще (напомним, тогда действовал миф о моратории на досрочный возврат вкладов, который был окончательно развеян лишь в мае этого года), то сегодня стоит говорить только о тех банках, которые в популярной прессе принято называть «проблемными». О них и поговорим, пишет UA Banker.

1. Что такое мораторий?

Прежде чем вступать в разбирательства о том, чем есть сегодня мораторий для обычных вкладчиков, я сделаю небольшое уточнение.

Как известно, понятие «моратория» за последние полгода было обыграно бесчисленное количество раз во всевозможных комментариях газет, разъяснениях госорганов и в судебной практике. В открытых источниках хватает самых разнообразных мнений (как профессиональных так и не совсем) о том, как действовать вкладчику чтоб забрать свои деньги из банка во время моратория.

Но 5 августа этого года вступил в действие Закон Украины «О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины касательно особенностей проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков» (Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо особливостей проведення заходів з фінансового оздоровлення банків» від 24.07.2009р. № 1617-VI).

Данным Законом были внесены изменения, в том числе, и в Закон о банках и банковской деятельности, и эти изменения не в последнюю очередь коснулись понятия моратория и последствий его введения. В результате этого всё, что было сказано по даты введения указанного закона в действие потеряло актуальность, так как те правовые нормы и правила, которые активно обсуждались до этого, из действующей редакции Закона были изъяты, и их сегодня нет. Потому и назрела необходимость разобраться в новом законе и в том, что с ним связано.

Итак, согласно новой редакции статьи 2 Закона о банках и банковской деятельности, мораторием является приостановка исполнения банком обязательств перед кредиторами и обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей) и приостановка мер, направленных на обеспечение исполнения этих обязательств.

Иными словами, после введения в банке моратория банк вправе не исполнять свои обязательства перед своими контрагентами (в том числе вкладчиками) независимо от того, когда наступил срок в который банк должен был вернуть депозит.

В этом и заключается основное отличие нынешнего определения моратория от того, которое действовало всего месяц назад (до 5 августа): раньше мораторий распространялся только на те обязательства банка, срок исполнения которых наступил до даты введения моратория. Иначе говоря, вкладчик, срок возврат депозита которого приходился позже даты введения моратория, мог спокойно требовать возврата своего депозита не смотря на наличие в банке моратория, ибо мораторий на его вклад не распространялся.

Новая редакция Закона этот нюанс учла, и теперь введение в банке моратория означает приостановление исполнения банком всех обязательств, срок по которым наступил как до введения моратория, так и после. Однако оговоримся, Нацбанк вправе при введении моратория ограничить его действие, но это уже воля самого регулятора.

Верховная Рада же заложила механизм, по которому банк вправе не выдавать любые вклады, и если НБУ не захочет это право ничем ограничивать, то тогда возможен вариант что банк вообще перестанет выполнять какие либо обязательства, включая обязательства перед самим временным администратором и даже Нацбанком (о возможностях НБУ по ограничению моратория поговорим чуть позже).

2. Основные правовые последствия введения моратория.

Внесенные Законом № 1617-VI изменения затронули также и «базовую» статью Закона о банках и банковской деятельности, которая регулировала отношения связанные с мораторием (речь идет о статье 85 Закона). По сути, статью 85 Закона о банках и банковской деятельности переписали полностью.

Во-первых, изменился предельный срок действия моратория. Как известно, раньше мораторий мог быть введен на срок до шести месяцев. Продление этого срока законодательством не предусматривалось, потому шесть месяцев являлось пределом, после которого моратория больше быть не могло.

Изменения в Закона о банках ограничили максимальный срок действия моратория тремя месяцами.

Здесь попробую сразу ответить на возможные вопросы об «Укрпромбанке» и банке «Надра». Да, действительно Нацбанк продлил действие моратория в этих банках на полгода, тогда как закон не допускает действия моратория более трех месяцев. Но почему Национальный банк Украины так сделал – это для меня осталось загадкой, и какого либо более-менее грамотного юридического ответа я пока найти не могу.

Равно как не могу найти правовое обоснование тому, что дало Нацбанку право продлить действие моратория, так как ни старая ни новая редакции закона право продления моратория не предусматривали. Наоборот – обе редакции закона говоря о сроке действия моратория использовали фразу «не более», что, очевидно, должно предполагать невозможность продления срока моратория. Но Нацбанк продлил, и, как мне кажется, это мало кого смогло по-настоящему удивить.

На что ещё стоит обратить внимание. Выше уже вскользь указывалось, что Закон стал допускать введение как бы «частичного» моратория, то есть моратория, который распространяет свое действие не на все обязательства банка, а только на те, которые выберет сам Нацбанк.

Так же Закон запретил не только обращать взыскание на имущество банков, но применять меры по обеспечению такого взыскания. На практике это означает, что начиная с 5 августа суд не имеет права в обеспечение иска (то есть до принятия решения по делу) выносить определения (ухвалы) о наложении ареста на счета банка.

Стоит отметить, что ранее это было самым популярным способом борьбы с банком на начальных стадиях судебных рассмотрений: одновременно с подачей иска в суд вкладчик заявлял ходатайство о наложении ареста на имущество банка в пределах суммы вклада, и суды иногда такие ходатайства удовлетворяли и аресты накладывали.

Повторимся ещё раз – теперь закон запрещает накладывать аресты на имущество банков с мораторием.

Кроме того, как и раньше, во время действия моратория не насчитываются неустойка (штраф, пеня), иные финансовые (экономические) санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами. Аналогичным способом решен вопрос санкций за нарушение налоговых обязательств.

Последним нюансом, связанным с мораторием, на котором хотелось бы акцентировать здесь внимание, является то, что новым законом несколько изменен перечень операций, на которые мораторий не распространяется. В частности, ранее закон говорил, что мораторий не распространяется на осуществление текущих операций. В новой редакции этого перечня текущих операций уже нет, что может означать, что банк может приостановить и их.

Более детально о правовых последствиях моратория можно узнать непосредственно из статьи 85 Закона о банках, я же предлагаю заострить внимание на более практичных моментах.

3. Банк «Надра» и «Укрпромбанк»: влияние моратория на ход судебных разбирательств.

Судя по количеству запросов относительно этих двух банков, на них стоит остановиться отдельно.

Как известно, в этих банках по состоянию на сегодня (конец августа 2009 года) действуют моратории, которые были продлены Национальным банком Украины. Выше уже говорилось о том, что закон как не допускал, так и продолжает не допускать возможности продления моратория, что, тем не менее, не стало препятствием Нацбанку его продлить вопреки требованиям статьи 85 Закона о банках.

Тем не менее, здесь хотелось бы обратить внимание на кое-то другое, – то, о чем не пишут в газетах, почти не рассказывают по телевизору и мало говорят в Интернете.

3.1. Укрпромбанк.

Итак, если верить опубликованному на сайте НБУ документу (я на всякий случай продублировал его на нашем блоге), то относительно Укрпромбанка ситуация такова:

20 января 2009 года Нацбанк своим постановлением №19/БТ ввел мораторий сроком 6 месяцев, то есть до 21 июля 2009 года. 21 июля отпущенный Нацбанком срок благополучно иссяк, но ситуация в целом по банку к лучшему не изменилась. И тогда банк пошел на не понятный с точки зрения закона, но вполне логичный с точки зрения экономики шаг: он решил продлить действие моратория ещё на полгода.

В результате, Правление Нацбанка 5 августа 2009 года приняло постановление №447 которым мораторий продлен ещё на шесть месяцев (вместо максимально допускаемых законом трех). И здесь начинается самое интересное.

Выше я уже указывал, что мораторий может быть введен как полностью, так и частично. Так вот, согласно уведомлению Нацбанка, продленный мораторий в Укрпромбанке не касается обязательств по договорам банковских вкладов (депозитов) и договоров банковских счетов.

Для большей убедительности, приведу цитату сообщения Нацбанка полностью:

…відповідно до постанови Правління Національного банку України від 05.08.2009 №447 продовжений мораторій на задоволення вимог кредиторів з 05.08.2009 до 21.01.2010, КРІМ ЗОБОВ’ЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРАМИ БАНКІВСЬКИХ ВКЛАДІВ (ДЕПОЗИТІВ), договорами банківських рахунків, а також за зобов’язаннями щодо переказу коштів у межах лімітів, установлених тимчасовим адміністратором банку і погоджених Національним банком України.

Исходя из изложенного выше можно сделать вывод, что мораторий не распространяется на депозитные договоры. Можно сказать проще: НА СЕГОДНЯШНИЙ ДЕНЬ ОТСУТСТВУЕТ МОРАТОРИЙ НА ВЫДАЧУ ВКЛАДОВ РАЗМЕЩЕННЫХ В УКРПРОМБАНКЕ.

В этой связи хочется уточнить и информацию, находящуюся на сайте Укрпромбанка в разделе вопрос/ответ. В частности на вопрос «как я могу забрать свои деньги с депозитного вклада, если у меня есть положительноерешение суда?»

Укрпромбанк дает несколько сомнительных с точки зрения ответ, что «решения суда подпадают под действие моратория и будут удовлетворяться после завершения его действия«. Думаю, такое категоричное утверждение не совсем отвечает действительности - выше показано, что моратория в Укрпромбанке относительно депозитных вкладов нет, а потому размещенная Укрпромбанком на своем сайте информация, мягко говоря, действительности не отвечает.

3.2. Банк «Надра».

Чтоб не повторяться, сразу скажу, что относительно банка «Надра» ситуация аналогична той, о которой я описывал выше рассказывая о моратории в Укрпромбанке. Там так же был введен первый мораторий (постановление правления НБУ №59 от 10 февраля 2009 года) сроком до 10 августа, но, в отличие от Укрпромбанка, мораторий продлен до того, как он успел закончиться.

Приведу цитату из того же сообщения Национального банка Украины полный текст которого можно скачать с сайта Нацбанка и нашего блога:

…відповідно до постанови Правління Національного банку України від 05.08.2009 №452 продовжений мораторій на задоволення вимог кредиторів з 11.08.2009 до 10.02.2010, КРІМ ЗОБОВ’ЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРАМИ БАНКІВСЬКИХ ВКЛАДІВ (ДЕПОЗИТІВ), договорами банківських рахунків, а також за зобов’язаннями щодо переказу коштів у межах лімітів, установлених тимчасовим адміністратором банку і погоджених Національним банком України.

Понятно, здесь так же напрашивается тот же вывод, что и в разобранном выше случае с Укрпромбанком: БАНК «НАДРА» НЕ ВПРАВЕ ОТКАЗЫВАТЬ В ВЫДАЧЕ ДЕПОЗИТОВ ССЫЛАЯСЬ НА ДЕЙСТВИЕ МОРАТОРИЯ, ТАК КАК МОРАТОРИЯ РАСПРОСТРАНЯЮЩЕГО СВОЕ ДЕЙСТВИЕ НА ДЕПОЗИТНЫЕ ДОГОВОРЫ ПРОСТО НЕТ.

Так же как и в случае с Укрпромбанком, на сайте банка «Надра» есть информация которая тоже не до конца отвечает той информации, что распространяет Нацбанк. В частности, в разделе «информация о продлении моратория» временный администратор пишет, что «продлен срок действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (в том числе вкладчиков) на 6 месяцев (до 10 февраля 2010 года)«. Видимо, в данном случае банк внося в скобках уточнение «в том числе вкладчиков» либо заблуждается сам, либо хочет ввести в заблуждение других о действительной природе вещей. Но в любом случае, судебное процессуальное законодательство имеет достаточно механизмов для прояснения этого вопроса и установления истины, о чем более детально поговорим в следующем пункте нашего блога.

3.3. Мораторий и судебный процесс.

В принципе, после описанных выше объяснений относительно мораториев в двух крупнейших, дышащих на ладан, банках, вопрос с судебным процессом более-менее понятен. Нет моратория – значит нет оснований для отказа в выдаче депозитов.

В случае, если банк в судебном деле будет ссылаться на введенный мораторий как на основание для не выплаты суммы депозита, вкладчику нужно будет сделать следующее:

а) распечатать информационное письмо Нацбанка;

б) заявить в суде ходатайство об истребовании от Национального банка Украины (или непосредственно самого банка) копии постановления о продлении действия моратория мотивируя этим самым письмом;

в) после получения копии этого постановления указать на установленные ним ограничения продленного моратория, и на то, что мораторий не распространяется на обязательства по договорам вкладов (депозитов).

Полагаю, этого будет достаточно для того, чтоб устранить препятствие под названием «мораторий», и банку, по большому счету, сложно будет сослаться на что-то ещё в возражение против Ваших требований.

Так же хотелось отметить, что ситуация с Укрпромбанком и банком «Надра» не уникальна, и аналогичным способом решены вопросы моратория во всех банках, где он продлевался, о чем так же написано в том же письме НБУ.

4. Досрочное расторжение договоров.

Кроме моратория хотелось бы обратить внимание ещё на одну особенность новой редакции Закона о банках и банковской деятельности. Речь идет о непонятностях связанных с досрочным расторжением депозитных договоров.

Согласно измененной статье 80 Закона о банках и банковской деятельности, вкладчики банка не вправе требовать досрочного исполнения банком своих обязательств при реализации мероприятий, предусмотренных программой финансового оздоровления банка.

Программу финансового оздоровления банка разрабатывает сам временный администратор проблемного банка, потому не будет ничего удивительного в том, что он в неё включит пункт о недопустимости досрочного расторжения депозитных договоров.

Таким образом, вполне возможна ситуация, при которой банки с временными администрациями перестанут досрочно расторгать депозитные договоры на основании статьи 80 Закона о банках, что может достаточно болезненно сказаться на тех, кто вкладывал деньги на сроки более года.

Нюанс в том, что Гражданский кодекс Украины наделяет вкладчика правом в любой момент расторгнуть договор банковского вклада (об этом подробней во второй части самоучителя), тогда как новая редакция Закона о банках, как только что было показано, допускает возможность лишения вкладчика этого права. Как будет решаться эта коллизия на практике сказать не берусь, но сам тот факт что принятый Закон эту коллизию провоцирует лишний раз напомнил о сомнительном качестве законов, которыми нас традиционно радуют законодатели.

5. Выводы.

В общем-то, этот раздел можно было и не вводить, но обобщить сказанное выше, думаю, не помешает.

Итак, коротко напомним самое, на наш взгляд главное из написанного выше:

1. 5 августа 2009 года вступили в силу изменения к Закону о банках и банковской деятельности, которые коснулись и вопросов моратория в банках с временной администрацией. Потому вся наработанная до этой даты практика применения закона, в том числе предоставленные госорганами разъяснения вопросов моратория, не могут больше применяться, так как тех правовых норм, на которые они ссылались, больше нет.

2. Продленные Национальным банком моратории в Укрпромбанке, банках «Надра», «Национальный кредит», «Киев», «Захидинкомбанк» не распространяют свое действие на обязательства банков перед вкладчиками по возврату депозитов.

3. Продленные Нацбанком моратории никак не должны повлиять как на процесс судебного рассмотрения дела о взыскании депозита, так и процесс исполнения судебного решения.

4. Досрочное расторжение депозитных договоров сделалось менее прозрачным и менее понятным из-за введенного в закон права банка отказать в досрочном исполнении обязательств перед вкладчиком при исполнении мер предусмотренных программой финансового оздоровления банка.

НБУ придумал, как сохранить депозиты

На прошлой неделе Национальный банк Украины обнародовал проект постановления правления НБУ «Об утверждении изменений в Инструкцию о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах и Положение о порядке проведения банками Украины депозитных операций с юридическими и физическими лицами».

Как пишет «Главред», в документе сказано, что «вкладчики банка не имеют права требовать прекращения или досрочного выполнения обязательств банка по договору банковского вклада (депозита)». Например, если вкладчик захочет расторгнуть депозитный договор, то «банк не выполняет действия по требованиям вкладчика». В случае принятия постановления новые правила будут распространяться не только на новые, но и на действующие депозитные договоры.

В Нацбанке отмечают, что разработали проект постановления для приведения своих нормативных актов в соответствие с принятым 27 июля законом «Об особенностях проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков». Исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем и расчетов Виктор Кравец пояснил изданию, что документ должен помочь банкам решить проблему, которая возникла год назад.

«Проблема связана с тем, что перевернуты концептуальные подходы по этому вопросу,– заявил чиновник.– Если это банковский вклад, то он должен вноситься на особый срок без права досрочного снятия. Неограниченно пользоваться деньгами можно с текущего счета. В результате конкуренции банков друг с другом они ввели вместо депозитных счетов дублирующие текущие. Чтобы эту чехарду ликвидировать, мы подготовили такое постановление». Банки, которые начисляли высокие проценты по текущим счетам под видом депозитных, будут вынуждены ликвидировать такие продукты.

Напомним, в разгар кризиса банкиры возмущались досрочным снятием вкладов и просили регулятора предпринять действия по введению такого моратория. «Я лично еще давно предлагал Нацбанку запретить населению лишать нас депозитной базы, как это сделано во всем мире, исключая Украину, Россию и еще несколько стран»,– признался изданию зампред правления одного из крупнейших банков с иностранным капиталом.

Запрет на досрочное снятие депозитов оспаривали юристы, говоря, что он противоречит Гражданскому кодексу. Впрочем, Виктор Кравец утверждает, что этим документом противоречия с Гражданским кодексом будут сняты: «Ничьи интересы не будут ущемлены, если человек знает, что он подписывает». По его словам, после обсуждения постановления и утверждения Минюстом, оно может вступить в силу через два месяца.

В НБУ газете сообщили, что, кроме этого, планируют обязать банки выплачивать проценты по валютным депозитам только в гривне. «Банковский вклад – это услуга, предоставляемая украинским банком. А по нашему законодательству услуги должны предоставляться только в национальной валюте,– пояснил инициативу один из чиновников НБУ.– Пока мы только обсуждаем этот вопрос, возможно, разрешим банкам начислять проценты в валюте, а выплачивать их в гривне по официальному курсу».

В целом банкиры довольны нововведениями регулятора, считая, что они позволят стабилизировать курс гривни. Они также считают, что без проблем смогут платить валютные проценты в гривне. «Если клиенту нужно заработать, то ему все равно, как это сделать. Скорее всего, после снятия процентов в гривне он сразу переведет их в валюту, но остается надежда, что какая-то часть гривни вернется в экономику»,– сказал председатель правления «Индустриалбанка» Леонид Гребинский.

Однако эксперты считают, что у части населения мораторий вообще отобьет желание вкладывать в банки. «Доверие к банкам сильно подорвано, а после этих изменений оно и вовсе пропадет на длительное время,– сказал начальник отдела анализа финансовых рынков ИНГ Банк Украина Александр Печерицын.– Если сейчас люди несут деньги хотя бы в госбанки, то после этого могут перестать это делать, потому что политика Нацбанка для населения непредсказуема».

Что делать если банк не отдает депозит. Пошаговая инструкция

Несмотря на отмену Нацбанком моратория на досрочное изъятие депозитов, наши читатели продолжают звонить в редакцию и сообщать о случаях, когда банки отказываются возвращать вклады не только досрочно, но и по окончании срока.

Причем, касается это не только банков с временной администрацией. Управа на них одна — суд! Причем профессиональные юристы считают, что взыскание депозита через суд (как по окончании срока вклада, так и досрочно) не относится к делам высокой сложности, и вкладчик может даже сам одолеть банк в суде: количество таких случаев, по словам юристов, за последнее время существенно выросло, сообщает Сегодня.

«Наверное, вкладчики проблемных банков, делятся между собой готовыми исковыми заявлениями. Кроме того, сейчас в интернете можно найти заготовки исковых заявлений, которые нужно лишь немного адаптировать под свои обстоятельства», — рассказали нам в одной адвокатской компании. Поэтому, пообщавшись с юристами, мы разобрались, как правильно своими руками подготовить и подать иск, чтобы все-таки добиться защиты своих прав в суде.

ПЕРВЫЙ ШАГ. Прежде чем садиться за написание искового заявления, нужно добиться от банка официального отказа в выдаче депозита. Для этого обратитесь в банк с заявлением: «Прошу вас на основании ст. 1060 Гражданского кодекса Украины и договора об открытии банковского вклада №(такого-то) от (такой-то даты) выдать мне сумму депозита и причитающихся мне процентов».

Если вы хотите забрать вклад досрочно, то к ссылке на ГКУ стоит добавить еще и ссылку на пункт депозитного договора, который описывает порядок досрочного изъятия вклада. Прийти в банк лучше с двумя копиями такого заявления, чтобы банковский сотрудник поставил на вашей копии отметку о приеме письма (Ф. И. О., подпись, дата и печать). Если банк отказывается принимать заявление, отправьте его по адресу банка заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

«ИДУ НА ВЫ». Если банк не ответил в разумные сроки (например, в течение месяца), ответил отказом или у вас просто сломалась «терпелка», начинайте готовить иск (см. «Структура искового заявления»). Подавать его надо в канцелярию райсуда по месту нахождения истца, т. е. в районе, где находится центральный офис или филиал банка, в котором вы открывали депозит.

Но, если депозитным договором предусмотрено, что споры между сторонами договора решаются в третейском суде, то идти с иском к банку нужно в указанный третейский суд (как правило, при Ассоциации украинских банков). Процедура подачи и рассмотрения иска здесь схожая с обычным судом, но могут быть выше госпошлина и, кроме того, решение третейского суда практически нельзя оспорить, поэтому подготовиться к нему нужно тщательнее.

ВАЖНОЕ БУМАЖНОЕ. Вместе с иском подается целый пакет документов, которые являются доказательством невыплаты вам депозита и процентов по нему (см. «Вместе с иском подаются»?). Их необходимо подать в 2-х экземплярах для суда и для отправки ответчику.

В единственном экземпляре подаются лишь копии квитанции об оплате госпошлины (1% от суммы иска, т. е. сумма вклада+проценты+моральный ущерб, но не более 1,7 тыс. грн.) и т. н. расходов на информационно-техническое обеспечение судебного процесса (250 грн., после 1 июля — 252 грн.).

Кстати, в некоторых случаях госпошлину можно не уплачивать: если подавать иск о возмещении убытков, причиненных невозвращением вкладов, а также, если мотивировать иск нарушением Закона «О защите прав потребителей». Но юристы говорят, что госпошлину лучше все-таки заплатить.

«В вопросе уплаты или неуплаты пошлины есть несколько спорных моментов. Например, можно ли считать взыскание денег по депозиту защитой прав потребителя. У судов на этот счет разная практика: одни судьи пропускают такие иски, другие — нет», — говорит управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

Кстати, уплаченную пошлину, как и расходы на материально-техническое обеспечение рассмотрения иска, можно взыскать с банка, попросив об этом суд в исковом заявлении.

К БОЮ БУДЬ ГОТОВ. Но вкладчику не стоит рассчитывать на легкую победу. Даже правильно составленный иск и положительное решение суда — вовсе не гарантия, что банк вернет вклад и сделает это быстро.

«После получения текста решения суда вкладчику нужно получить в суде исполнительный лист (приказ) о принудительном исполнении решения суда. После этого готовится заявление об открытии исполнительного производства и вместе с исполнительным документом передается в Отдел государственной исполнительной службы при районном управлении юстиции по месту нахождения должника», — говорит юрист адвокатской компании Arzinger Павел Барбул.

Здесь вкладчику стоит запастить терпением. По закону у исполнительной службы на исполнение решения суда есть полгода, но, юристы говорят, на практике даже в мирное время исполнительное производство могли длиться до года и больше. С банками с временной администрацией и мораторием на удовлетворение требований кредиторов еще сложнее.

Дело в том, что Закон «О банках и банковской деятельности» запрещает исполнительным службам заниматься списанием денег с банка, если в нем введен моратории на удовлетворение требований кредиторов.

Так что не стоит удивляться, если исполнительная служба откажет в открытии исполнительного производства со ссылкой на Закон «О банках…». Поэтому, если исполнительная служба артачится, возможно, с исполнением решения придется подождать до конца моратория.

Хотя бывают и исключения. Журналист «Сегодня» присутствовал на заседании суда по иску вкладчика к одному из банков с временной администрацией. Суд принял решение в пользу вкладчика и тот уже готовился к борьбе с исполнительной службой.

Однако спустя неделю после этого юрист банка позвонил ему и, извинившись, сообщил, что банк выплатит ему депозит и проценты в полном объеме.

Вероятно, такая лояльность проблемного банка была связана с тем, что вкладчик был преклонного возраста, имел серьезные проблемы со здоровьем и нуждался в дорогостоящем лечении и оплате санаторной путевки, поэтому неоднократно обращался в банк с просьбой выдать ему депозит.

Кстати, исковое заявление этот вкладчик готовил самостоятельно и, конечно, приложил к нему медицинские документы, подтверждающие диагноз и необходимость лечения. Если вы находитесь в такой же ситуации, смело идите по тому же пути.

С КЕМ СУДИТЬСЯ, С КЕМ — НЕТ!

Опрос call-центров и отделений банков показал, что досрочно расторгнуть депозитные договора готовы: ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Укрэксимбанк, Правэкс-Банк, «Хрещатик», Диамантбанк, СЕБ Банк, «Форум», «Финансы и Кредит», ПУМБ, ВТБ Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, VAB Банк, Кредитпромбанк, Дельта Банк, «Пивденный», Кредо-Банк, Сведбанк, «Киевская Русь», Укргазпромбанк.

А в Брокбизнесбанке и «Таврике» все не так однозначно: на вопрос «можно ли досрочно снять депозит» операторы, не мешкая, отвечали: «Нет», объясняя тем, что не отменен мораторий Нацбанка.

Когда же мы говорили, что в курсе, что мораторий отменен, нас переключали на другого сотрудника, который говорил о том, что для досрочного снятия депозита нужно написать заявление. Его рассмотрит рабочая группа, которая собирается раз в неделю.

Причем в «Таврике» сказали, что вклад отдадут, если есть уважительная причина. И однозначно отказали в досрочном снятии денег в «Имэксбанке». Объяснение — «мораторий был отменен только для банков, которые претендуют на рефинансирование». И, как и следовало ожидать, не выплачивают досрочно депозиты банки с временной администрацией (на сегодня их 15).

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ:

[Название и адрес районного суда] В ________________ суд __________

[Данные истца (ФИО, адрес, телефон)] Истец ___________________________

[Данные ответчика (наименование Ответчик ________________________

банка, юридический адрес, телефон)]

Исковое заявление

[Описать обстоятельства дела и возникшую проблему]

Я, Иванов Иван Иванович, 15 января 2009 года заключил депозитный договор (договор банковского вклада) №ХХХ с Открытым акционерным обществом «Банк» (далее — Банк), в соответствии с которым я передал Банку, а Банк принял денежную сумму в размере ХХ ХХХ гривен на срок 365 дней, то есть до 15 января 2010 года, с уплатой 20% годовых в конце срока.

15 мая 2009 года в силу жизненных обстоятельств я, в соответствии со ст. 1060 Гражданского кодекса Украины и п. Х. Х договора [пункт, где речь идет о досрочном изъятии вклада — Авт.], обратился в банк с намерением досрочно забрать вклад, однако получил отказ. 18 мая 2009 г. я обратился в Банк с письменным заявлением о желании досрочно забрать депозит (копия с отметкой о принятии заявления прилагается), на который 2 июня 2009 г. получил письменный ответ Банка, в котором тот объясняет причину невозможности вернуть вклад введенным ранее мораторием на удовлетворение требований кредиторов и отсутствием достаточного объема денежных средств.

Изложить суть претензии к банку и свои аргументы

Такие действия Банка считаю необоснованными и незаконными, а также такими, которые нарушают мои права по таким причинам.

Согласно ст. 41 Конституции Украины «Каждый имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей интеллектуальной, творческой деятельности. Никто не может быть противоправно лишен права собственности. Право частной собственности является неприкосновенным…». То есть, ограничив мой доступ к мои сбережениям, банк нарушил мое право частной собственности на вклад, закрепленное Конституцией Украины.

В соответствии со ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», вклад (депозит) — это средства в наличной и безналичной форме, в валюте Украины или иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорной основе на определенный срок хранения или без определения такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 1060 Гражданского кодекса Украины, которая применяется к депозитным вкладам в силу статьи 1058 того же Кодекса, по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возврата, которые предусмотрены договором, а условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным. То есть данные законы, а также нормы депозитного договора однозначно трактуют обязательство банка вернуть вкладчику депозит не только по окончании срока, но и по первому требованию.

[Этот блок используется в случае, если вы обращаетесь с иском о невыдаче вклада по сроку к банку с временной администрацией и тот аргументирует отказ мораторием.]

С соответствии со ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» мораторий, на который ссылается банк в отказе вернуть депозит — это прекращение исполнением банком имущественных обязательств и обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей), срок исполнения которых настал до дня введения моратория, и прекращение мероприятий, направленных на обеспечение исполнения этих обязательств, примененных до принятия решения о введении моратория.

Кроме того, ст. 85 того же Закона однозначно определяет, что мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на обязательства, сроки исполнения которых настали до назначения временной администрации (ч. 2 ст. 85 Закона), и не распространяется на обслуживание текущих операций, совершаемых временным администратором, на требования по выплате заработной платы, алиментов, возмещения ущерба, причиненного здоровью и жизни граждан, авторского вознаграждения, а также удовлетворения требований кредиторов, которые возникли во время осуществления временной администрации банка (ч. 5 ст. 85 Закона).

Согласно пункту Х. Х депозитного договора и нормам Гражданского кодекса, заявление вкладчика о желании забрать вклад и расторгнуть депозитный договор является моментом возникновения обязательства банка вернуть вклад. Таким образом, поскольку в ОАО «Банк» временная администрация была введена (дата введения временной администрации — Авт.) до наступления обязательства банка по выплате мне вклада (18 мая 2009 г.), мотивация отказа в возврате депозита и процентов за пользование ним введенным мораторием неправомерна.

Укажите, какими именно законами вы руководствовались при обращении в суд и ваши требования.

На основе вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 41, 55 Конституции Украины, ст. ст. 15, 16, 633, 1058, 1060 Гражданского кодекса Украины, ст. ст. 3, 4, 5, 27, 31, 79, 85, 118-120 Гражданского процессуального кодекса Украины, ст. ст. 2, 85 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»,

ПРОШУ:

1. Принять исковое заявление в производство;

2. Признать неправомерным отказ Банка в выдаче вклада;

3. Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича ХХ ХХХ грн., в том числе ХХ ХХХ грн. суммы вклада и ХХХ грн. начисленных процентов;

4. Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича судебные издержки (сумму уплаченной государственной пошлины и расходов на информационно-техническое обеспечение судебного процесса).

Приложения:

1. Копия депозитного договора (2 экз.);

2. Копия квитанции о зачислении средств на депозитный счет (2 экз.);

3. Копия заявления в адрес банка с требованием о досрочной выплате депозита (2 экз.);

4. Копия ответа банка на заявление (2 экз.);

5. Квитанция об оплате госпошлины;

6. Квитанция об оплате расходов на информационно-техническое

обеспечение судебного процесса.

Дата Подпись (Иванов И. И.)

Компания "SV Development"

Советы эксперта: Как правильно провести взаимозачет депозита на кредит

Самым актуальным вопросом на сегодня является процедура взаимозачет, или возврата депозита за счет погашения чужого кредита. На практике этот сделать не так и сложно.

«Как вернуть депозит либо удешевить свой кредит прямо здесь и сейчас?» – это наиболее волнующие вопросы, о решении которых мечтают многие украинские граждане, пишет Capital Times.

Выход всегда есть, отмечает в эксклюзивном комментарии для УБР генеральный директор консалтинговой компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк.

Сегодня можно обойти запрет НБУ на досрочное закрытие счетов, получить обратно свои деньги и значительно удешевить свой кредит с помощью взаимозачета депозит/кредит.

Данный взаимообмен является полностью законной процедурой для реализации которой, необходимо предпринять следующие шаги:

1. Владельцу депозита/кредита необходимо найти соответствующую пару кредит/депозит. При этом, валюта, суммы депозита/кредита и банк обязательно должны совпадать.

Также необходимо, чтобы наступил хотя бы один день просрочки по кредиту (без просрочки операция проводиться не может, т. к. нет оснований для взыскания депозита).

Подобрать правильную пару сегодня помогут профессиональные консалтинговые компании, которые ранее являлись посредниками между клиентами и банками по оформлению различных финансовых продуктов, в особенности кредитных и депозитных программ.

2. После подбора пары, заемщику и вкладчику необходимо согласовать условия взаимообмена. Как правило, это сроки оплаты и дисконт с которым владелец депозита готов поменяться на кредит.

В среднем депозиты продаются с дисконтом 10-20%, но в банках с временной администрацией НБУ депозиты продаются с более завышенным дисконтом (более 30%) чем в банках, где она отсутствует.

Владелец кредита может сразу отдать вкладчику сумму депозита либо же выплатить её частями в течении определённого времени.

Также следует отметить, что в счет погашения кредита, кроме денег, заемщик может предложить, например, свое залоговое имущество: недвижимость или автомобиль.

3. После, необходимо обратиться в банк, где обслуживается заемщик и вкладчик, и узнать о процедуре обмена.

В каждом банке своя процедура, но как правило, вкладчику и заемщику необходимо просто написать заявление о желании провести взаимозачисление депозита на кредит.

Согласно процедуре, изначально вкладчик переуступает права на свой депозит договорённому лицу - заёмщику, после чего, банк осуществляет проводку по списанию депозита в погашение кредита и после заемщик рассчитывается с вкладчиком.

Согласно украинскому законодательству и депозитным банковским договорам, банк не имеет право отказывать в обмене депозита на кредит.

При отказе банком совершать взаимозачет депозит/кредит, владелец депозита имеет право выиграть данную сделку через суд. Помните, что закон на вашей стороне.

Как правило, процедура обмена занимает пару дней и предоставляет хорошую возможность заемщику меньше заплатить по кредиту, а вкладчику получить живые деньги в настоящий момент.

Также помните, если вы не обладаете достаточными знаниями в этой сфере и решили обратиться за помощью к посредникам, будьте осторожны, потому как на рынке есть мошенники, лучше обращаться в компании, которые на слуху.

Что делать, если срок вклада истек до введения временной администрации?

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

КИЕВ, 14 апр - SV Development. Банки, пользуясь низкой правовой осведомленностью большинства своих клиентов, находят любые поводы подольше подержать у себя сбережения вкладчиков.

Наиболее распространенной причиной отказа в выдаче депозитов в проблемных банках является факт назначения временной администрации, пишет Тристар.

Действительно, в последнее время только и разговоров о "таинственных" администрациях НБУ. В связи с этим следует отметить, что правовой основой деятельности указанного органа является гл. 15 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон).

Так, согласно статьям 75, 85 указанного Закона Национальный банк обязан назначить временную администрацию в случае существенной угрозы платежеспособности банка. Впрочем, степень или размер "существенности" таких угроз на нормативном уровне не определяется, поэтому в этом вопросе, судя по всему, все лежит на совести центрального банка страны.

В свою очередь, срок полномочий временной администрации не может превышать одного года со дня ее назначения, а действие моратория - 6 месяцев.

Исходя из этого, несложно спрогнозировать ситуацию, когда многие вкладчики на протяжении полугода будут слышать от своих банков приблизительно одну и ту же фразу: "Ничего не можем сделать, временной администрацией введен мораторий".

Как же бороться с этим мораторием, и что это, собственно, такое? Наверное, лишь ответив на этот вопрос, можно говорить о реальных шансах вскоре увидеть свои сбережения.

Прежде всего надо четко определиться со сроками окончания действия соответствующего договора банковского вклада, поскольку это ключевой момент, определяющий сложность пути к желанным финансам.

Согласно ст. 85 Закона, мораторий (запрет совершать определенные действия) на удовлетворение требований кредиторов распространяется на обязательства, сроки выполнения которых настали до назначения временной администрации.

Проще говоря, если депозит (договор банковского вклада) закончился до введения администрации НБУ, то он подпадает под действие моратория. А если срок депозита закончился после назначения временной администрации, тогда действие моратория не распространяется. В этом случае вкладчик имеет полное право получить свой депозит и соответствующие проценты.

Но что же все-таки делать в ситуации, когда вклад закончился до введения временного администратора, но деньги не были вовремя получены? В связи с этим усматривается несколько вариантов поведения.

Можно посудиться

Вариант 1. Можно попробовать подать в суд исковое заявление, вооружившись поддержкой конституционного механизма гарантирования защиты прав собственника.

Как-никак ст. 41 Конституции Украины гласит, что никто не может быть противоправно лишен права собственности, а право частной собственности есть незыблемым. Кроме того, соответственно ст. 1060 ГК Украины по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика.

Но, к сожалению, данную норму ГК нивелирует ч. 3 ст. 85 Закона, которая запрещает во время моратория взыскания на основании исполнительных документов и других документов, по которым осуществляется взыскания согласно законодательству Украины.

... а также поменяться

Вариант № 2. Можно пытаться получить деньги путем проведения своеобразного перевода своего депозита в кредит другого клиента банка. Для этого необходимо просто найти лицо, которое заинтересовано в погашении своего кредита (а сейчас это не так сложно). Надо сказать, что рассматривают несколько способов осуществления подобной процедуры.

Во-первых, вкладчик может написать заявление о переоформлении депозита на заемщика, а заемщик, получив право на депозит, пишет банку заявление с просьбой погасить кредит за счет переоформленного депозита.

Во-вторых, заемщик подает заявление в банк с просьбой перевести кредит на вкладчика, и после переоформления кредита вкладчик (он же - новый заемщик), пишет заявление в банк с просьбой погасить кредит за счет депозита.

Третий путь: вкладчик подписывает договор поручительства за заемщика, и затем заемщик просит банк закрыть кредит за счет депозита поручителя, получив при этом согласие поручителя.

Как видим, во время проведения взаимозачета единственные риски, которые могут насторожить, - это юридическая правильность процедуры и надежность человека, с которым проводите взаимозачет. На все эти комбинации необходимо согласие банка, а чтобы не быть обманутым, при подписании договоров с банком должна быть одновременная передача банком клиенту квитанции о погашении кредита.

Но и тут есть определенные проблемы: если провести такую сделку, то банк ничего не будет должен, зато могут возникнуть проблемы с истребованием денег у бывшего банковского заемщика. Впрочем, с последним также можно заключить у нотариуса договор займа с определением порядка и сроков выплаты долга.

Хотя тут надо еще подумать, при возникновении опасности неуплаты долга с кем проще судиться: с банком или физлицом - бывшим заемщиком? Хотя в конце концов владелец депозита таким образом может получить "живые" деньги от заемщика банка.

Но лучше подождать

Вариант № 3. Вернувшись к положениям ст. 1060 ГК Украины, в частности к ч. 4, следует обратить внимание на диспозицию, которая устанавливает при отсутствии требований вкладчика о возврате депозита возможность продления действия договора банковского вклада на условиях вклада по требованию.

В свою очередь, согласно ст. 530 ГК, если срок выполнения должником обязательства не установлен или определен моментом предъявления требования, кредитор имеет право требовать его выполнения в любое время. Исходя из изложенного, можно констатировать, что если некоторое время вообще ничего не делать относительно возвращения вклада, то в понимании ст. 85 Закона сроки выполнения обязательств не наступают, и клиент банка смело может защищать свои нарушенные права и законные интересы в суде, ссылаясь, кроме прочего, и на упомянутые положения ГК.

Итак, правовые возможности забрать из банка свой вклад и соответствующие проценты в любом случае все-таки существуют. Надо согласиться, что пока самым эффективным средством защиты нарушенных прав остается суд.

Однако, учитывая особенности системы украинского судопроизводства, которой присуща чрезмерная загруженность судов и затягивание процесса, не следует исключать возможность совпадения времени получения желательного решения и истечение срока действия моратория.

Полезные нормы:

Статья 85 Закона "О банках и банковской деятельности":

"З метою створення сприятливих умов для вiдновлення фiнансового стану банку, який вiдповiдав би встановленим цим Законом та нормативно-правовими актами Нацiонального банку України вимогам, Нацiональний банк України має право введення мораторiю на задоволення вимог кредиторiв пiд час здiйснення тимчасової адмiнiстрацiї, але на строк не бiльше шести мiсяцiв.

Мораторiй на задоволення вимог кредиторiв поширюється на зобов`язання, строки виконання яких настали до призначення тимчасової адмiнiстрацiї.

Протягом дiї мораторiю:

забороняється стягнення на пiдставi виконавчих документiв та iнших документiв, за якими здiйснюється стягнення вiдповiдно до законодавства України;

не нараховуються неустойка (штраф, пеня), iншi фiнансовi (економiчнi) санкцiї за невиконання чи неналежне виконання грошових зобов`язань i зобов`язань щодо сплати податкiв i зборiв (обов`язкових платежiв).

Мораторiй не поширюється на обслуговування поточних операцiй, здiйснюваних тимчасовим адмiнiстратором, на вимоги щодо виплати заробiтної плати, алiментiв, вiдшкодування шкоди, заподiяної здоров`ю та життю громадян, авторської винагороди, а також на задоволення вимог кредиторiв, що виникли у зв`язку iз зобов`язаннями банку пiд час здiйснення тимчасової адмiнiстрацiї банку".

Статья 1060 ГК:

"Договiр банкiвського вкладу укладається на умовах видачi вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зi спливом встановленого договором строку (строковий вклад). Якщо вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу зi спливом строку, встановленого договором банкiвського вкладу, або повернення суми вкладу, внесеного на iнших умовах повернення, пiсля настання визначених договором обставин договiр вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо iнше не встановлено договором".

Драгоценный вклад. К концу 2009 года депозиты подешевеют

Драгоценный вклад. К концу 2009 года депозиты подешевеют | Контракты UA - портал для бизнеса

22.09.2008

Осенью-2008 депозиты подорожают еще на 0,5-1 процентных пункта, однако к концу 2009 года подешевеют — украинцы не способны постоянно обеспечивать банки средствами. В 2009-м вклады в гривне, скорее всего, подешевеют до 14-14,5%, в долларах — до 9-9,5%. Виктория РУДЕНКО, Контракты Депозиты — один из самых доходных инвестиционных инструментов в Украине в 2008 году. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя годовая доходность гривневых депозитов в сентябре составляет 15,6%, долларовых — 10,26%. В начале года ставки по банковским вкладам были ниже — 14% в гривне и 9,5% в долларах. Пик роста депозитных ставок пришелся на июль — доходность по вкладам в некоторых финучреждениях достигала 23% годовых. Однако банкиры уверяют, что осенью финучреждения снова порадуют вкладчиков повышением процентных ставок. Процентный дождь В 2008-м ставки по депозитам резко повысили в первую очередь небольшие и средние банки. Например, VAB Банк, причисляемый НБУ к крупным финучреждениям (№ 25 по активам), с начала года повысил ставки по депозитам в гривне на 2-2,5 п. п., в иностранной валюте — на 1-1,5 п. п. Тогда как в Универсальном Банке Развития и Партнерства, который относится к группе средних банков (65-е место в рейтинге НБУ по активам), ставки по гривневым депозитам с начала года выросли в среднем на 5 п. п., по долларовым — на 1,5-2 п. п., вкладам в евро — на 2-3 п. п. Рост процентов по депозитам в украинских банках с начала 2008-го — следствие мирового финансового кризиса, борьбы НБУ с инфляцией и ужесточения регулятором норм резервирования по некоторым видам кредитования физлиц. «Тенденция к повышению ставок по депозитам наметилась еще в феврале, — рассказывает Денис Горбуненко, председатель правления Родовид Банка. — Уже тогда стало понятно, что 2008 год станет неудачным для финучреждений, активно привлекающих деньги за рубежом. Банкиры поняли: необходимо готовиться к серьезным проблемам при привлечении иностранных ресурсов». С начала года ставки по еврооблигациям украинских банков выросли на 3-4 процентных пункта — до 11-14% годовых. Например, Альфа-Банк в середине 2008-го разместил евробонды на $250 млн под ставку 12% годовых. Последний раз отечественные банки первой десятки привлекали зарубежный капитал под такие высокие проценты два года назад. Цена на иностранные заемные ресурсы выросла еще и вследствие ухудшения суверенного рейтинга Украины: в середине года агенство Standard & Poor's понизило украинский рейтинг с «BB-» до «B+». По оценкам Руслана Кравца, начальника отдела депозитных продуктов для физлиц ОТП Банка, снижение суверенного кредитного рейтинга Украины привело к подорожанию кредитов для украинских банков и компаний в среднем на 1-1,5 п. п. В то же время ставки на украинском межбанковском рынке в январе—августе колебались в пределах 5-15% годовых (не считая их апрельского роста до 40% годовых), тогда как годом ранее проценты по межбанковским кредитам были на уровне 2-3%. Дефицит и дороговизна иностранных и внутренних заемных денег вынудили финучреждения повысить депозитные ставки. Украинцы, чьи сбережения съедала высокая инфляция, мгновенно откликнулись на суперпредложения банков — летом во многих банках выстраивались очереди желающих положить деньги на депозит. По данным НБУ, общий объем привлеченных депозитов в январе—августе 2008-го вырос на 20,2% — до 336,6 млрд грн (юрлиц — на 16,4% — до 134,6 млрд грн, населения — на 22,8% — до 202 млрд грн). Годом ранее темпы роста были выше, чем в 2008-м: за 8 месяцев прошлого года сумма вкладов увеличилась на 26,6% — до 233,4 млрд грн. Но в абсолютных показателях в 2008-м прирост депозитов более чем удвоился: в 2007-м, с января по август, приток вкладов составил 26 млрд грн, а в 2008-м — 67 млрд грн. Впрочем, вклады физлиц и компаний пока не стали основным источником средств для финучреждений. В начале осени на депозиты физлиц приходилось 30% обязательств украинских банков (или 194 млрд грн), компаний — 20% (130 млрд грн), в сумме — 50%. При этом еще в начале 2007 года доля вкладов населения и компаний была выше — 62%. Снижение депозитной доли в структуре обязательств банков эксперты объясняют тем, что после бурного роста фондового рынка в 2007 году население и бизнес вывели часть средств из банков и вложили в инвестиционные фонды. Однако в этом году банкиры, скорее всего, нарастят объемы депозитов в структуре обязательств до прежних 60%, ведь падающий фондовый рынок, похоже, еще не достиг дна, а инвесторы уже потянулись в ПИФы за своими деньгами. Лови момент Сейчас у вкладчиков самые популярные депозиты — на короткий срок (до одного года). Хотя банки значительную часть кредитов выдают на более длительный срок — финучреждениям на самом деле выгодно привлечение краткосрочных вкладов. По замечанию Руслана Кравца, в этом случае банку не приходится продолжать платить высокие проценты за долгосрочные вклады, если цена ресурсов на рынке сильно снизится (что маловероятно в перспективе 4-6 месяцев). К тому же немногие инвесторы интересуются долгосрочными вкладами. «Депозиты сроком от 3 лет интересны вкладчикам, но клиенты пока не готовы доверять средства банкам на столь длительный срок», — говорит Светлана Литвиненко, руководитель управления развития банковских услуг УБРП. Тем более что в долгосрочной перспективе украинцам интересны инструменты, позволяющие преумножать средства, в то время как депозиты в лучшем случае спасают накопления от инфляции. «Долгосрочные депозиты выгодны тем, что позволяют накопить средства к определенному событию: например, покупке машины», — защищает долгосрочные вклады Светлана Литвиненко. Большинство клиентов, доверивших деньги банку на 2-3 года, как правило, открывают «детские» счета: ребенок сможет воспользоваться деньгами по достижению определенного возраста. Нажмите, чтобы увеличить Впрочем, привлекать деньги на очень короткие сроки (до полугода) банкам тоже нет смысла — постоянный приток/отток средств с депозитов может подкосить финучреждение. А потому основную массу банковских депозитов составляют годовые вклады с возможностью пролонгации договора. В сентябре-октябре, с началом деловой активности, процентные ставки по срочным депозитам, как правило, растут. «Осень — активный период кредитования, поэтому банки в это время с особым усердием привлекают денежные ресурсы», — объясняет Антон Шаперенков, начальник департамента разработки и развития розничного бизнеса VAB Банка. Как правило, дорожают депозиты и в январе-феврале — тоже сказывается сезонный фактор. В период праздников предложения банков пестрят розыгрышами и всевозможными акциями, вкладчикам обещают огромные процентные ставки. Впрочем, на деле реальные (то есть эффективные) ставки по депозитам в некоторых банках в это время невелики — отдельные финучреждения заманивают доверчивых клиентов обещаниями высоких процентов, не предоставляя их (подробнее о плюсах и минусах рекламных предложений банков читайте в Контрактах, № 36, «Уловка 22%») Нажмите, чтобы увеличить Банкиры прогнозируют, что до конца года процентные ставки по депозитам в среднем подрастут еще на 0,5-1 п. п. в гривне и 0,5 п. п. в инвалюте и составят примерно 16-17% в гривне и 11-11,5% в долларах. При этом финансовые консультанты рекомендуют вкладывать в долларовые депозиты — ожидается подорожание американской валюты примерно на 4% к январю, а к концу 2009-го «зеленые» могут вырасти в цене на 8-8,5%. Другой способ заработать в условиях высокой инфляции и тем более в период курсовых колебаний — положить деньги на мультивалютный вклад. Проценты по таким депозитам невелики — в среднем 11% годовых в гривне и 8% в долларах или евро. Однако мультивалютные депозиты позволяют инвестору заработать на конвертации валюты вклада. В условиях то дешевеющей, то дорожающей гривни с такого депозита можно получить довольно высокий доход — до 20% годовых. Правда, многие банки устанавливают невыгодный для клиента курс обмена, а потому «игра» владельца мультивалютного депозита на курсовой разнице может оказаться не столь выгодной, как обещал банк. Как обещают банкиры, до конца года и в первой половине следующего ставки будут расти только по срочным (на определенный срок) вкладам в гривне и долларах, вероятно, также незначительно подорожают депозиты в евро (как компенсация возможного падения курса европейской валюты). А вот рассчитывать на высокую доходность депозитов в золоте не стоит. Ставки по таким вкладам вряд ли вырастут (банки не спешат развивать это направление), при этом золото последние несколько месяцев стабильно дешевеет: в августе слитки потеряли 8% стоимости, с начала года — 7%. Доходность депозитов в рублях и швейцарских франках до конца осени останется на нынешнем уровне — 4,5% (франки) и 8% (рубли). Кредиты во франках и рублях так и не стали популярными на украинском рынке, поэтому банкам нет резонов активно привлекать российскую или швейцарскую валюту у населения. Банк «Форум», например, еще в мае предлагавший своим вкладчикам 9% годовых по вкладам в российских рублях, к сентябрю снизил ставку до 8%. ОТП Банк и вовсе закрыл депозитную программу во франках. Ставки сделаны В сентябре—ноябре ожидается повышение ставок по депозитам По прогнозам специалистов, в 2009-м рост депозитных ставок несколько замедлится: даже если мировой финансовый кризис продлится до конца следующего года, украинским банкам все равно придется привлекать деньги за рубежом, поскольку внутренние ресурсы финансовой системы скоро иссякнут, а население не сможет постоянно обеспечивать стабильный приток средств. В 2009-м вклады в гривне, скорее всего, подешевеют до 14-14,5%, в долларах — до 9-9,5%.

Депозиты растут, но не в гривне

Депозиты растут, но не в гривне - Недвижимость Украины - Новости рынка недвижимости

05.09.2008 12:00, Рубрика: Ипотека, финансы, страхование

По оценкам Ассоциации украинских банков, за первое полугодие текущего года граждане доверили банкирам более 40 млрд грн., что практически вдвое превышает прошлогоднюю сумму депозитов. Но и это не предел. По данным информационно-консалтингового агентства (ИКА) Реноме, при таких темпах внутреннего заимствования общая сумма депозитов к началу 2009 года может достигнуть 60 млрд грн., что станет абсолютным рекордом Восточной Европы. Данные Нацбанка подтверждают тенденцию. Общий объём депозитов в июле вырос на 3.3% (с начала года � на 18.6%) до 332.1 млрд. грн. Причём депозиты выросли как у юридических лиц (на 5.1% в июле, с начала года � на 15.7%), так и у физических лиц (на 2.1% в июле, с начала года � на 20.5%). Как сообщают эксперты, ситуация уже привлекла внимание зарубежных банков. В дальнейшем, как правило, такой интерес заканчивается массовым появлением в Украине новых банковских представительств, которые будут пытаться войти на разогретый рынок с еще большими депозитными обещаниями. Это в свою очередь вызовет очередную волну депозитного бума и заставит вкладчиков в который раз перебросить свои капиталы с надеждой заработать на процентах новых банков. Хотя общая сумма депозитов растёт, гривневая её часть падает. Согласно статистике Нацбанка, средневзвешенная стоимость депозитов в национальной валюте в июле упала с 9.7% до 9.1%, в иностранной же - увеличилась с 3.7% до 5.2%. То есть, вкладчики активно переводят средства из гривны в другие валюты, скорее всего, доллары и евро. Это неудивительно, так как инфляция и колебания валютных курсов вызвали потерю уверенности граждан в стабильности той или иной валюты и они стремятся обезопасить себя. Похоже, украинцы прибегают к советам экспертов и разбивают средства на депозитных счетах на разные валюты - доллары, евро, гривны. Источник: banker.ua