Банки беруться за проблемных заемщиков

Регулятор откорректирует правила подачи данных в Единую информационную систему учета проблемных заемщиков, основанную Нацбанком.

На прошлой неделе он разослал своим подопечным проект постановления, по которому сведения о невозвратах по кредитам должны предоставляться в его реестр на протяжении 10 дней с момента просрочки платежа. Причем в обязательном порядке нужно подавать детальную информацию о должниках-юрлицах, включая сведения об учредителях и руководстве компании.

"Мы пытается систематизировать и выстроить механизм подачи данных финучреждениями", — прокомментировал документ директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков.

Как пишет "Деловая Столица", на сегодняшний день в реестр проблемных кредитов центробанка входит 154 из 182 работающих в Украине финучреждений. "Однако он не пополняется систематически, как это необходимо. Банки время от времени предоставляют какие-то сведения, причем обычно ограничиваются общими данными о неплательщиках, пишет Дело.

В то же время по межбанковской почте постоянно гуляют отрывочные сообщения о предприятиях, которым не стоит предоставлять займы, ибо они не платят по существующим долгам. После утверждения конкретных правил НБУ информация будет подаваться системно и в обязательном порядке, поскольку требования регулятора выполняются беспрекословно", — отметил в беседе начальник казначейства одного из киевских финучреждений. Нацбанк собирает данные по проблемным кредитам объемом свыше 10 тыс. грн. Сейчас информацией из реестра заемщиков НБУ финучреждения могут пользоваться бесплатно. "Хотя мы рассматриваем вариант введения платы", — сказал г-н Новиков.

Негативно к активизации работы нацбанковского кредитного реестра отнеслись его конкуренты — коммерческие бюро кредитных историй. "Лучше было бы, если бы регулятор разработал и вынес на обсуждение финансовой общественности более совершенный механизм подачи данных по заемщикам", — предположила директор Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук. Между реестром заемщиков НБУ и кредитными бюро сегодня лишь одна разница: в центробанковский реестр попадает информация лишь о проблемных займах, а в бюро кредитных историй — обо всех без исключения.

Предполагается, что проект постановления регулятора будет утвержден без существенных коррекций. "Серьезных нареканий и замечаний от финучреждений в процессе обсуждения к нам пока не поступало", — сообщил Виктор Новиков. По разным прогнозам, новый документ может быть утвержден правлением НБУ в ближайшие месяц-два.

Несколько причин не покупать квартиру сейчас

Несколько расшифровок из профессионального сленга риелторов...

«Удачная планировка» — означает, что бывает и хуже, но редко;

«Хорошая транспортная развязка» — мимо проезжает масса маршруток, войти хотя бы в одну из них не представляется возможным;

«Бесплатная автостоянка» — в наличии миниатюрный пятачок перед домом, куда уже все равно не влезает и четвертая часть уже имеющихся автомашин, ваша и подавно;

«Тихое место» — не то что ребенка самого отпустить погулять нельзя, самому «стремно» возвращаться домой после наступления темноты;

«Ремонт делали для себя» — максимум, на что можно рассчитывать —металлопластиковые окна сомнительного качества и происхождения и самые дешевые обои из строительного супермаркета;

«Хорошо развитая инфраструктура» — возле дома масса «разливаек», ломбард и круглосуточное кафе с хорошей аудиотехникой, шум не прекращается ни днем, ни ночью;

«Евроремонт» — под этим словом может скрываться все, что угодно, кроме хорошего ремонта, или цена будет как на Манхэттене, если ремонт таки сделан неплохой;

«Приличные соседи» — тут также пространство для фантазии неограничено, риелторы соседей в глаза не видели и упоминают такое «преимущество», если других плюсов у квартиры нет. «Приличными», к примеру, могут оказаться соседи-алкоголики, у которых именины празднуются через день.

Стагнация — общепризнанный факт

То, что профессиональным экономистам, некоторым журналистам да и многим простым гражданам было понятно еще два-три года назад, теперь стало ясно и людям, чьи профессиональные обязанности понуждают не просто быть посредником, который собирает деньги при сопровождении сделок на рынках продажи и аренды недвижимости, но и предполагают основную задачу — помочь людям. Речь идет о риелторах, пишет UA Banker.

Участники рынка, в среде которых такие слова, как понижение цен, коррекция, обвал, стагнация многие годы считались если и не ругательными, то уж неприличными точно, наконец-то открыто, практически официально, на своих представительских интернет-порталах признали: долларовые цены на жилье во всех регионах (включая столичный) Украины будут снижаться и впредь.

После многих лет игры на повышение сдались и перестали отрицать очевидное представители нескольких крупнейших столичных агентств недвижимости. В то же время часть их более мелких коллег по бизнесу все еще затягивают старую как мир и поднадоевшую песню о том, что столичные квадратные метры бесценны, что обрушившийся в начале года почти ровно в два раза рынок жилья — не более чем временное недоразумение, что у рынка недвижимости страны лишь одна дорога — расти, расти и еще раз расти.

Трудно понять, что означают такие прогнозы: то ли неумение и нежелание разобраться в ситуации на рынке, то ли попытку создать иллюзию активности и воодушевить самих себя перед исчезновением с рынка родного агентства недвижимости в связи с отсутствием работы.

Итак, вот что де-факто констатировали «акулы» риелторского бизнеса по итогам состояния рынка недвижимости за сентябрь 2009 года.

Весь третий квартал был периодом стагнации киевского вторичного рынка жилой недвижимости. Резкое снижение деловой активности произошло в июле, а в августе и сентябре этот процесс получил развитие. В целом, по оценкам нескольких представителей посредников на рынке недвижимости, количество сделок упало в два-три раза только за три месяца третьего квартала текущего года.

Снизилось не только количество реальных сделок, но и число заявок на покупку квартир, что свидетельствует о том, что квартиры по существующим ценам заинтересовывают все меньшее и меньшее количество потенциальных покупателей. Многие перестали даже следить за развитием ситуации на рынке жилья и покупать специализированные рекламные издания, в ожидании более адекватных цен на квадраты.

Вместе с уменьшением количества покупателей на достаточно низком уровне пребывает и количество предложений, что свидетельствует о том, что даже те, кому необходимо срочно продать квартиру по личным обстоятельствам, или кого подпирают неподъемные ипотечные долги всячески пытаются оттянуть процесс реальной продажи своего актива, рассчитывая на то, что тренд на рынке жилья развернется в сторону повышения.

Несостоятельные аналитики, представители некоторых полуобанкротившихся компаний и скучающие без работы представители нескольких не самых крупных агентств еще летом текущего года наобещали продавцам с три короба позитивных новостей, заверив, что именно осенью будет дан старт новой ценовой гонке на рынке недвижимости страны.

Как видим, вняв таким прогнозам, покупатели, попридержавшие продажу квартиры до осени, реально прогорели: цены падают ежемесячно, да и продавать, собственно говоря, сейчас уже почти некому.

Сделки, которые иногда все же происходят на рынке, имеют ситуативный характер, к примеру, связаны с обменом одной недвижимости на другую. Именно поэтому ввиду отсутствия массовых сделок, в условиях полной неопределенности рыночные законы на украинском рынке не работают, и при практически полном отсутствии спроса цены на квадратные метры пока что снижаются недостаточными темпами. Кстати, доля предложений в современных домах не увеличилась, а это означает, что пока еще не было значительного выброса на рынок так называемых инвестиционных квартир.

Крупнейшими владельцами непрофильных активов — квартир, офисов, домов, складов, «заводов и пароходов» стали банки. Однако в силу трех причин — юридических сложностей, лоббирования политиками-популистами интересов не только должников, попавших в затруднительную ситуацию в связи с общеизвестными кризисными процессами, но и защита ими авантюристов и мошенников, ну и конечно, нежелания банально обрушить рынок, финансовые учреждения пока еще не стали крупными игроками на рынке недвижимости страны.

Тем не менее фактор времени — не на стороне банкиров. В сентябре возобновился отток депозитов граждан из финансовой системы страны, суммы исчисляются в миллиардах. Параллельно база «мусорных» ненадежных активов в виде залогов по ипотеке несостоятельных заемщиков продолжает нарастать внушающими опасение темпами.

Подчеркнем, «добрые» политики и заигравшиеся банкиры на самом деле распоряжаются не своими личными и даже не бюджетными средствами — многолетние ипотечные кредиты выданы в т.ч. и за счет краткосрочных депозитов населения.

Игнорирование интересов вкладчиков может привести к очередной, на этот раз более глубокой дестабилизации на финансовом рынке страны и в конечном результате залоговые квартиры все равно рано или поздно будут выброшены на рынок, причем будут реализовываться по справедливым, адекватным состоянию национальной экономики, т.е. относительно низким ценам.

Еще минус 20% от цены предложения

На рынке недвижимости Украины образовался порочный, замкнутый круг. Развал экономики, практически полная консервация ипотечных кредитов, паническое бегство квартирных спекулянтов резко снизили покупательную способность рынка.

Образовался ощутимый разрыв между ценами спроса и ценами предложения, поскольку одна сторона — продавцы — пытается реализовать актив с минимально возможными убытками, другая сторона — покупатели — наконец-то осознала, что цены на квадратные метры в стране даже на текущих пониженных уровнях не соответствуют ни состоянию экономики, ни постоянно понижающемуся уровню личных доходов граждан, ни ценам на жилье в близких по уровню развития других странах. Как следствие — резкое сокращение количества сделок.

Многие сегодняшние продавцы квартир приобрели сво

е жилье почти на пике цен. Убытки, которые им приходится фиксировать, чрезвычайно значительны. Не редки случаи, когда человек теряет 50—100 и больше тысяч долларов, продавая не так давно приобретенные квадратные метры.

Вполне понятно, что продавцы пытаются уменьшить свои убытки, и квартиры выставляются на продажу по завышенным ценам. Однако по истечении нескольких месяцев «зависания» квартиры в базе предложений, когда все успехи по продаже ограничиваются несколькими беглыми просмотрами-экскурсиями и ни одного реального покупателя нет, продавцы становятся более сговорчивыми.

Средний размер скидок при оформлении реальной сделки купли-продажи составляет минимум 15 — 20% от первоначально заявленной цены. Поэтому для того чтобы понять «почем сейчас жилье в столице» необходимо от цены практически любого предложения в специализированном рекламном издании отнять 20%, и именно этот уровень будет являться реальной «хотелкой» (на сленге участников интернет-форумов) продавца квартиры.

Причем лишь одна из многих десятков таких «хотелок» завершится реальной сделкой. Остальные квартиры будут проданы лишь спустя много месяцев, когда цены на квадратные метры станут адекватными состоянию экономики и доходам населения, иными словами — рыночными.

Плата за надувание пузырей

В условиях стагнации рынка, когда продать хоть что-нибудь очень сложно, а сжавшегося рынка аренды на всех не хватает, резко уменьшилась востребованность услуг, предоставляемых агентствами недвижимости. Большинство мелких и средних агентств закрылись навсегда или до лучших времен.

Иные фирмы просто были вынуждены расстаться со многими сотрудниками, в т.ч. повальное сокращение коснулось и успешных проверенных сотрудников, за плечами которых в прошлом многие годы работы и десятки успешных сделок.

Это плата за активное участие в раздувании невероятных пузырей на рынке жилой и коммерческой недвижимости, а также и на рынке земли. Сравнительно немногие агентства смогли перестроиться и эффективно работать в новых условиях. В числе тех, кто такие задачи решил, как раз те крупные агентства, которые и выпустили осенние аналитические обзоры, утверждающие, что рынок продавца превратился в рынок покупателя.

Еще один «нехороший» круг сложился на первичном рынке жилья. Инвестиций нет. Финансирования нет. Строительство замораживается. В обездвиженные стройки никто денег не вкладывает. Застройщики на последние оставшиеся от собранных у инвесторов-неудачников деньги проводят очередную рекламную кампанию на стандартную тему: столичное жилье будет дорожать безостановочно. Но теперь им уже никто не верит, обычный вариант зомбирования уже не проходит.

По данным Госкомстата, в январе—августе 2009 г. в Киеве выполнено строительных работ на 5280 млн. грн., что на 62,1% меньше чем за аналогичный период 2008 г. Широко разрекламированная государственная помощь строителям не оказала существенного влияния на рынок, денег «закачано» слишком мало.

По результатам проведенного в июле конкурса, в Киеве господдержку получили всего 11 объектов с задекларированной ценой квадратного метра в 7920 гривен. Некоторые объекты строительства попросту заброшены. Если такие тенденции продолжатся, то через год-два количество предложений на первичке упадет в разы, тогда основным поставщиком квартир станет вторичный рынок.

Но пока покупателям беспокоиться не о чем, в сданных в эксплуатацию (или на завершающих стадиях строительства) новостройках запас нераспроданных квартир достаточно велик, с компаниями-застройщиками достойно конкурируют частные спекулянты, которые «скупились» квартирами для перепродажи, и сейчас «фиксят» убытки, пытаясь выйти из игры, продавая квартиры по цене меньше закупочной.

Тенденции постоянного удешевления квадратных метров коснулись и рынка коммерческой недвижимости, на котором торговые и офисные помещения больших площадей мало востребованы, а помещения под производственные нужды и под склады не востребованы вовсе. В то же время заинтересованность помещениями до 50 кв. м., расположенными в людных, престижных местах, а также недалеко от метро, достаточно высока.

На рынке ипотечных кредитов все та же история. Несколько банков кредитуют целевые программы под закупку жилья в новостройках у строительных компаний-партнеров, причем условия предоставления таких кредитов остаются достаточно жесткими.

Еще часть финансовых учреждений декларируют ипотеку по «отсекательному, запретительному» принципу под фантастические проценты, причем требования к уровню доходов граждан выдвигаются настолько высокие, что реально оформить кредит можно лишь в случае, если для покупки жилья не достает весьма скромной суммы. В результате операторы рынка недвижимости — крупные риелторские агентства — фиксируют практически нулевое количество сделок с привлечением ипотеки.

Цены на рынке недвижимости пока что удерживаются от обвального падения, удешевление квадратного метра происходит медленно, порционно по месяцам, но вектор движения определен основательно — только вниз.

Адекватные представители крупнейших риелторских агентств столицы прогнозируют, что цены на рынке недвижимости пока что будут понижаться достаточно плавно, однако не исключают возможности своей ошибки и вероятности обвального падения долларовых цен на квадратные метры.

Когда точно наступит крах рынка недвижимости и вероятное понижение цен «на порядок», конечно же, не знает никто. Все будет зависеть от развития политической и экономической ситуации в стране.

Высокая степень неопределенности, нерыночное количество сделок, коррекционное укрепление украинской гривни и, главное, отсутствие достойных альтернатив для возможности вложения личных капиталов за пределами рынка недвижимости лишь отсрочивает неизбежное.

Бюджет 2009 года будет оглушительно провален. Страна не зарабатывает того, что тратит. Несложно угадать откуда возьмутся деньги, чтобы покрыть невероятный дефицит Пенсионного фонда, осуществить выплату заработных плат рядовым бюджетникам и обеспечить достойный уровень жизни чиновникам.

А значит, гривня обречена на падение, в лучшем случае оно будет плавным. Вместе с ней будут падать и долларовые цены на квадратные метры во всех видах недвижимости, в первую очередь пострадает сектор качественного, так называемого элитного жилья как наиболее переоцененный.

Впрочем, независимо от того, будет ли девальвировать национальная валюта или не будет, альтернатив у рынка недвижимости нет. Весь 2009 год рынок худо-бедно продержался в значительной степени благодаря тому, что крупные вклады, извлеченные из проблемных банков, частично перетекли на рынок квартир. Еще часть денег — из времен, когда относительно легко накапливались значительные суммы. Большая часть таких денег переведена в валюту и уже потрачена на покупку самого дешевого жилья эконом-класса.

В будущем будут расходоваться «новые» суммы, накопленные с большим трудом в период масштабного экономического кризиса в стране, и маловероятно, что они будут тратиться на рынке недвижимости с прежним размахом и бесшабашностью.

В начале года мы наблюдали лишь первый этап падения рынка недвижимости. «Витамины роста» для рынка жилья окончились. Пришло время приземляться.

---

Для гостей российской столицы посуточная аренда квартир в Москве, наиболее выгодный и удобный вариант проживания. По ссылке вы найдете самый популярный тематический сайт

Если вас интересуют мобильные новинки, то на этом сайте вы найдете самую свежую информацию.

Риелторы и рынок недвижимости: кто кого?

Риелторы заявляют о том, что рынок недвижимости в очередной раз прошел ценовое дно и цены на жилье начинают расти. По их словам, за жильем сегодня даже выстраиваются очереди. Однако не все представители рынка согласны с такой оценкой: платежеспособный спрос не увеличился, а большинство сделок проходят мимо агентств.

О подогреве рынка, очередном ценовом дне и дальнейшем развитии ситуации корреспонденту ЛІГАБізнесІнформ рассказали риелторы, оценщики и финансовые эксперты.

Риелторы заявляли о ценовом дне, начиная с декабря прошлого года . Второе "дно" они нащупали в феврале 2009, а последнее, по их мнению, было летом - в начале осени этого года.

"Рынок стабилизировался и начал восстанавливать свои позиции с мая месяца. В конце июля – начале сентября произошел откат рынка и незначительный спад цен. В сентябре 2009 года, в отличие от сентября 2008, отмечается стабилизация и даже небольшой рост", - заявил президент Ассоциации специалистов по недвижимости Украины (АСНУ) Андрей Шульга. По его мнению, сейчас рынок недвижимости начинает выздоравливать.

Однако не все игроки рынка так оптимистичны. "Отрицать того, что звонков и обращений к риелторам стало больше, нельзя. Но это звонки, которые говорят об интересе, а не о реальных сделках. Люди просто узнают ситуацию и все еще ждут", - заявила президент консалтинговой компании "СВАН", заместитель главы Совета Украинского общества оценщиков Наталья Лебедь.

При нынешнем уровне цен у большинства покупателей нет возможности купить жилье, отмечает Н.Лебедь. "Большинство банков не возобновили кредитование, а у тех, которые возобновили, деньги очень дорогие", - добавляет она.

Вторичный рынок

Среди наиболее востребованных сегодня на рынке недвижимости объектов президент Союза специалистов по недвижимости г.Киева Игорь Однопозов назвал дешевое жилье (1-2-3-комнатные квартиры "эконом" класса); небольшие и недорогие земельные участки (под застройку) со скромными домами; а также квартиры класса "бизнес" и "элит" при условии существенного снижения их стоимости (20-50%).

По словам А.Шульги, традиционно рынок ориентирован на однокомнатные и маленькие двухкомнатные квартиры. "У большинства агентств есть очереди из 10-15 покупателей на однокомнатные дешевые квартиры. И как только такой объект поступает на рынок, его тут же покупают", - заявил глава АСНУ.

На рынке вторичного жилья увеличилось количество прямых сделок, уверяет он. "У нас рынок изменился. Сейчас рынок продавца. Если раньше покупатель оплачивал все услуги, то сейчас продавец платит наравне с покупателем", - отметил А.Шульга.

По мнению начальника аналитического отдела ООО "КУА "Диалог Плюс" Александра Подолянко, сейчас на рынке есть спрос на однокомнатные квартиры. Но заявление риелторов о том, что за ними выстроилась очередь, эксперт не поддерживает. "Сделки сейчас осуществляются по реальным ценам, которые процентов на 30% ниже декларируемых", - заявил эксперт.

В то же время Н.Лебедь сообщила, что сделок на рынке очень мало: они единичны, точечны, и происходят там, где продавец предлагает большую уступку от заявленной цены. "Предложение превышает спрос, и это говорит о том, что нет тенденции к росту стоимости. Сейчас она не растет. Стоимость может расти, когда восстанавливается интерес покупателей. На сегодня он не восстановлен", - подчеркивает президент компании "СВАН".

"Предложения реально на рынке не очень много: продавцы переметнулись на аренду. А кому нужно срочно продать, тот дает скидки и существенные. Таких раньше не было", - добавляет она.

Первичное жилье

Что касается первичного рынка, то, по словам риелторов, остановка строительства, безусловно, спровоцирует отложенный спрос на качественное, новое жиле, который проявится через несколько лет.

Президент АСНУ А.Шульга уверен, что ценообразование связанно сейчас исключительно со спросом. По его словам, предложение на вторичном рынке в несколько раз больше, чем на первичном. Но с начала 2010 года ситуация может измениться. "Мы возлагаем большие надежды на начало 2010 года. Мы планируем, что примерно 50% замороженных проектов весной начнут достраивать", - отметил он.

Начальник аналитического отдела КУА "Диалог Плюс" А.Подолянко считает, что первичка просто напросто ушла с рынка: "Она сейчас находится на уровне 90-х годов. Сейчас произошел кризис доверия, и он закончится очень нескоро. Покупатели перешли на вторичку, но их в принципе стало намного меньше".

Со своей стороны замглавы Совета Украинского общества оценщиков Н.Лебедь считает, что люди, которые хотели купить первичное жилье, на вторичку вряд ли пойдут. "А если и пойдут, то только на то жилье, которое сдано за последние 5 лет и является более или менее качественным. И заметьте, на такое жилье спад цен произошел минимально", - говорит эксперт.

Земля и коттеджи

Ситуация с землей, несмотря на заявления риелторов об увеличении сделок, еще более плачевна. А.Подолянко так прокомментировал происходящее: "О ценах на земельные участки под Киевом, которые в основном покупались под коттеджные городки, говорить очень сложно. На них вообще не существует никакого спроса. Они заморожены и не строятся. Декларируемые цены на них не снижаются, а реальных - нет, поскольку нет рынка".

Те проекты, которые уже задекларированы, на несколько лет удовлетворят спрос в коттеджных городках, добавил А.Подолянко.

Н.Лебедь также отмечает, что рынок земли еще далек от восстановления: "На рынке земли мы наблюдаем затяжное дно. И этот рынок восстановится нескоро, намного позже жилья. Спрос на землю сейчас минимален. Это видно даже по работе землеустроительных организаций".

Выводы и прогнозы

Нынешний экономический кризис существенно отразился на риелторском бизнесе: прекратило деятельность около половины агентств недвижимости, рассказывает президент Союза специалистов по недвижимости г.Киева И.Однопозов. По его словам, сегодня многие риелторы-одиночки работают "под прикрытием" уже несуществующих компаний.

"Стабилизация риелторского бизнеса возможна не ранее 2011 года. До этого времени рынок недвижимости будет очень пассивным и кардинальных ценовых изменений не произойдет", - заявил И.Однопозов.

По словам Н.Лебедь, сейчас риелторы изо всех сил пытаются оживить рынок. "Но их заявления скорее связаны с желанием, но не с реальностью. Стоимость будет падать еще. Нет сегодня глобальных факторов, которые позитивно влияют на рост стоимости. Мы наблюдаем спад по всем сегментам. Да, темпы падения по некоторым отраслям замедлились. Но цены падают, а не растут", - говорит эксперт.

Она прогнозирует, что ситуация прояснится в январе-феврале 2010 года. "Тогда у нас ситуация с экономикой станет понятной и ее оценка – объективной, а не такой, какой она есть сейчас в результате популизма предвыборной компании. Январь-февраль продемонстрирует реальное состояние вещей. Спад стоимости будет на 10-15%".

Риелторы подогревают рынок, но это на самом деле, пока безрезультатно, отмечает А.Подолянко. "Если говорить слово халва, то во рту не станет слаще. Активного рынка жилья сейчас нет", - подытожил он.

---

Качественное наполнение сайта тематическими материалами дело не простое. Но помочь может Белый каталог статей, размещаемых навечно! Этот ресурс сибирает только качественный контент.

Вот здесь - andrey-vl.livejournal.com/731197.html правильно сказано, что сберечь экологию вокруг наших мегаполисов можно только если обеспечить современную технологию сжигания мусора.

Доверять создание сайта первом встречному не стоит! Профессиональные вэб-дизайнеры сделают это лучше.

Что происходит с изъятыми банками квартирами и автомобилями

Банки все активнее распродают залоговое имущество. Однако покупателей практически нет: цены на ту же недвижимость выше рыночных. Что происходит с изъятыми банками квартирами и автомобилями?

По данным НБУ, объем проблемной задолженности в украинских банках в нынешнем году возрос на 10 млрд гривен и составляет около 22 млрд гривен. Причина известна: финансовый кризис. Из-за этого украинцы отказались возвращать кредиты, особенно долларовые, пишут Известия в Украине.

Сами банкиры признаются, что на самом деле клиенты должны гораздо больше. И если бы банки не реструктуризировали долги, ситуация была бы еще хуже. Сейчас банки переоформили около 30% проблемных кредитов.

Схемы при этом использовались разные: кредитные каникулы — когда заемщик выплачивает только проценты по кредиту, пролонгация сроков займа (с 15 до 20 лет), перевод долларового кредита в гривневый с сохранением процентных ставок, изменение графика выплат. Эти меры позволили если не уменьшить, то хотя бы остановить увеличение числа проблемных кредитов.

Действия банков вполне понятны: недвижимость потеряла ликвидность. Даже отобрав у недобросовестного плательщика залоговую квартиру, банк не сможет ее продать, то есть вернуть кредит в полном объеме. Ведь цены на квадратные метры снизились в некоторых регионах до 60—70%.

Чаще продажей занимаются сами должники, а банк предоставляет им такую возможность на своем сайте, который служит своеобразной рекламной площадкой для клиента. Однако покупателей нет — квартиры продают по прошлогодним ценам. Именно поэтому стоимость недвижимости не изменилась, хотя эксперты прогнозировали ее снижение.

Квартиры есть везде

Проанализировав ситуацию в банковском секторе, мы выделили наиболее популярные финучреждения, предлагающие залоговое имущество. Причем купить у них можно не только квартиры, земельные участки и авто, но и объекты офисной недвижимости, бытовую технику, стройматериалы, яхты и даже банкоматы.

Меньше всего залоговых квартир предлагается в столице и ее пригородах — доходы киевлян снизились не так существенно, как в регионах, и процент невозвратов мал. Так, OTP Bank предлагает в Киевском регионе только четыре объекта, Райффайзен банк Аваль — 16, Укрэксимбанк — 18 (половина из них — в Харькове), Укрсиббанк — 9, причем часть объектов — это земельные участки под застройку. Приватбанк специально создал два отдельных интернет-ресурса, занимающихся продажей залогового имущества. Правда, в Киеве и регионе предлагается всего семь объектов.

Первый украинский международный банк (ПУМБ) предлагает в Киевской области 15 объектов. Из них восемь — жилая недвижимость, остальное — земельные участки и офисные помещения. На сайте Альфа-Банка есть предложения только по продаже авто. Что касается недвижимости и земельных участков, по словам представителя банка Владислава Штепы, таких объектов только 12.

Цены на залоговые квартиры целиком зависят от аппетитов банка и должника. Так, Райффайзен банк Аваль предлагает трехкомнатную квартиру в Киеве, по улице Радунской (Деснянский район) за 400 тыс. гривен, хотя риелторы за такие "хоромы" просят от $100 тыс. (около 800 тыс. гривен). А OTP Bank продает за 365 тыс. гривен однокомнатную квартиру по ул. Курчатова (Деснянский район), что лишь на 5 тыс. гривен дешевле, чем на рынке. В остальных банках цены на квартиры не уступают средним по рынку, а порой превышают их.

Сегодня далеко не все банки готовы предоставлять кредит на приобретение залогового имущества. Ведь риск снова "нарваться" на недобросовестного заемщика велик. Поэтому тот же Альфа-Банк свои залоги продает за реальную стоимость и кредиты не дает. Не хочет этим заниматься и Райффайзен Банк Аваль. В Приватбанке, наряду со стоимостью объекта, сразу указан месячный платеж по кредиту — если потенциальный клиент надумает его оформлять.

Авто: можно найти и дешевле

Лидеры залоговых продаж — автомобили. Их банки предлагают гораздо активнее, но цены зачастую выше рыночных. Так, в Райффайзен банк Аваль за 35 тыс. гривен можно купить Daewoo, за 110 тыс. гривен — Subaru Impreza. Причем все машины 2007—2008 годов выпуска. Укрсиббанк продает авто за доллары. За $2 тыс. вы можете стать владельцем авто Samand (Иран), за $33 тыс. — Mitsubishi Pajero 2007 года. Правда, на рынке стоимость такого авто колеблется в пределах $26—30 тыс.

В Ощадбанке авто предлагают по цене от 5 тыс. (ВАЗ) до 60 тыс. (Skoda) гривен. Банк "Финансы и кредит" — от $6 тыс. (Daewoo Nexia, 2008 г.) до $44 тыс. (Volkswagen Touareg, 2006 г.). К слову, рыночная стоимость Volkswagen Touareg составляет около $49—52 тыс.

OTP Bank разработал целую программу, в рамках которой должники продают свои авто через ООО "Автомобильные аукционы". Но на банковском сайте предложений мало — отразились меры по реструктуризации кредитов. В Киевской области OTP Bank предлагает приобрести только Lifan ($8 тыс.) и Toyota Avensis ($27,5 тыс.), причем на рынке последняя стоит около $20 тыс.

Альфа-Банк предлагает потенциальным владельцам сразу 39 машин, причем почти все — в Киеве. Цены колеблются от $5 тыс. за Cherry 2008 года выпуска до $67 тыс. за Audi A8 2008 года. Правда, на рынке Audi A8 того же года выпуска можно купить за $60 тыс.

Выбирая залоговое авто, стоит прежде проанализировать рынок — иногда должники, покатавшись пару лет на новой машине, пытаются продать ее по той же стоимости без учета пробега.

---

Сегодня в молодежной среде довольно популярны различные курительные миксы и спайс голд. Но их можно приобрести не только в розницу, но и оптом. Подробности по ссылке.

Украинцы предпочитают депозиты в валюте

Банковские депозиты населения в августе текущего года увеличились на 1,3%, достигнув 203,9 млрд.грн.

Прирост депозитов населения происходил исключительно за счет вложений в иностранной валюте, объем которых увеличился на 6,7%, в то время как объем депозитов в гривне уменьшился на 4,2%. Об этом сообщает Национальный банк Украины, пишет UA Banker.

Вместе с тем, в динамике депозитов юридических лиц продолжилась нисходящая тенденция: объем таких депозитов в августе уменьшился на 0,5% (с начала года на 18,6%) - до 115,8 млрд.грн. В НБУ отмечают, что такая тенденция "длится с начала года и отражает замедление темпов экономического развития".

"В августе - пятый месяц подряд - наблюдалась восходящая динамика депозитов физических лиц. Увеличение депозитов физических лиц положительно влияет на динамику общего объема депозитов, который в августе увеличился на 0,7% (с начала года уменьшился на 10,6%) - до 319,7 млрд.грн.", - отмечают в Нацбанке.

По данным регулятора, прирост общего объема депозитов также был обеспечен, в основном, за счет роста депозитов в иностранной валюте на 6,2%, тогда как вклады в национальной валюте уменьшились на 3,9% (с начала года - на 16,3%).

"Динамика депозитов в валютном разрезе отражает некоторое повышение спроса на иностранную валюту, в том числе на наличном сегменте рынка.

Перевод населением части свободных средств в иностранную валюту обусловил уменьшение в августе объема наличности вне банков на 1,7% (с начала года - на 3,6%) - до 149,2 млрд.грн. Удельный вес наличных в структуре денежной массы в августе также несколько уменьшился - до 31,7% по сравнению с 32,2% в июле.

Ситуация на денежно-кредитном рынке в августе 2009 года характеризовалась некоторым увеличением напряжения из-за усиления девальвационных ожиданий", - говорится в релизе Нацбанка.

Регулятор также сообщает, что в августе сохранились положительные тенденции к постепенному возвращению средств населения в банковскую систему и роста кредитования реального сектора экономики.

---

В нынешних условиях, отдайтесь своему хобби, и благополучно переждите финансовые и экономические потрясения.

Конц валютному кредитованию?

Банкиры не против полного перехода на гривневое кредитование. Для снижения давления на курс гривны Нацбанк решил полностью запретить в Украине валютное кредитование, пишет сегодня, 7 сентября, издание Коммерсантъ-Украина.

Как сообщил Ъ-Украина один из банкиров, в пятницу на закрытом совещании в Нацбанке регулятор объявил о намерении полностью запретить валютное кредитование не только населения, но и предприятий.

"Как переходной вариант, наверное, оставим какие-то виды валютного кредитования. Но решили, что если отменять, то отменять все", - подтвердил высокопоставленный источник в НБУ. Дату запрета он называть не стал, отметив, что этот вопрос находится в ведении исполнительного директора по валютному регулированию Анатолия Балюка.

"Наверняка скоро", - добавил чиновник НБУ. "Когда один из банкиров возмутился и спросил: Куда нам девать валютные депозиты, если мы не можем кредитовать?, директор валютного департамента сказал, что предложит нам свопы", - рассказал банкир.

К полному запрету валютных займов банкиры претензий не имеют. "Валютное кредитование все равно стоит, так как мы можем выдавать валютные кредиты только экспортерам. Поэтому отмена валютных займов не является проблемой. Остановка нужна, если мы хотим поддерживать свою денежную единицу", - считает и.о. председателя правления Индэкс-банка Евгения Чемерис.

По словам банкиров, крупные международные компании, работающие в Украине, даже заинтересованы в гривневых кредитах. "Годовой форвард в гривнах в Лондоне стоит около 35-37%, полугодовой дороже - 40%. Головные центры крупных иностранных компаний-импортеров там могут хеджировать риски. Получается, здесь фондироваться дешевле с учетом курсовых рисков. Следовательно, пишет газета, пока кредит в гривнах дешевле 35%, брать его выгоднее, чем в долларах", - объяснил начальник казначейства одного из крупнейших банков с иностранным капиталом.

Но запрет на валютное кредитование сделает для банков абсолютно невыгодным наблюдаемое сейчас активное привлечение валютных вкладов, отмечает Коммерсантъ-Украина. По данным НБУ, в августе приток депозитов в систему составил всего 2,07 млрд грн (+0,7%) и с учетом ослабления официального курса гривны на 3,8% банкиры констатируют отток вкладов.

Резкая позитивная динамика наблюдалась только по валютным вкладам - населения (+6,83 млрд грн; +6,7%) и предприятий (+2,27 млрд грн; +4,9%). "На валютные депозиты в основном перекладывали гривневые, особенно в банках, предлагавших льготный курс", - отметил один из банкиров. В результате активной конвертации гривневых вкладов (отток 4,23 млрд грн; -4,2%) объем валютных вырос на $392 млн, до $13,32 млрд.

Чтобы прекратить приток валютных депозитов, банки будут вынуждены значительно снизить ставки по ним. "Это нововведение увеличит отток валюты из страны через VIP-клиентов. Ставка в 10% или меньше не покрывает риска нахождения денег в этой стране, и мои клиенты открывают счета в Швейцарии или хотя бы в Чехии", - уверен один из банкиров.

Издание также пишет, что опасаются банкиры и планируемых НБУ своп-операций с валютными пассивами. "Необходимо внести изменения в законодательство относительно деривативов, разрешив в Украине форексный своп. Кроме того, необходимо пересмотреть учет валютной позиции, потому что за рубежом своп вообще не влияет на валютную позицию.

А что будут делать банки с гривной, полученной в НБУ на стандартных условиях? Кредитовать ею не будут, потому что некого, и эта гривна вновь пойдет на валютный рынок, раскручивая курс", - заявил казначей одного из банков с российским капиталом.

***

НБУ стал бороться с валютным кредитованием сразу после начала кризиса, который привел к девальвации гривны на 60%. В октябре 2008 года НБУ принял постановление №319, которое позволило банкам выдавать кредиты в валюте только резидентам, имеющим валютную выручку.

Уже в декабре НБУ ввел в действие новые нормы резервирования, которые сделали невыгодным кредитование населения в валюте: ставка резервирования при выдаче кредита составила 50% его суммы, а при просрочке на один день - 100%.

В июне Верховная Рада приняла закон, подтверждающий запрет на кредитование в иностранной валюте. Займы в валюте разрешили брать физическим лицам в безналичной форме только для оплаты лечения и обучения за рубежом.

Напомним, сегодня, 7 сентября, курс гривны по отношению к американскому доллару достиг самого низкого значения за всю историю существования украинской национальной валюты.

А что же делать рядовым гражданам? Их больше интересуют депозиты.

В нынешней экономической ситуации целесообразно оформление сразу трех депозитных счетов.
Об этом Maanimo.com заявил начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

«Я бы порекомендовал придерживаться принципа разнообразия — оформление сразу трех депозитных счетов: в гривнах, в долларах и евро. Что касается срочности: те средства, которые могут понадобиться в скором времени, в большинстве случаев это гривневые ресурсы, я бы разместил на краткосрочных депозитах, либо депозитах работающих в режиме текущего счета. Валюту я бы размещал на срок от 3 месяцев с возможностью снятия средств по окончанию действия договора», – советует банкир.

--------------
А в строительной отрасли все чаще применяют новые материалы и технологии. В частности, все большей популярностью пользуется профнастил разных типов. Разделение строго определяет и сферу применения. Например, профнастил стеновой, или как его еще называют, профнастил для забора, имеет небольшую толщину листа и невысокую гофру стального листа. Этот тип профнастила применяется там, где где не предусмотрены большие нагрузки. Например в качестве стеновых перегородок, подвесных потолков, временных ограждений и заборов. Также существует кровельный профнастил, как явствует из названия, используемый для покрытия крыш сооружений.

Практическое руководство: как вернуть депозит через суд и что делать с мораторием?

Жизнь не стоит на месте, и за прошедшие несколько месяцев ситуация с банковскими вкладами несколько изменилась. Однозначно сказать стала ли она хуже или лучше нельзя.

Она стала просто другой, и если весной этого года основной темой разговоров был возврат вкладов вообще (напомним, тогда действовал миф о моратории на досрочный возврат вкладов, который был окончательно развеян лишь в мае этого года), то сегодня стоит говорить только о тех банках, которые в популярной прессе принято называть «проблемными». О них и поговорим, пишет UA Banker.

1. Что такое мораторий?

Прежде чем вступать в разбирательства о том, чем есть сегодня мораторий для обычных вкладчиков, я сделаю небольшое уточнение.

Как известно, понятие «моратория» за последние полгода было обыграно бесчисленное количество раз во всевозможных комментариях газет, разъяснениях госорганов и в судебной практике. В открытых источниках хватает самых разнообразных мнений (как профессиональных так и не совсем) о том, как действовать вкладчику чтоб забрать свои деньги из банка во время моратория.

Но 5 августа этого года вступил в действие Закон Украины «О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины касательно особенностей проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков» (Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо особливостей проведення заходів з фінансового оздоровлення банків» від 24.07.2009р. № 1617-VI).

Данным Законом были внесены изменения, в том числе, и в Закон о банках и банковской деятельности, и эти изменения не в последнюю очередь коснулись понятия моратория и последствий его введения. В результате этого всё, что было сказано по даты введения указанного закона в действие потеряло актуальность, так как те правовые нормы и правила, которые активно обсуждались до этого, из действующей редакции Закона были изъяты, и их сегодня нет. Потому и назрела необходимость разобраться в новом законе и в том, что с ним связано.

Итак, согласно новой редакции статьи 2 Закона о банках и банковской деятельности, мораторием является приостановка исполнения банком обязательств перед кредиторами и обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей) и приостановка мер, направленных на обеспечение исполнения этих обязательств.

Иными словами, после введения в банке моратория банк вправе не исполнять свои обязательства перед своими контрагентами (в том числе вкладчиками) независимо от того, когда наступил срок в который банк должен был вернуть депозит.

В этом и заключается основное отличие нынешнего определения моратория от того, которое действовало всего месяц назад (до 5 августа): раньше мораторий распространялся только на те обязательства банка, срок исполнения которых наступил до даты введения моратория. Иначе говоря, вкладчик, срок возврат депозита которого приходился позже даты введения моратория, мог спокойно требовать возврата своего депозита не смотря на наличие в банке моратория, ибо мораторий на его вклад не распространялся.

Новая редакция Закона этот нюанс учла, и теперь введение в банке моратория означает приостановление исполнения банком всех обязательств, срок по которым наступил как до введения моратория, так и после. Однако оговоримся, Нацбанк вправе при введении моратория ограничить его действие, но это уже воля самого регулятора.

Верховная Рада же заложила механизм, по которому банк вправе не выдавать любые вклады, и если НБУ не захочет это право ничем ограничивать, то тогда возможен вариант что банк вообще перестанет выполнять какие либо обязательства, включая обязательства перед самим временным администратором и даже Нацбанком (о возможностях НБУ по ограничению моратория поговорим чуть позже).

2. Основные правовые последствия введения моратория.

Внесенные Законом № 1617-VI изменения затронули также и «базовую» статью Закона о банках и банковской деятельности, которая регулировала отношения связанные с мораторием (речь идет о статье 85 Закона). По сути, статью 85 Закона о банках и банковской деятельности переписали полностью.

Во-первых, изменился предельный срок действия моратория. Как известно, раньше мораторий мог быть введен на срок до шести месяцев. Продление этого срока законодательством не предусматривалось, потому шесть месяцев являлось пределом, после которого моратория больше быть не могло.

Изменения в Закона о банках ограничили максимальный срок действия моратория тремя месяцами.

Здесь попробую сразу ответить на возможные вопросы об «Укрпромбанке» и банке «Надра». Да, действительно Нацбанк продлил действие моратория в этих банках на полгода, тогда как закон не допускает действия моратория более трех месяцев. Но почему Национальный банк Украины так сделал – это для меня осталось загадкой, и какого либо более-менее грамотного юридического ответа я пока найти не могу.

Равно как не могу найти правовое обоснование тому, что дало Нацбанку право продлить действие моратория, так как ни старая ни новая редакции закона право продления моратория не предусматривали. Наоборот – обе редакции закона говоря о сроке действия моратория использовали фразу «не более», что, очевидно, должно предполагать невозможность продления срока моратория. Но Нацбанк продлил, и, как мне кажется, это мало кого смогло по-настоящему удивить.

На что ещё стоит обратить внимание. Выше уже вскользь указывалось, что Закон стал допускать введение как бы «частичного» моратория, то есть моратория, который распространяет свое действие не на все обязательства банка, а только на те, которые выберет сам Нацбанк.

Так же Закон запретил не только обращать взыскание на имущество банков, но применять меры по обеспечению такого взыскания. На практике это означает, что начиная с 5 августа суд не имеет права в обеспечение иска (то есть до принятия решения по делу) выносить определения (ухвалы) о наложении ареста на счета банка.

Стоит отметить, что ранее это было самым популярным способом борьбы с банком на начальных стадиях судебных рассмотрений: одновременно с подачей иска в суд вкладчик заявлял ходатайство о наложении ареста на имущество банка в пределах суммы вклада, и суды иногда такие ходатайства удовлетворяли и аресты накладывали.

Повторимся ещё раз – теперь закон запрещает накладывать аресты на имущество банков с мораторием.

Кроме того, как и раньше, во время действия моратория не насчитываются неустойка (штраф, пеня), иные финансовые (экономические) санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами. Аналогичным способом решен вопрос санкций за нарушение налоговых обязательств.

Последним нюансом, связанным с мораторием, на котором хотелось бы акцентировать здесь внимание, является то, что новым законом несколько изменен перечень операций, на которые мораторий не распространяется. В частности, ранее закон говорил, что мораторий не распространяется на осуществление текущих операций. В новой редакции этого перечня текущих операций уже нет, что может означать, что банк может приостановить и их.

Более детально о правовых последствиях моратория можно узнать непосредственно из статьи 85 Закона о банках, я же предлагаю заострить внимание на более практичных моментах.

3. Банк «Надра» и «Укрпромбанк»: влияние моратория на ход судебных разбирательств.

Судя по количеству запросов относительно этих двух банков, на них стоит остановиться отдельно.

Как известно, в этих банках по состоянию на сегодня (конец августа 2009 года) действуют моратории, которые были продлены Национальным банком Украины. Выше уже говорилось о том, что закон как не допускал, так и продолжает не допускать возможности продления моратория, что, тем не менее, не стало препятствием Нацбанку его продлить вопреки требованиям статьи 85 Закона о банках.

Тем не менее, здесь хотелось бы обратить внимание на кое-то другое, – то, о чем не пишут в газетах, почти не рассказывают по телевизору и мало говорят в Интернете.

3.1. Укрпромбанк.

Итак, если верить опубликованному на сайте НБУ документу (я на всякий случай продублировал его на нашем блоге), то относительно Укрпромбанка ситуация такова:

20 января 2009 года Нацбанк своим постановлением №19/БТ ввел мораторий сроком 6 месяцев, то есть до 21 июля 2009 года. 21 июля отпущенный Нацбанком срок благополучно иссяк, но ситуация в целом по банку к лучшему не изменилась. И тогда банк пошел на не понятный с точки зрения закона, но вполне логичный с точки зрения экономики шаг: он решил продлить действие моратория ещё на полгода.

В результате, Правление Нацбанка 5 августа 2009 года приняло постановление №447 которым мораторий продлен ещё на шесть месяцев (вместо максимально допускаемых законом трех). И здесь начинается самое интересное.

Выше я уже указывал, что мораторий может быть введен как полностью, так и частично. Так вот, согласно уведомлению Нацбанка, продленный мораторий в Укрпромбанке не касается обязательств по договорам банковских вкладов (депозитов) и договоров банковских счетов.

Для большей убедительности, приведу цитату сообщения Нацбанка полностью:

…відповідно до постанови Правління Національного банку України від 05.08.2009 №447 продовжений мораторій на задоволення вимог кредиторів з 05.08.2009 до 21.01.2010, КРІМ ЗОБОВ’ЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРАМИ БАНКІВСЬКИХ ВКЛАДІВ (ДЕПОЗИТІВ), договорами банківських рахунків, а також за зобов’язаннями щодо переказу коштів у межах лімітів, установлених тимчасовим адміністратором банку і погоджених Національним банком України.

Исходя из изложенного выше можно сделать вывод, что мораторий не распространяется на депозитные договоры. Можно сказать проще: НА СЕГОДНЯШНИЙ ДЕНЬ ОТСУТСТВУЕТ МОРАТОРИЙ НА ВЫДАЧУ ВКЛАДОВ РАЗМЕЩЕННЫХ В УКРПРОМБАНКЕ.

В этой связи хочется уточнить и информацию, находящуюся на сайте Укрпромбанка в разделе вопрос/ответ. В частности на вопрос «как я могу забрать свои деньги с депозитного вклада, если у меня есть положительноерешение суда?»

Укрпромбанк дает несколько сомнительных с точки зрения ответ, что «решения суда подпадают под действие моратория и будут удовлетворяться после завершения его действия«. Думаю, такое категоричное утверждение не совсем отвечает действительности - выше показано, что моратория в Укрпромбанке относительно депозитных вкладов нет, а потому размещенная Укрпромбанком на своем сайте информация, мягко говоря, действительности не отвечает.

3.2. Банк «Надра».

Чтоб не повторяться, сразу скажу, что относительно банка «Надра» ситуация аналогична той, о которой я описывал выше рассказывая о моратории в Укрпромбанке. Там так же был введен первый мораторий (постановление правления НБУ №59 от 10 февраля 2009 года) сроком до 10 августа, но, в отличие от Укрпромбанка, мораторий продлен до того, как он успел закончиться.

Приведу цитату из того же сообщения Национального банка Украины полный текст которого можно скачать с сайта Нацбанка и нашего блога:

…відповідно до постанови Правління Національного банку України від 05.08.2009 №452 продовжений мораторій на задоволення вимог кредиторів з 11.08.2009 до 10.02.2010, КРІМ ЗОБОВ’ЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРАМИ БАНКІВСЬКИХ ВКЛАДІВ (ДЕПОЗИТІВ), договорами банківських рахунків, а також за зобов’язаннями щодо переказу коштів у межах лімітів, установлених тимчасовим адміністратором банку і погоджених Національним банком України.

Понятно, здесь так же напрашивается тот же вывод, что и в разобранном выше случае с Укрпромбанком: БАНК «НАДРА» НЕ ВПРАВЕ ОТКАЗЫВАТЬ В ВЫДАЧЕ ДЕПОЗИТОВ ССЫЛАЯСЬ НА ДЕЙСТВИЕ МОРАТОРИЯ, ТАК КАК МОРАТОРИЯ РАСПРОСТРАНЯЮЩЕГО СВОЕ ДЕЙСТВИЕ НА ДЕПОЗИТНЫЕ ДОГОВОРЫ ПРОСТО НЕТ.

Так же как и в случае с Укрпромбанком, на сайте банка «Надра» есть информация которая тоже не до конца отвечает той информации, что распространяет Нацбанк. В частности, в разделе «информация о продлении моратория» временный администратор пишет, что «продлен срок действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (в том числе вкладчиков) на 6 месяцев (до 10 февраля 2010 года)«. Видимо, в данном случае банк внося в скобках уточнение «в том числе вкладчиков» либо заблуждается сам, либо хочет ввести в заблуждение других о действительной природе вещей. Но в любом случае, судебное процессуальное законодательство имеет достаточно механизмов для прояснения этого вопроса и установления истины, о чем более детально поговорим в следующем пункте нашего блога.

3.3. Мораторий и судебный процесс.

В принципе, после описанных выше объяснений относительно мораториев в двух крупнейших, дышащих на ладан, банках, вопрос с судебным процессом более-менее понятен. Нет моратория – значит нет оснований для отказа в выдаче депозитов.

В случае, если банк в судебном деле будет ссылаться на введенный мораторий как на основание для не выплаты суммы депозита, вкладчику нужно будет сделать следующее:

а) распечатать информационное письмо Нацбанка;

б) заявить в суде ходатайство об истребовании от Национального банка Украины (или непосредственно самого банка) копии постановления о продлении действия моратория мотивируя этим самым письмом;

в) после получения копии этого постановления указать на установленные ним ограничения продленного моратория, и на то, что мораторий не распространяется на обязательства по договорам вкладов (депозитов).

Полагаю, этого будет достаточно для того, чтоб устранить препятствие под названием «мораторий», и банку, по большому счету, сложно будет сослаться на что-то ещё в возражение против Ваших требований.

Так же хотелось отметить, что ситуация с Укрпромбанком и банком «Надра» не уникальна, и аналогичным способом решены вопросы моратория во всех банках, где он продлевался, о чем так же написано в том же письме НБУ.

4. Досрочное расторжение договоров.

Кроме моратория хотелось бы обратить внимание ещё на одну особенность новой редакции Закона о банках и банковской деятельности. Речь идет о непонятностях связанных с досрочным расторжением депозитных договоров.

Согласно измененной статье 80 Закона о банках и банковской деятельности, вкладчики банка не вправе требовать досрочного исполнения банком своих обязательств при реализации мероприятий, предусмотренных программой финансового оздоровления банка.

Программу финансового оздоровления банка разрабатывает сам временный администратор проблемного банка, потому не будет ничего удивительного в том, что он в неё включит пункт о недопустимости досрочного расторжения депозитных договоров.

Таким образом, вполне возможна ситуация, при которой банки с временными администрациями перестанут досрочно расторгать депозитные договоры на основании статьи 80 Закона о банках, что может достаточно болезненно сказаться на тех, кто вкладывал деньги на сроки более года.

Нюанс в том, что Гражданский кодекс Украины наделяет вкладчика правом в любой момент расторгнуть договор банковского вклада (об этом подробней во второй части самоучителя), тогда как новая редакция Закона о банках, как только что было показано, допускает возможность лишения вкладчика этого права. Как будет решаться эта коллизия на практике сказать не берусь, но сам тот факт что принятый Закон эту коллизию провоцирует лишний раз напомнил о сомнительном качестве законов, которыми нас традиционно радуют законодатели.

5. Выводы.

В общем-то, этот раздел можно было и не вводить, но обобщить сказанное выше, думаю, не помешает.

Итак, коротко напомним самое, на наш взгляд главное из написанного выше:

1. 5 августа 2009 года вступили в силу изменения к Закону о банках и банковской деятельности, которые коснулись и вопросов моратория в банках с временной администрацией. Потому вся наработанная до этой даты практика применения закона, в том числе предоставленные госорганами разъяснения вопросов моратория, не могут больше применяться, так как тех правовых норм, на которые они ссылались, больше нет.

2. Продленные Национальным банком моратории в Укрпромбанке, банках «Надра», «Национальный кредит», «Киев», «Захидинкомбанк» не распространяют свое действие на обязательства банков перед вкладчиками по возврату депозитов.

3. Продленные Нацбанком моратории никак не должны повлиять как на процесс судебного рассмотрения дела о взыскании депозита, так и процесс исполнения судебного решения.

4. Досрочное расторжение депозитных договоров сделалось менее прозрачным и менее понятным из-за введенного в закон права банка отказать в досрочном исполнении обязательств перед вкладчиком при исполнении мер предусмотренных программой финансового оздоровления банка.

Пять способов вырваться из недостроя

 Страну «украсили» сотни недостроенных домов. В их фундаментах и стенах лежат деньги десятков тысяч граждан-инвесторов, которые теперь рискуют остаться и без квартир, и без своих кровных.

Отчасти виноват кризис: люди обеднели и перестали вкладывать деньги в новострой.

Но больше — сами строители, ведь до 80 % финансирования они получали от клиентов, а когда эта лафа закончилась, заморозили дома. Причем, как признаются в частных беседах застройщики, деньги у некоторых из них на завершение домов имеются.

Просто не хотят их достраивать — ведь понятно, что в условиях кризиса квартиры в них не продадутся, а значит, и вложенные средства на достройку не отобьются. Поэтому и «морозятся» стройки до тех времен, когда банки снова начнут кредитовать покупку квартир и появится спрос.

Правительство обещало дать 3 млрд грн на достройку жилья, готового на 70 %, но деньги не выделены, механизм их распределения не отработан, тендеры не проводятся.

«Сегодня» выяснила, как действовать, чтобы вернуть вложенные в недострой деньги или добиться его завершения. Здесь нам помогли советами эксперты по недвижимости — начальник департамента аналитики консалтинговой компании «Канзас» Александр Немтарев, руководитель портала «Столичная недвижимость» Владимир Германов, а также правоведы: адвокат юридической фирмы «Шмаров и Партнеры» Евгений Подлесный, партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Максим Копейчиков и директор юридической компании «Европейский правовой союз» Александр Ванжа.

5 СПОСОБОВ ВЫБРАТЬСЯ ИЗ «КАМЕННОГО МЕШКА»

ЗАКЛЮЧИТЬ МИР. Оптимальный вариант — в индивидуальном порядке подписать с застройщиком мировую, по которой он вернет вам вложенные деньги. Если же вы платили по договору инвестирования (они действовали до 15.12.2005 г.), то это вообще единственный способ вынуть свой кошелек из бесперспективной стройки.

Здесь незазорно идти на уступки, брать меньше, чем дали, лишь бы уйти с минимальными потерями. Крупная компания, у которой этот дом почему-то не пошел, ради сохранения репутации может удовлетворить ваши требования за счет прибыли с других успешных объектов.

Мелкого же застройщика можно шантажировать тем, что он, не выполнив свои обязательства, использовал деньги инвесторов не по целевому назначению, и ему грозит уголовное дело. Но для этого у вас должны быть веские доказательства растраты, а для ведения дела придется привлечь опытных юристов.

В чем проблема. Если стройкомпания заплатит вам, то рано или поздно это станет известно другим инвесторам. Ввиду прецедента придется и с ними рассчитываться, а это ей не с руки — проще сослаться на отсутствие денег. Компромат на застройщика накопать сложно, а обвинить в том, что он намеренно затягивал строительство, почти нереально.

ОБНАЛИЧИТЬ ОБЛИГАЦИИ. Если заморожен дом, в котором вы в счет будущей квартиры приобретали у застройщика беспроцентные целевые облигации, попробуйте его заставить выкупить их «взад». Вариант реален, если в договоре предусмотрена возможность его расторжения до ввода объекта в эксплуатацию. При этом ваши потери составят 2—5 % от номинала этих ценных бумаг.

И это за счастье, ибо с началом кризиса цены на новостройки в гривнях упали на 5—10 %: стало быть, вырученных денег хватит, чтобы стать клиентом более успешной стройфирмы или купить квартиру на «вторичке».

В чем проблема. В банальной причине: у застройщика нет средств, чтобы с вами рассчитаться. Даже если суд обяжет его, согласно договору, выкупить облигации, денег можно ждать годами, да так и не дождаться.

ПРОДАТЬ ПО ПЕРЕУСТУПКЕ. Полно объявлений, предлагающих купить квартиры по переуступке прав собственности в неготовых домах, ввод в эксплуатацию которых якобы состоится в ближайшие месяцы, максимум — в 2010-м.

При этом продавцы-частники предлагают такое жилье до 20—30% дешевле, чем застройщики. Но желающих — негусто, простаки-покупатели с начала кризиса почти сплошь «вымерли». Потенциальные клиенты на переуступки теперь оценивают не столько заявленные сроки завершения стройки, сколько действительную активность работ на ней.

Продавцы же порой идут на хитрости: накануне сделки даже за свои деньги заставляют крутиться строительные краны и суетиться работяг, создавая видимость оживленного действа. Иногда это помогает охмурить покупателей!

В чем проблема. Даже если вам удастся всучить человеку квартиру в таком недострое, он впоследствии через суд легко добьется признания сделки купли-продажи недействительной и потребует вернуть деньги. Основание — сокрытие существенных обстоятельств касательно объекта продажи (ст. 230 Гражданского кодекса), что может расцениваться как намеренный обман.

Суд может заставить вас возместить убытки покупателю в двойном размере, плюс моральный ущерб. Если, конечно, эти деньги у вас найдутся. («Сегодня» ни на что не намекает!)

СМЕНИТЬ ЗАСТРОЙЩИКА. Скажем, возведение дома шло через фонд финансирования строительства (ФФС), который, по идее, должен контролировать целевое использование средств и график проведения работ. А стройка все равно заглохла, хотя все граждане-инвесторы исправно вносили оговоренные платежи.

Можно ли заставить управляющего ФФС сменить застройщика, чтобы новый (за счет продажи оставшихся квартир и даже за ваши дополнительные инвестиции) все-таки завершил объект? В одиночку — нет. Но, создав союз инвесторов, жилищно-строительный кооператив (ЖСК) или иную общественную организацию, довольно реально.

Особенно перспективно, если эту стройку кредитовал крупный банк: убедившись, что она зависла, он может объявить ипотечную программу на выгодных условиях, дабы привлечь дополнительных инвесторов.

В чем проблема. ФФС, официально независимые, в большинстве своем созданы самими застройщиками или родственными им структурами. Ясно, что тут замены строителя ждать наивно. Через суд? Он может длиться годами. Да и стройфирму, которая позарится на доведение до ума такого «висяка», найти тяжело. У них на свои объекты средств не хватает, а рассчитывать, что еще непроданные квартиры в вашем доме разметут и обеспечат им приток денег, — ненаучная фантастика.

ЗАБРАТЬ ЗЕМЛЮ. Ваш ЖСК, согласно ст. 41 Земельного кодекса, имеет право добиваться у местных властей бесплатной передачи ему земельного участка, ранее выделенного незадачливой стройкомпании. А затем самому выступить заказчиком завершения стройки либо привлечь другого застройщика. Скажем, соблазнив его возможностью взять в собственность 1-е этажи под офисы или построить на придомовой территории прибыльные коммерческие объекты — магазины, автостоянки...

В чем проблема. Добровольно прежний застройщик землю вряд ли отдаст. Да и местные чиновники, скорее всего, будут на его стороне, поскольку часто выделяли участки не за спасибо. В лучшем случае дело удастся решить через суд за 6—10 месяцев.

Плюс придется переоформлять разрешительную документацию на строительство и проект, который, опять же, прежний застройщик новому задаром не отдаст. Сомнительно, что ЖСК или новый застройщик будут готовы нести эти серьезные дополнительные расходы.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Александр П.: «Я по переуступке продал 3-ком. квартиру в жилкомплексе «Серебряный бриз» на Днепровской набережной. Сдача дома затягивалась, я испугался, что она вообще зависнет. При торге с покупателем потерял около 30 тыс. грн. по сравнению с тем, сколько инвестировал.

Сейчас «мой» дом уже готов, вводится в эксплуатацию. Немного жалею, что поторопился. Но на вырученные деньги купил чуть меньшую квартиру в готовой новостройке на Позняках и уже ремонтируюсь».

Галина К.: «Думаю, правильно поступила, когда сумела стребовать деньги, уплаченные за жилье в новостройке в п. Буча. Может, дом будет скоро сдан, но... пускай уже без меня — срыв сроков строительства насторожил».

Сергей К.: «Долгострой в Обухове, невзирая на усилия инициативной группы союза инвесторов «Трипiльська брама 2 черга», не ожил. Старый генподрядчик не отдает право на аренду земли и проектную документацию — скорее всего, надо решать вопрос через суд.

Параллельно я сам сужусь за вложенные в квартиру деньги. Но полгода Подольский (Киев) и Обуховский райсуды меня «футболят», так и не решив, кто из них займется рассмотрением дела».

Может ли подорожать недвижимость в Украине

Цены вырастут, цены должны вырасти, квартиры будут дорожать, вопрос времени… Смешно и грустно. Последние конвульсии риэлторов так сказать.

Иногда просто диву даешься, их разговоры о скоро грядущем повышении цен на недвижимость, причиной которого станет “отложенный спрос”. Такая же мифическая вещь как Минотавр - все о нем знают, но никто не видел, пишет Глобалист.

Вот у меня, например, есть отложенный спрос на спортивный Мустанг. Как только у меня появятся свободные 300,000$ я его тут же куплю! Потому что мне очень хочется и мне правда нужно. Но ведь они могут так и не появится в течение всей моей жизни, и я умру вместе со своим отложенным спросом…

А у бомжей огромный отложенный спрос на деликатесы и жилье. У студентов - отложенный спрос на туры в Рио… У умирающих пациентов страшный отложенный спрос на дорогущие услуги клиник.

На самом деле есть только один спрос. И спрос это “платежеспособный”. Нет денег - нет покупок. А вот потребности и желания могут быть у всех разные… Если нет денег, то не спрос это, а желание. Спрос - это готовность приобретать при цене, сложившейся на рынке в данный момент.

А если деньги есть, но не хватает, на что упирают риэлторы… Так даже если цена упадет и герой риэлторов с “отложенным спросом” опять может принять решение ждать, или умрет, или возьмет да переедет куда подальше. Тогда смело можно вводить новое понятие - “нереализованный отложенный спрос”.

Огромная туча народу на низком старте купить квартиру в Киеве за $10,000. Риэлторы их прибавляют в графу спрос, получая превышение спроса над предложением, и мантра эта “недвижимостьскоробудетдоражать” отсюда напрашивается как логический вывод.

Просматривая предложения по продаже вторичной недвижимости в Киеве, можно прийти к выводу, что финансовые проблемы начали испытывать более состоятельные граждане (средний класс), потому что выставлены квартиры с ремонтами, мебелью, бытовой техникой, явно не спекулятивного плана, они дороже чем январско-мартовский неликвид, лучше по характеристикам и создают эффект возрастания цены на метр квадратный.

Хотя на самом деле это говорит только о проблемах в экономике и снижении доходов владельцев. И основные покупатели квартир на сегодняшний день - это простые люди, которые собираются в этих квартирах жить.

И у массы потенциальных покупателей на руках до 30-40 тыс. - это люди, которые по каким либо причинам не успели взять кредит, а их деньги, это сбережения на первый взнос по тем же ипотечным кредитам.

А больше им деньги взять негде, либо нужно время, что бы заработать, либо нужна ипотека. Но быстро заработать с текущей ситуацией просто не реально, а ипотека (с мораторием на изъятие залоговой недвижимости) появится явно совсем не скоро. Так откуда возьмётся рост, если покупать не за что?

Вот и получается, что риэлторам сделки нужны, а их нет. Нет конечно что-то есть, но это 10% от прежних объёмов, да и суммы гонораров совсем не те. Так что сколько бы не доказывали обратное, цены будут падать, и такой ценовой пузырь не надуется больше никогда, и шары такой уже не будет, и продавцы, которые не уступают сегодня, завтра будут гоняться за каждым покупателем, что бы взять за свою “бесценную” хрущёвку хоть что нибудь.

К примеру, в районных центрах, где нет серьёзных риэлторских объединений, где риэлторы не контролируют средства массовой информации, никакого рывка, никакого повышения цен нет и в помине.

До дна идти еще долго… может в 2011 году. Было бы гораздо быстрее, но риэлторы ожесточенно сопротивляются)). И дешевле 1000 у. е. застройщикам всё равно строить выгодно. В Европе это делать хорошо умеют. Поэтому заграничных застройщиков на Украину пускать не хотят, чтобы не сбивали цены.

А все разговоры о том, что через год наступит дефицит жилья, так в начале надо распродать все, что уже возведено. Кроме того, от уже приобретенных квартир в новостройках сейчас активно избавляются спекулянты, поэтому их предложение только растет.

Что делать если банк не отдает депозит. Пошаговая инструкция

Несмотря на отмену Нацбанком моратория на досрочное изъятие депозитов, наши читатели продолжают звонить в редакцию и сообщать о случаях, когда банки отказываются возвращать вклады не только досрочно, но и по окончании срока.

Причем, касается это не только банков с временной администрацией. Управа на них одна — суд! Причем профессиональные юристы считают, что взыскание депозита через суд (как по окончании срока вклада, так и досрочно) не относится к делам высокой сложности, и вкладчик может даже сам одолеть банк в суде: количество таких случаев, по словам юристов, за последнее время существенно выросло, сообщает Сегодня.

«Наверное, вкладчики проблемных банков, делятся между собой готовыми исковыми заявлениями. Кроме того, сейчас в интернете можно найти заготовки исковых заявлений, которые нужно лишь немного адаптировать под свои обстоятельства», — рассказали нам в одной адвокатской компании. Поэтому, пообщавшись с юристами, мы разобрались, как правильно своими руками подготовить и подать иск, чтобы все-таки добиться защиты своих прав в суде.

ПЕРВЫЙ ШАГ. Прежде чем садиться за написание искового заявления, нужно добиться от банка официального отказа в выдаче депозита. Для этого обратитесь в банк с заявлением: «Прошу вас на основании ст. 1060 Гражданского кодекса Украины и договора об открытии банковского вклада №(такого-то) от (такой-то даты) выдать мне сумму депозита и причитающихся мне процентов».

Если вы хотите забрать вклад досрочно, то к ссылке на ГКУ стоит добавить еще и ссылку на пункт депозитного договора, который описывает порядок досрочного изъятия вклада. Прийти в банк лучше с двумя копиями такого заявления, чтобы банковский сотрудник поставил на вашей копии отметку о приеме письма (Ф. И. О., подпись, дата и печать). Если банк отказывается принимать заявление, отправьте его по адресу банка заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

«ИДУ НА ВЫ». Если банк не ответил в разумные сроки (например, в течение месяца), ответил отказом или у вас просто сломалась «терпелка», начинайте готовить иск (см. «Структура искового заявления»). Подавать его надо в канцелярию райсуда по месту нахождения истца, т. е. в районе, где находится центральный офис или филиал банка, в котором вы открывали депозит.

Но, если депозитным договором предусмотрено, что споры между сторонами договора решаются в третейском суде, то идти с иском к банку нужно в указанный третейский суд (как правило, при Ассоциации украинских банков). Процедура подачи и рассмотрения иска здесь схожая с обычным судом, но могут быть выше госпошлина и, кроме того, решение третейского суда практически нельзя оспорить, поэтому подготовиться к нему нужно тщательнее.

ВАЖНОЕ БУМАЖНОЕ. Вместе с иском подается целый пакет документов, которые являются доказательством невыплаты вам депозита и процентов по нему (см. «Вместе с иском подаются»?). Их необходимо подать в 2-х экземплярах для суда и для отправки ответчику.

В единственном экземпляре подаются лишь копии квитанции об оплате госпошлины (1% от суммы иска, т. е. сумма вклада+проценты+моральный ущерб, но не более 1,7 тыс. грн.) и т. н. расходов на информационно-техническое обеспечение судебного процесса (250 грн., после 1 июля — 252 грн.).

Кстати, в некоторых случаях госпошлину можно не уплачивать: если подавать иск о возмещении убытков, причиненных невозвращением вкладов, а также, если мотивировать иск нарушением Закона «О защите прав потребителей». Но юристы говорят, что госпошлину лучше все-таки заплатить.

«В вопросе уплаты или неуплаты пошлины есть несколько спорных моментов. Например, можно ли считать взыскание денег по депозиту защитой прав потребителя. У судов на этот счет разная практика: одни судьи пропускают такие иски, другие — нет», — говорит управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

Кстати, уплаченную пошлину, как и расходы на материально-техническое обеспечение рассмотрения иска, можно взыскать с банка, попросив об этом суд в исковом заявлении.

К БОЮ БУДЬ ГОТОВ. Но вкладчику не стоит рассчитывать на легкую победу. Даже правильно составленный иск и положительное решение суда — вовсе не гарантия, что банк вернет вклад и сделает это быстро.

«После получения текста решения суда вкладчику нужно получить в суде исполнительный лист (приказ) о принудительном исполнении решения суда. После этого готовится заявление об открытии исполнительного производства и вместе с исполнительным документом передается в Отдел государственной исполнительной службы при районном управлении юстиции по месту нахождения должника», — говорит юрист адвокатской компании Arzinger Павел Барбул.

Здесь вкладчику стоит запастить терпением. По закону у исполнительной службы на исполнение решения суда есть полгода, но, юристы говорят, на практике даже в мирное время исполнительное производство могли длиться до года и больше. С банками с временной администрацией и мораторием на удовлетворение требований кредиторов еще сложнее.

Дело в том, что Закон «О банках и банковской деятельности» запрещает исполнительным службам заниматься списанием денег с банка, если в нем введен моратории на удовлетворение требований кредиторов.

Так что не стоит удивляться, если исполнительная служба откажет в открытии исполнительного производства со ссылкой на Закон «О банках…». Поэтому, если исполнительная служба артачится, возможно, с исполнением решения придется подождать до конца моратория.

Хотя бывают и исключения. Журналист «Сегодня» присутствовал на заседании суда по иску вкладчика к одному из банков с временной администрацией. Суд принял решение в пользу вкладчика и тот уже готовился к борьбе с исполнительной службой.

Однако спустя неделю после этого юрист банка позвонил ему и, извинившись, сообщил, что банк выплатит ему депозит и проценты в полном объеме.

Вероятно, такая лояльность проблемного банка была связана с тем, что вкладчик был преклонного возраста, имел серьезные проблемы со здоровьем и нуждался в дорогостоящем лечении и оплате санаторной путевки, поэтому неоднократно обращался в банк с просьбой выдать ему депозит.

Кстати, исковое заявление этот вкладчик готовил самостоятельно и, конечно, приложил к нему медицинские документы, подтверждающие диагноз и необходимость лечения. Если вы находитесь в такой же ситуации, смело идите по тому же пути.

С КЕМ СУДИТЬСЯ, С КЕМ — НЕТ!

Опрос call-центров и отделений банков показал, что досрочно расторгнуть депозитные договора готовы: ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Укрэксимбанк, Правэкс-Банк, «Хрещатик», Диамантбанк, СЕБ Банк, «Форум», «Финансы и Кредит», ПУМБ, ВТБ Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, VAB Банк, Кредитпромбанк, Дельта Банк, «Пивденный», Кредо-Банк, Сведбанк, «Киевская Русь», Укргазпромбанк.

А в Брокбизнесбанке и «Таврике» все не так однозначно: на вопрос «можно ли досрочно снять депозит» операторы, не мешкая, отвечали: «Нет», объясняя тем, что не отменен мораторий Нацбанка.

Когда же мы говорили, что в курсе, что мораторий отменен, нас переключали на другого сотрудника, который говорил о том, что для досрочного снятия депозита нужно написать заявление. Его рассмотрит рабочая группа, которая собирается раз в неделю.

Причем в «Таврике» сказали, что вклад отдадут, если есть уважительная причина. И однозначно отказали в досрочном снятии денег в «Имэксбанке». Объяснение — «мораторий был отменен только для банков, которые претендуют на рефинансирование». И, как и следовало ожидать, не выплачивают досрочно депозиты банки с временной администрацией (на сегодня их 15).

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ:

[Название и адрес районного суда] В ________________ суд __________

[Данные истца (ФИО, адрес, телефон)] Истец ___________________________

[Данные ответчика (наименование Ответчик ________________________

банка, юридический адрес, телефон)]

Исковое заявление

[Описать обстоятельства дела и возникшую проблему]

Я, Иванов Иван Иванович, 15 января 2009 года заключил депозитный договор (договор банковского вклада) №ХХХ с Открытым акционерным обществом «Банк» (далее — Банк), в соответствии с которым я передал Банку, а Банк принял денежную сумму в размере ХХ ХХХ гривен на срок 365 дней, то есть до 15 января 2010 года, с уплатой 20% годовых в конце срока.

15 мая 2009 года в силу жизненных обстоятельств я, в соответствии со ст. 1060 Гражданского кодекса Украины и п. Х. Х договора [пункт, где речь идет о досрочном изъятии вклада — Авт.], обратился в банк с намерением досрочно забрать вклад, однако получил отказ. 18 мая 2009 г. я обратился в Банк с письменным заявлением о желании досрочно забрать депозит (копия с отметкой о принятии заявления прилагается), на который 2 июня 2009 г. получил письменный ответ Банка, в котором тот объясняет причину невозможности вернуть вклад введенным ранее мораторием на удовлетворение требований кредиторов и отсутствием достаточного объема денежных средств.

Изложить суть претензии к банку и свои аргументы

Такие действия Банка считаю необоснованными и незаконными, а также такими, которые нарушают мои права по таким причинам.

Согласно ст. 41 Конституции Украины «Каждый имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей интеллектуальной, творческой деятельности. Никто не может быть противоправно лишен права собственности. Право частной собственности является неприкосновенным…». То есть, ограничив мой доступ к мои сбережениям, банк нарушил мое право частной собственности на вклад, закрепленное Конституцией Украины.

В соответствии со ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», вклад (депозит) — это средства в наличной и безналичной форме, в валюте Украины или иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорной основе на определенный срок хранения или без определения такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 1060 Гражданского кодекса Украины, которая применяется к депозитным вкладам в силу статьи 1058 того же Кодекса, по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возврата, которые предусмотрены договором, а условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным. То есть данные законы, а также нормы депозитного договора однозначно трактуют обязательство банка вернуть вкладчику депозит не только по окончании срока, но и по первому требованию.

[Этот блок используется в случае, если вы обращаетесь с иском о невыдаче вклада по сроку к банку с временной администрацией и тот аргументирует отказ мораторием.]

С соответствии со ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» мораторий, на который ссылается банк в отказе вернуть депозит — это прекращение исполнением банком имущественных обязательств и обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей), срок исполнения которых настал до дня введения моратория, и прекращение мероприятий, направленных на обеспечение исполнения этих обязательств, примененных до принятия решения о введении моратория.

Кроме того, ст. 85 того же Закона однозначно определяет, что мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на обязательства, сроки исполнения которых настали до назначения временной администрации (ч. 2 ст. 85 Закона), и не распространяется на обслуживание текущих операций, совершаемых временным администратором, на требования по выплате заработной платы, алиментов, возмещения ущерба, причиненного здоровью и жизни граждан, авторского вознаграждения, а также удовлетворения требований кредиторов, которые возникли во время осуществления временной администрации банка (ч. 5 ст. 85 Закона).

Согласно пункту Х. Х депозитного договора и нормам Гражданского кодекса, заявление вкладчика о желании забрать вклад и расторгнуть депозитный договор является моментом возникновения обязательства банка вернуть вклад. Таким образом, поскольку в ОАО «Банк» временная администрация была введена (дата введения временной администрации — Авт.) до наступления обязательства банка по выплате мне вклада (18 мая 2009 г.), мотивация отказа в возврате депозита и процентов за пользование ним введенным мораторием неправомерна.

Укажите, какими именно законами вы руководствовались при обращении в суд и ваши требования.

На основе вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 41, 55 Конституции Украины, ст. ст. 15, 16, 633, 1058, 1060 Гражданского кодекса Украины, ст. ст. 3, 4, 5, 27, 31, 79, 85, 118-120 Гражданского процессуального кодекса Украины, ст. ст. 2, 85 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»,

ПРОШУ:

1. Принять исковое заявление в производство;

2. Признать неправомерным отказ Банка в выдаче вклада;

3. Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича ХХ ХХХ грн., в том числе ХХ ХХХ грн. суммы вклада и ХХХ грн. начисленных процентов;

4. Взыскать с Открытого акционерного общества «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича судебные издержки (сумму уплаченной государственной пошлины и расходов на информационно-техническое обеспечение судебного процесса).

Приложения:

1. Копия депозитного договора (2 экз.);

2. Копия квитанции о зачислении средств на депозитный счет (2 экз.);

3. Копия заявления в адрес банка с требованием о досрочной выплате депозита (2 экз.);

4. Копия ответа банка на заявление (2 экз.);

5. Квитанция об оплате госпошлины;

6. Квитанция об оплате расходов на информационно-техническое

обеспечение судебного процесса.

Дата Подпись (Иванов И. И.)

Компания "SV Development"

Что делать, если ваша квартира находится в недостроенном доме?

Если ваша квартира находится в недостроенном доме, и вы стали заложником моратория на возврат вложенных в строительный проект средств, то вы находитесь в группе риска утраты прав на проинвестированную квартиру.

О том, как не остаться без квартиры и вложенных в ее строительство средств, рассказывает юрист АФ "Василь Кисиль и партнеры" Наталья Доценко-Белоус, пишет Промобуд.

В ситуации приостановленного строительного проекта, особенно при незначительной его процентной готовности, инвесторы подвержены риску банкротства застройщика и, как следствие, утраты прав на проинвестированный объект, особенно в случае наличия у третьих лиц преимущественных прав на объект (например, ипотеки объекта незавершенного строительства).

Существует также риск утраты застройщиком прав на земельный участок и, как результат, прав на объект, который на этапе строительства представляет собой совокупность материалов и оборудования, использованного в процессе строительства.

Юрист отмечает, что инвесторы, вложившие средства в целевые облигации, подвержены риску утраты прав на квартиру в связи с истечением срока погашения облигаций.

Инвесторы также рискуют остаться без возврата номинальной стоимости облигаций в соответствии с действующим законодательством в случае отсутствия принятого в эксплуатацию объекта строительства на дату наступления срока погашения облигаций.

Для того, чтобы избежать перечисленных рисков, юрист рекомендует инвесторам осуществить ряд шагов:

1. Самоорганизация и объединение инвесторов путем создания жилищно-строительного кооператива (ЖСК) в качестве неприбыльной организации.

2. Признание в судебном порядке прав собственности на объект незавершенного строительства за кооперативом, что позволит обеспечить государственную регистрацию прав на него как на объект недвижимости с закреплением за каждым из инвесторов прав на отдельный объект инвестирования как на часть объекта незавершенного строительства.

3. Завершение строительства объекта путем сохранения отношений с существующим застройщиком или же посредством привлечения нового застройщика или стратегического инвестора.

4. Получение прав на земельный участок. Для жилищно-строительного кооператива допустимо получение земельного участка в собственность бесплатно в соответствие со статьей 41 Земельного Кодекса Украины.

5. Использование прилегающей территории к объекту строительства, его вертикальных конструкций в коммерческих целях.

Перечисленные действия, по мнению юриста, позволят инвесторам закрепить права на проинвестированные объекты, а также избежать риска повторной перепродажи застройщиком квартир в строящемся объекте. Также это позволит создать ликвидный актив для привлечения стратегического инвестора с целью последующего завершения строительства объекта.

Н. Доценко-Белоус подчеркивает, что в случае необходимости участники ЖСК могут попробовать заменить неэффективного застройщика.

Кроме того, объединившиеся инвесторы могут создать условия для получения дохода от использования существующего незавершенного строительством объекта и прилегающей территории (например, размещение рекламы, использование придомовой территории для размещения малых архитектурных форм и т. д.).

Таким образом, объединенные инвесторы в рамках ЖСК имеют существенные возможности не только в части завершения строительства объекта, но и в части получения и дохода от использования незавершенного строительством объекта, подчеркивает юрист.

Твои деньги: Как банки будут реструктуризировать кредиты

Сегодня мы расскажем об основных принципах, согласно которым коммерческие банки будут решать, реструктуризировать проблемный кредит или нет, и как именно делать это.

Если раньше банки самостоятельно решали, кому и как реструктуризировать проблемные кредиты, то отныне все будет по-другому, пишет Дело.

Своим постановлением № 328 «О мерах относительно обеспечения погашения кредитов» Нацбанк рекомендовал финучреждениям, как стоит поступать в процессе реструктуризации кредитов, выданных как физическим, так и юридическим лицам.

Среди основных принципов, изложенных в документе, можно выделить следующие:

1. Просроченные кредиты, вернуть которые практически невозможно, реструктуризации не подлежат (окончательное решение за банком, но НБУ убедительно просит принять это во внимание).

Под реструктуризацию кредита попадет только заемщик, который все-таки старается платить. То есть, кредит погашается, хоть и с отставанием от графика.

2. Реструктуризировать могут только кредиты, выданные до 1 октября 2008 года.

3. Заемщик обязан предоставить документы об ухудшении своего финансового состояния и невозможности платить, как прежде.

4. Первыми «поблажки» получат ипотечные заемщики, но только если:

а) жилплощадь под ипотекой не превышает 110 кв. м;

б) заемщик и члены его ее семьи там зарегистрированы и фактически проживают;

в) заемщики не владеют иной недвижимостью;

г) платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.

5. Вторые на очереди после ипотеки – кредиты, взятые под развитие бизнеса. Затем – кредиты на лечение, образование, завершение строительства. Но – при условии, что сумма долга не превышает 200 тыс. грн.

6. Нацбанк рекомендует банкам не взыскивать с заемщиков, которые реструктуризируют кредит, начисленные ранее штрафы за несвоевременную оплату.

7. Реструктуризация не должна увеличивать срок кредита более чем на два года, а отсрочка по выплате основной суммы долга – не больше года.

8. Банк обязан письменно уведомить заемщика об условиях реструктуризации.

9. Несколько пунктов постановления «подталкивают» банки к конвертации в гривне кредитов, выданных в иностранной валюте.

10. Предполагается, что большинство проблемных кредитов будут реструктуризированы до конца лета. Чтобы заинтересовать в этом банки, НБУ обещает им поблажки.

Например, убытки от изменения условий кредитования учитывать не сразу, а постепенно (иначе это сильно ударит по капиталу финучреждения).

А статус реструктуризированных кредитов повышать на один уровень – чем меньше у банка останется проблемных займов, тем лучше для его репутации.

Исламский банкинг: ответ кризису

Некоторые аспекты и нормы исламского банкинга позволяют ему успешно противостоять обстоятельствам, которые привели западную финансовую систему к кризису.

Создание в 1975 году Исламского банка развития и Дубайского исламского банка положило начало официальному развитию исламского банкинга1. На сегодняшний день принципы исламского банкинга успешно применяются не только в мусульманских странах, но также в странах Европы и в США. Многие западные банки открыли и поддерживают так называемые «исламские окна» (отделения банка, занимающиеся предоставлением услуг согласно нормам шариата2) для оказания подобных услуг, которые существуют параллельно со стандартным набором услуг в таких банках.

Основными причинами столь бурного развития исламского банкинга стали значительный приток нефтедолларов в мусульманских странах, обеспечивающий большое количество временно свободной ликвидности, не перенаправленной на финансирование инвестиционных проектов внутри этих стран, и интенсивное развитие финансовой инфраструктуры путем создания финансовых центров в Саудовской Аравии, Кувейте, Объединенных Арабских Эмиратах и Малайзии. Подобные гиперликвидность и рост качества финансовой инфраструктуры в этих странах стимулируют инвестиции свободных ресурсов в проекты за рубежом, что усиливается также кризисом ликвидности в Европе и США.

На сегодняшний день насчитывается около 300 крупных исламских финансовых институтов, управляющих портфелем активов, оцениваемым примерно в 500 млрд долларов США.

Если на Востоке основными центрами развития исламского банкинга являются Малайзия и государства Среднего Востока, то на Западе таким центром становится Великобритания. Данный факт является результатом развитой финансовой инфраструктуры Великобритании и стремления правительства страны вывести систему законодательства и пруденциальных норм на такой уровень, который позволит исламскому банкингу успешно функционировать наряду с традиционной банковской системой. Так, было заявлено о продолжении обсуждений с финансовыми органами (Financial Services Authority) о регулировании выпуска и обращения сукук3 и о внесении изменений в налоговое законодательство, которые будут проводиться в течение 2009 года, для рассмотрения сукук в качестве стандартных облигаций для целей налогообложения.

Следует также отметить, что в процессе обсуждения бюджета Соединенного Королевства 2008 года было отмечено намерение работы с исламским финансированием в рамках стратегии казначейства по обеспечению статуса Лондона как ведущего финансового центра4. Согласно мнению экспертов, Лондон, с его почти двухмиллионным мусульманским населением и доминирующим положением на рынке капитала, является тем самым связующим звеном, которое позволит направить избыточные средства мусульманских стран на Запад.

В своем развитии исламский банкинг сегодня сталкивается со следующими основными проблемами.

Кадры. Расширение существующих финансовых институтов и создание новых в связи с развитием исламского банкинга создает потребность в квалифицированных кадрах. Текущие возможности учебных заведений, занимающихся воспитанием специалистов в области исламского финансирования, не в состоянии удовлетворить такую потребность. В связи с этим исламские финансовые институты должны сконцентрироваться на воспитании кадров собственными силами. Кроме того, возросшая стоимость поиска и найма квалифицированного персонала вынуждает финансовые институты перевести фокус с найма на сохранение существующих кадров. Для успешной работы данного механизма необходимо наличие хорошо организованной кадровой функции, финансового стимула, здоровой и привлекательной рабочей атмосферы.

Конкуренция. Несмотря на растущий интерес к исламскому банкингу, он все еще находится на ранней стадии своего развития. Выход на рынки сопряжен со все возрастающей конкуренцией со стороны традиционных банков, начавших предлагать продукты исламского банкинга (путем открытия «исламских окон»), трансформацией традиционных банков в исламские и появлением новых игроков на рынке. Текущее падение цен на нефть и снижение уровня временно свободной ликвидности также сказывается на возможностях исламских банков конкурировать с традиционными на западных финансовых рынках.

Многие западные банки открыли «исламские окна» — отделения банка, занимающиеся предоставлением услуг согласно нормам шариата.

Избыточная ликвидность. Отсутствие эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку, работающей в соответствии с принципами шариата, приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами. Ограниченные возможности для инвестиций, согласно принципам ислама со стороны банков, в свою очередь приводят к необоснованному завышению стоимости активов.

Управление рисками. Работа в соответствии с принципами ислама подвергает исламские финансовые институты дополнительным рискам по сравнению с общими для банковской индустрии. Такие риски включают в себя риск соответствия принципам шариата, правовые риски и т.п. Принимая во внимание расширение института исламского банкинга, функция управления рисками в исламских финансовых институтах должна обеспечить не только управление такими рисками, но и стабильное развитие индустрии.

Стандартизация. На данный момент не существует единых стандартов формирования финансовой отчетности и нормативно-правовой базы для исламских финансовых институтов. В результате в некоторых странах они работают согласно стандартам AAOIFI (Бухгалтерская и аудиторская организация для исламских финансовых институтов), в то время как в других они используют стандарты, предписанные для традиционных финансовых институтов.

Следование шариату. Следование принципам шариата является основным условием работы исламских банков. Данный вопрос напрямую связан с проблемами воспитания квалифицированных кадров и управления рисками, описанными выше. Исламские учебные заведения не в состоянии удовлетворить потребность в квалифицированных кадрах возрастающего числа исламских финансовых институтов. Различия в интерпретации положений шариата также вызывают необходимость в квалифицированных кадрах для выработки единой позиции по механизмам работы продуктов исламского банкинга.

Согласно принципам шариата, сделка, как правило, должна быть подкреплена реальным активом, то есть актив должен существовать, находиться во владении продавца и иметь конкретное описание.

Данные факты говорят о том, что исламский банкинг представляет собой комплексный механизм, которому еще предстоит пройти определенные этапы на пути своего развития. Однако, несмотря на существующие вопросы, он является тем самым институтом, который доказал свою состоятельность и способность работать во время глобального финансового кризиса.

Как известно, согласно принципам исламского банкинга запрещено начисление ссудного процента и финансирование запрещенных видов деятельности (например, торговля алкоголем, свининой, игорный бизнес). Наряду с этим исламский банкинг также требует от финансовых институтов непосредственного участия в рисках финансируемого проекта, что подразумевает разделение прибыли и убытков по проекту с заемщиком средств. Такие требования стимулируют исламские финансовые институты уделять должное внимание анализу рисков, сопряженных с предполагаемым проектом, и мониторингу над расходованием средств. Таким образом, в отличие от западных финансовых учреждений, которые в последние годы выдавали средства заемщикам с повышенным уровнем кредитного риска без проведения достаточноного и полного анализа такого риска, принципы исламского банкинга устанавливают строгую дисциплину, что приводит к отсутствию безответственного кредитования и позволяет существенно снизить кредитные риски.

Запрет на спекуляцию и неопределенность (Gharar) также помог исламскому банкингу успешно функционировать в условиях кризиса. Шариат предписывает финансирование реальной производственной деятельности. Согласно его принципам, сделка, как правило, должна быть подкреплена реальным активом, то есть актив должен существовать, находиться во владении продавца и иметь конкретное описание, а не указываться как теоретический объект (например, рыба, находящаяся в водном пространстве). Таким образом, исламский банкинг стимулирует развитие экономики, предоставляя средства для покупки/производства реальных активов. Также следование этим принципам сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, подобные тем, которые происходили в США с CDO (обеспеченное долговое обязательство) и CDS (дефолтный своп), спекуляция которыми стала одной из причин ипотечного кризиса.

Как видно, ведение работы на основании принципов исламского банкинга позволило исламским финансовым институтам по большей части избежать рисков и проблем, приведших западное финансовое сообщество к кризису. Данное утверждение подтверждается не только теоретическими исследованиями, но и продолжающейся даже в условиях кризиса мировой экспансией исламских финансовых институтов и распространением продуктов исламского банкинга.

Исламский банкинг стимулирует развитие экономики, предоставляя средства для покупки/производства реальных активов. Следование его принципам сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, подобные тем, которые привели к ипотечному кризису в США.

В сложившихся условиях институт исламского банкинга является тем самым альтернативным источником, который способен обеспечить потребности бизнес-сообщества в капитале и финансовых ресурсах. Не следует забывать тот факт, что исламские финансовые институты, как правило, выделяют средства для финансирования какого-либо конкретного проекта и покупки конкретного актива. Данный факт дает уверенность, что полученные средства не будут направлены на затыкание так называемых «текущих дыр», существующих у банков и предприятий. Напротив, они будут направлены в реальный сектор, тем самым стимулируя развитие экономики. В условиях текущего экономического спада этому должно придаваться особое значение как с точки зрения развития экономики в целом, так и с точки зрения создания новых производств и обеспечения населения рабочими местами.

Тесное сотрудничество с исламскими финансовыми институтами и заимствование опыта и механизмов их работы могут стать одними из критических факторов успеха для экономик стран СНГ и Запада в качестве предполагаемых мер по выходу из кризиса.

Для такого сотрудничества финансовым учреждениям в первую очередь необходимо обеспечить работу в соответствии с принципами шариата, заложенными в основу исламского банкинга, основными из которых являются:

• запрет на начисление ссудного процента;
• запрет на финансирование деятельности, не соответствующей принципам ислама (например, торговля свининой или алкоголем);
• разделение прибыли и убытков;
• запрет на спекуляцию и неопределенность.

Следует также уделить особое внимание изучению разнообразных видов исламского финансирования для обеспечения потенциальных клиентов полным спектром имеющихся услуг. Осуществлять работу могут как сами финансовые учреждения (в случае принятия решения о полном переходе на принципы работы в соответствии с шариатом), так и специально созданные для этого в их составе «исламские окна» или дочерние предприятия.

Учитывая серьезные проблемы с привлечением долгового финансирования на европейских и американских рынках, а также пока еще свободную нишу исламского банкинга в странах СНГ, горизонты развития данного института являются весьма перспективными. Основными выгодами от такого развития в условиях текущего кризиса и спада объемов производства могут быть:

• стимулирование деятельности предприятий путем привлечения свободных финансовых ресурсов, имеющихся у мусульманских стран, для финансирования инвестиционных проектов;
• способствование развитию деятельности финансовых институтов через развитие новых видов продуктов и повышение уровня их ликвидности при активном взаимодействии с зарубежными исламскими институтами;
• дальнейшее развитие бизнеса путем привлечения новых инвесторов, имеющих конфессиональные предпочтения по отношению к технологии осуществления банковских операций.

1 - Первые попытки создать исламский банк были предприняты в 1963 году в Египте, однако деятельность этого финансового института не увенчалась успехом.

2 - Свод правовых, морально-этических и религиозных норм ислама

3 - Исламские облигации.

4 - Доступно http://www.newhorizon-islamicbanking.com/index.cfm?section=breaknews&action=view&id=10605

Опубликовано на сайте: 01.06.09

Автор: Максуд Тагибеков

Источник: Банковское обозрение