Долги по зарплате в Украине – 1,7 млрд грн

На 1 апреля размер невыплаченных зарплат увеличился на 4,9% по сравнению с 1 марта до 1 723,061 млн. гривень. Об этом сообщил Государственный комитет статистики.

Наибольший размер невыплаченных зарплат на 1 апреля был зафиксирован в Донецкой области - 514,085 млн. гривень, в городе Киеве - 158,351 млн. гривень и в Луганской области - 152,473 млн. гривень.

В марте задолженность по выплате заработной платы за счет средств государственного и местных бюджетов уменьшилась на 8,6% по сравнению с февралем, составив на 1 апреля 11,027 млн. гривень.

При этом задолженность госбюджета составила 10,846 млн. гривень, местных бюджетов - 0,181 млн. гривень.

Напомним, на 1 марта 2009 года размер невыплаченных зарплат увеличился на 7,7% по сравнению с 1 февраля 2009 года до 1 643,225 млн. гривень.

По материалам Украинские Новости

Банки продают долги по дешевке 22 января 2009

Банки продают долги по дешевке — Maanimo

Кратко: Коллекторские компании готовы снизить цены на покупку у банков портфелей просроченных долгов

Впрочем, при уровне проблемных кредитов более 15% от объема портфеля у кредитных учреждений не остается другого выхода. Так, одно только Европейское агентство по возврату долгов рассматривает предложения на покупку семи портфелей проблемки.

По данным коллекторских компаний, качество кредитных портфелей украинских банков за последние три месяца прошлого года (с сентября по декабрь) существенно ухудшилось. Так, по оценкам генерального директора компании «eCall» Валерия Светлова, просрочка у банков составляет 15—25% от кредитного портфеля, а генеральный директор Европейского агентства по возврату долгов Александр Ильчук называет 20%. При этом, по его словам, для банков критичным показателем является проблемка на уровне 15% в общем кредитном портфеле. «Это чревато банкротством»,— отмечает он.

На снижение стоимости кредитного портфеля существенно повлияло снижение курса национальной валюты. «Если стоимость кредитного портфеля в размере 10 млн. грн. по курсу 4,6 грн. за $1 составляла $2,17 млн., то этот же портфель был эквивалентен $1,14 млн. по курсу 8,8 грн. за $1,— приводит пример Кирилл Ципривуз, генеральный директор „Независимого коллекторского агентства".— Таким образом, обесценивание кредитного портфеля с лета 2008 г. составило 48%».

В сентябре 2008 г. цена продажи кредитных портфелей коммерческих банков по потребительским кредитам составляла 3—15%, однако на сегодняшний день этот показатель снизился до 2—8%

Тем не менее количество сделок по продаже портфелей долгов пока остается невысоким. «Это связано с неурегулированным налоговым законодательством,— считает господин Светлов.— Банк, который продает портфель долгов, должен при этом заплатить налоги, которые делают продажу не совсем привлекательной».

Но тенденция может измениться. «Сегодня многие банки действительно заинтересованы в продаже долговых портфелей,— утверждает господин Ильчук.— Во-первых, это позволит почистить резервы и сбросить безнадежных должников. Это, в свою очередь, позволит сократить разрывы между активами и пассивами. Во-вторых, не все банки сегодня собственными силами способны обработать проблемные долги, поскольку их количество с каждым днем увеличивается».

Кроме того, по его словам, коллекторы также заинтересованы в работе с портфелями по схеме факторинга, поскольку с купленным портфелем коллектор может работать до трех лет, тогда как на комиссионной основе — не дольше трех-четырех месяцев. Способствовать более плотному сотрудничеству банков с коллекторскими агентствами будет и тот факт, что цена портфелей долгов уже уменьшается и будет снижаться дальше. «В сентябре 2008 г. цена продажи кредитных портфелей коммерческих банков по потребительским кредитам составляла 3—15%, однако на сегодняшний день этот показатель снизился до 2—8%»,— говорит Кирилл Ципривуз.

Это обусловлено, в частности, тем, что по мере развития кризиса должники все хуже погашают свои долги и сейчас коллекторским компаниям нужно потратить больше ресурсов, чтобы собрать ту же сумму задолженности, что и раньше. «В условиях кризиса достаточно сложно продемонстрировать уровень эффективности, который бы впечатлял банк»,— признается Александр Ильчук.

Кроме того, считают участники рынка, схема взаимодействия с коллекторами тоже в скором времени изменится. «Во-первых, финансово-кредитные учреждения за последние год-полтора получили неплохой опыт передачи просрочки коллекторам и уровень доверия к ним растет,— говорит гендиректор ЕАВД.— Во-вторых, многие финучреждения, особенно с иностранными корнями, идут по европейской схеме построения процессов мониторинга и контроля активов, то есть сокращают или минимизируют затраты на собственные коллекторские подразделения, и передают портфели на аутсорсинг на более ранних сроках просрочки».

Теги: кредит, невозвраты

Источник: «Экономические известия»

В 2009 году проблемная задолженность банков достигнет 30%!

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

17.01.2009

Проблемная задолженность отечественных финансовых учреждений к концу 2009 года достигнет 25-30% от общего объема кредитов, выданных физическим лицам, - прогнозирует генеральный директор «Европейского агентства по возврату долгов» Александр Ильчук.

По мнению эксперта, уже сегодня 15%-17% розничного кредитного портфеля украинских банков являются проблемными (это от 27 до 34 млрд. гривен). «Учитывая приостановку выдачи кредитов из-за финансового кризиса, кредитный портфель банков не вырастет значительно в 2009 году, поэтому прогнозируемый проблемный портфель будет составлять около 44 млрд. гривен», - говорит Александр Ильчук.

По его словам, наиболее рискованными в плане невозвратов до недавнего времени были беззалоговые кредиты, а также условно обеспеченные кредиты на приобретение бытовой техники (так называемые потребительские кредиты). В этом сегменте уровень невозвратов составлял от 15% до 17%.

Второе место по невозвратам занимали карточные продукты банков, где уровень проблемных операций колебался от 10% до 12%. Третье место занимал сегмент автокредитования с долей проблемных кредитов 5%-7%.

«Наиболее надежным сегментом еще три месяца назад являлся сегмент ипотечного кредитования, где уровень «плохих» кредитов составлял не более 3%-4%. Однако в связи с обострением финансового кризиса происходит перераспределение в сегментах по уровню невозвратов.

Существенно будут расти невозвраты в сегменте ипотечного и автокредитования. Особенно это касается ипотечного кредитования, где около 80% займов выданы в иностранной валюте (в долларах США). Пик невозвратов в этих сегментах мы ожидаем к середине 2009 г», - рассказал корреспонденту banki.ua Александр Ильчук.

С таким мнением согласны и эксперты Международного бюро кредитных историй (МБКИ): «Наиболее рискованными всегда были кредиты наличными и потребительские кредиты через торговые сети. Эти кредиты и сейчас остаются наиболее рискованными, хотя в последнее время банки существенно ужесточили требования при отборе потенциальных заемщиков.

Не исключено увеличение количества просрочек и определенный рост проблемной задолженности и по таким «благополучным» банковским продуктам как ипотечные кредиты и автокредитование».

По мнению экспертов МБКИ, главную опасность в плане невозвратов представляет частичное снижение платежеспособности заемщиков (в том числе и в результате валютных колебаний) или полная потеря постоянного источника дохода.

«Ранее в общей структуре проблемной задолженности доля ипотеки была наименьшей. Сейчас этот показатель может ухудшиться», - рассказали корреспонденту banki.ua в Международном бюро кредитных историй.

Кабмин не даст отбирать жилье

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

29.12.2008

На недавнем совещании Министры приняли решение о введении моратория на изъятие квартир у заемщиков в том случае, если они платят хотя бы проценты по обслуживанию кредита. Таким образом, Кабмин решил позаботиться о простых заемщиках и запретил коммерческим банкам отбирать у них залоговое жилье.

Специалисты говорят, что данное нововведение поможет только тем, кто выплачивает свой кредит давно, и платить ему осталось немного. По словам независимого банковского аналитика Юрия Павлова, если говорить о кредите с дифференцированными выплатами, то в начале срока тело кредита в ежемесячном платеже может составлять менее трети суммы, а вот проценты огромны. "Например, взяв кредит на 20 лет на $100 тыс. под 16% годовых, в первый месяц человек гасит $1333 процентов и всего $416 - тело кредита. Так что семейный бюджет такого заемщика особого облегчения не ощутит", - говорит он. Кроме того, задолженность перед банком никуда не девается, а проценты будут начисляться на ту же сумму долга, пишет ЛИГА.

Представители банковского сектора уже раскритиковали запрет Рады на продажу залогового жилья. Да и решение Кабмина явно не получит поддержки финансистов. По мнению банкиров, подобные запреты дают "зеленую улицу" недобросовестным заемщикам.

Банкиры также уверяют, что из них делают злых гениев. Они и раньше не забирали имущество, если заемщик объяснял свое положение. "Нам не выгодно отбирать и продавать квартиры или машины, потому что это легко оспаривается в суде. Человек просто заявляет, что банк продал имущество по заниженной цене. А так сейчас будет со всеми кредитами, ведь доллар подорожал, а недвижимость подешевела", - уверил замдиректора киевского управления "Укргазбанка" Сергей Коцупатрый.

Непонятно также, что заставило Кабмин как орган исполнительной власти выступать с подобными запретами. Дело в том, что такой мораторий может ввести только парламент, приняв соответствующий закон.

Антиколлекторы. У проблемных заемщиков появились защитники

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

24.12.2008

«ДЕЛО» выяснило, чем антиколлекторское агентство может быть полезно заемщику и сколько стоят его услуги.

Далеко не всегда заемщики в силах самостоятельно защитить собственные интересы в отношениях с банками. В таком случае им на помощь могут прийти специальные компании — антиколлекторы.

Гендиректор и совладелец коллекторской компании «Служба исполнения обязательств» Максим Бруль: Как показывает практика, «коммуналку» не платят как раз те, у кого есть деньги

Задача антиколлектора — помочь заемщику, у которого возникли трудности в оплате кредита.

Вариантов неприятностей может быть много: один клиент не согласен с повышением процентной ставки по кредиту, другой испытывает временные трудности и пытается договориться с банкирами о «кредитных каникулах», третьему необходима помощь, когда банк пытается забрать залоговое имущество, на четвертого просто «давят» коллекторы.

Антиколлекторы утверждают, что речь вовсе не идет о том, чтобы не возвращать деньги банку. «Чудес ведь не бывает. Даже при самом выгодном варианте для должника — признании договора недействительным — кредитные средства придется вернуть», — говорит старший партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко.

В лучшем случае придется вернуть сумму кредита

Дело в том, что после судебного решения о недействительности договора каждая сторона (банк и клиент) отдает полученное имущество по несостоявшейся сделке другой стороне. Другими словами, заемщик будет расплачиваться только по телу кредита, без процентов и штрафных санкций. При этом сумма долга будет уменьшена на размер уже уплаченных банку процентов.

Но главный вопрос — как долго он будет платить по обязательствам. «Если выплаты будут привязываться к официальной зарплате, то долг можно растянуть на много лет», — рассказывает директор антиколлекторской компании «Си-Викс» Сергей Фердюк. Но тут же замечает, что практика признания договора недействительным — очень редкая. «В банках тоже сидят хорошие юристы, и они страхуют себя от таких ситуаций», — добавляет он.

Стоимость защиты

Антиколлекторы для украинского рынка — явление новое, поэтому четкой ценовой политики на рынке не существует.

Стоимость услуг чаще всего зависит от размера ссуды. Если это потребительский кредит в 5-10 тысяч гривен, юристы могут рассказать клиенту о его правах и последовательности действий на случай настойчивых звонков коллекторских агентств, помогут составить необходимые письма и даже исковые заявления, но вот осуществлять судебное сопровождение в данном случае не будут. Это попросту невыгодно для заемщика. Стоимость консультационных услуг сильно колеблется. К примеру, в компании «Си-Викс» одна консультация обойдется клиенту в 100 гривен, а во Всеукраинской антиколлекторской компании — 400 гривен.

Если речь идет о более крупных кредитах — ипотеке и автокредитовании — точную стоимость услуг агентство сможет назвать только после детального рассмотрения документов и условий кредитования.

Корреспондент "ДЕЛА" решил проверить, во сколько ему обойдется решение довольно стандартной на сегодняшний день для заемщика проблемы — поднятия банком ставки по кредиту. «Два года назад я взяла ипотечный кредит (около 100 тысяч долларов) на покупку квартиры (около 150 тысяч долларов). Платила без задержек, даже с небольшой переплатой, — начала свой рассказ корреспондент «ДЕЛА». — Но 2 месяца назад банк поднял ставку с 12% до 16% годовых. Я перестала платить — банк уже грозится судом. На данный момент мне осталось погасить 85 тысяч долларов тела кредита».

Всеукраинская антиколлекторская компания такую ситуацию назвала стандарт-ной и пообещала договориться с банком о снижении процентной ставки до прежнего уровня, а также разработать новый график платежей и добиться отмены уже набежавших штрафных санкций. За все это с потенциального клиента возьмут 500 гривен.

В компании «Си-Викс» за изучение договоров с банком возьмут 200 гривен. Дальше все будет зависеть от содержания документов. «Надо посмотреть, что мы можем сделать в данном случае. Сумма комиссий за работу не будет больше 20% от сэкономленных клиентом средств», — сказал консультантантиколлектор. В юридической компании «Правовой Стандарт» без предварительного просмотра пакета документов четкую сумму озвучивать тоже не взялись. «В любом случае, наши услуги не будут стоить более 10 тысяч гривен. Это максимальная плата за всю нашу работу, даже включая сопровождение в суде», — сообщили в компании.

Банки Украины сделали все, чтобы не пережить кризис

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

16.12.2008

Банковская система Украины оказалась настолько не готовой к финансовому кризису, что стала вести себя неадекватно.

Резкая девальвация гривны, спровоцированная банками, и удорожание обслуживания кредитов параллельно с сокращениями доходов заемщиков вызвали рост невозвращенных кредитов. Однако вместо того, чтобы снизить долю проблемных заемщиков, банкиры в борьбе за рентабельность бизнеса продолжают провоцировать обесценивание гривны и взимать дополнительные комиссии. Это в итоге приведет не к росту их прибыльности, а банкротству половины банков.

Не гривной единой. Согласно обнародованному исследовательской компанией GfK Ukraine социологическому исследованию, за последние полгода недоверие к банковской системе со стороны населения выросло почти вдвое - до 70%. Этому способствовал целый ряд факторов, основным из которых стало резкое ослабление национальной валюты, что повышало спрос на доллар, который банки оказались неспособными предлагать. Проблема девальвации гривны имеет интернациональную составляющую.

"Доллар оказался самой надежной валютой, не смотря на кризис в США. И это происходит не только в Украине но и во всем мире. Обесценились практически все основные валюты, потому что инвесторы предпочитают держать деньги в долларах, повышая спрос на них",- поясняет директор украинского офиса консалтинговой компании Zeb Александр Нефедов.

Население стало в массовом порядке снимать гривневые депозиты переводя их в доллары. По словам первого заместителя председателя Нацбанка Анатолия Шаповалова, за последние два месяца с банковских вкладов было снято 32 млрд грн и $2 млрд. Он утверждает, что это, вместе с популистскими заявлениями политиков и чиновников, спровоцировало девальвацию гривны на 38,7%. "Где еще, в какой стране политики заявляют какой должен быть курс на конец года? А у нас пожалуйста,- возмущается он.- Только успокоили людей интервенциями, звучит заявление - меньше 6 грн/$ доллар не должен быть. И через несколько дней курс уже 7 грн/$".

Впрочем неофициально в НБУ говорят, что главной причиной роста доллара оказались банки, массово скупающие валюту впрок, сообщает Bankir.Ru. "Банкиры паскудно себя ведут. Перед принятием нами антикризисного постановления #319 на совещаниях 10 и 11 октября банкиры очень просили о двух вещах: Делайте, что хотите, только не поднимайте курс! И второе - караул, забирают вклады, дайте рефинансирование,- рассказал один из членов правления НБУ.- А потом с этим рефинансированием банки раскрутили нас: даешь ему рефинансирование, а он через два-три дня выходит на рынок с покупкой валюты, или в лучшем случае, перекинет гривну другому банку, который и покупает валюту. Так они раскрутили валюту, а теперь разводят руками".

Банкиры официально отрицают свое влияние на курс, говоря, что всю иностранную валюту скупает население и в кассах недостает долларов. "Но ведь валюта никуда не пропадала. Она лежит в банках,- признается зампред правления одного из небольших банков.- Подтверждением этому является огромное количество предложений СВОП - доллар/гривна. То есть долларов валом, гривны не хватает".

Подтверждением тому, что банки и предприятия раскручивали курс доллара гораздо активнее населения, является статистика НБУ. Так, за октябрь объем межбанковского рынка составил $20,993 млрд, наличного - лишь $5,15 млрд. В ноябре на межбанке было продано $16,419 млрд, а через кассы банков и обменные пункты прошло $4,392 млрд. В результате, к вчерашнему дню доллар подорожал до 8,25 грн/$, девальвировав с начала года на 63,36%.

Скупка валюты банками поясняется желанием минимизировать убытки от снижения гривневой ликвидности и заработать на разнице курсов при покупке/продаже. "Все банки действуют в своих собственных интересах и, со своей точки зрения, действовали рационально, переводя ликвидность в доллары,- считает Александр Нефедов.- Хотя конечно повсеместная паника банков и населения привела к обесцениванию национальной валюты и это становится одним из главных источников невозвратов кредитов, ведь большинство розничных кредитов - валютные. При этом у людей, имеющих гривневый доход, просто нет денег, когда неожиданно оказалось, что нужно платить за валютный кредит на 50% больше".

По данным НБУ, в структуре кредитного портфеля населения валютные займы к 1 декабря составляли 69,6%.

Невозвратов уже почти 15%. Эксперты отмечают, что кроме раскручивания курса доллара, банки снизили доверие к себе, введя дополнительные комиссии за обмен валюты. Напомним, что после принятия постановления #319, которым НБУ пытался минимизировать спекуляции банков на валютообменных операциях, установив предельные требования к разнице между курсами покупки/продажи валюты на уровне 5%, а потом 3%, банкиры заявляли о убыточности валютных операций.

Однако даже после того, как регулятор позволил поднимать курс продажи на 1,5% выше официального, практически все банки одновременно ввели новые комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - "пересчет гривны".

В некоторых банках, в частности ПриватБанке, комиссии иногда превышали 10%. Но даже с такой дополнительной платой клиентам было затруднительно купить валюту в "своем" банке для погашения кредитов. Другие учреждения, как УкрСиббанк, не вводили дополнительных комиссий, но продавали валюту по коммерческому курсу, который в ноябре был намного выше официального, а зачисляли платеж по официальному НБУ. Купить же доллары не для погашения кредитов или вложения на депозит в октябре-ноября было практически невозможно. При этом в кредитных учреждениях часто продавали валюту "чужим", но только по письменному разрешению руководства банков.

Дополнительным фактором повышения недоверия населения стало повышение кредитных ставок, начавшееся еще летом. В большинстве случаев банки мотивировали рост процентов по займам повышением учетной ставки НБУ и удорожанием пассивной базы. Однако учетную ставку НБУ в последний раз поднял в апреле - с 10% до 12%, а письма с предложением переоформить договор на более дорогой платеж банки некоторые присылают до сих пор. При чем, если за выданный в прошлом году кредит банк требует повысить ставку, то по вложенным ранее депозитам проценты никто не повышал.

Кроме того, на встрече в НБУ банкиры стали предлагать Министерству юстиции и МВД ускорить процедуру изъятия залогов у клиентов, которые не способны платить по кредитам. Но с учетом роста безработицы, которая, по оценкам Госслужбы занятости, через полгода достигнет уровня 2,1 млн человек, неплатежеспособных клиентов станет в несколько раз больше. Возможно поэтому Кабмин не поддержал идею банкиров и даже пригрозил ввести запрет на принудительное лишение граждан ипотечного залога.

"Конечно, мораторий на снятие депозитов внес раздражение среди населения, но массовый невозврат кредитов будет совсем не из-за этого,- считает один из членов правления НБУ.- Сейчас банкиры кричат нам о начале невозвратов, но почему они не думали об этом последние два месяца, когда играли с курсом доллара, вводили комиссии, увеличивающие общую ставку по кредитам до 16-30%, и получали дополнительные доходы?"

Согласно анализу Международного бюро кредитных историй (МБКИ), к 11 декабря доля проблемных кредитов в портфелях банков повысилась до 10,3%. При этом, по данным коллекторских компаний, размер негативно квалифицированных займов, выданных физическим лицам превышает 30 млрд грн (14,6%), уточняет МБКИ. По данным НБУ, на 1 октября резервы под проблемные кредиты у банков составляли 4,19% портфеля.

Игра закончена. Вчера должен был закончиться аудит крупнейших 17 банков по методике Международного валютного фонда, в феврале - будут проверены еще 17 крупных учреждений. Стресс-анализ предполагает невозврат банкам в следующем году 20% займов. "При росте курса до 7,5 грн/$ проблемными оказываются 20% валютных кредитов,- поддерживает оценку глава департамента управления активами инвесткомпании Astrum Investment Management Андрей Смолин.- Если курс доллара остановится на отметке 9 грн/$, это грозит дефолтом экономике".

В итоге после девальвации гривны сценарий резкого ухудшения кредитного портфеля банков стал реальным. И после переоценки клиентской задолженности банкам необходимо будет доформировать резервы, что снизит их капитал и потребует дополнительных вливаний со стороны акционеров. А на внеплановые капиталовложения решатся не все владельцы банков. "Теперь остается поставить нескольких специалистов из банковского надзора, для предоставления исправных документов (реальной отчетности) банков и всех в порядке очереди на бойню,- планируют в правлении НБУ.- Сегодня по самым скромным подсчетам уже десяток банков обладает такой "картотекой".

Это ПИБ, "Национальный кредит", "Национальный стандарт", "Киев", "БИГ Энергия". И это только те, которые более-менее честно показывают ситуацию. А если провести нормальную проверку, то в лучшем случае 40 банков придется закрывать. В 2009 году сотня банков будет ликвидирована".

--------------------------------------------------------------------------------

Тарас Кириченко, заместитель председателя правления УкрСиббанка

"Появятся программы продажи б/у автомобилей в кредит"

- Как УкрСиббанк изменял процентные ставки по кредитам, выданным розничным клиентам?

- Мы не повышали ставки для заемщиков, которые добросовестно выполняли свои обязательства перед банком. А компания по повышению ставок для недобросовестных клиентов была проведена до кризиса и никак с ним не связана.

- Сколько было таких недобросовестных заемщиков?

- Меньшинство, несколько процентов от нашей клиентской базы.

- Какие комиссии вводил банк на продажу валюты своим клиентам после принятия постановления #319?

- Для погашения кредитов со своих заемщиков мы не вводили никаких комиссий. Но были клиенты, которые снимали деньги в других банках и приходили в наш с просьбой купить валюту для вложения на депозит. У нас не было возможности продавать им валюту по желаемому им курсу, так как рыночный курс был совершенно отличный от официального. Тогда мы ввели комиссию, которая просуществовала очень короткий промежуток времени.

- Насколько больше стало неплатежеспособных клиентов в связи с резкой девальвацией гривны?

- Мы получаем от клиентов просьбы реструктуризировать задолженность, в том числе связанные с изменением валютного курса. При этом в качестве причины называют и потерю работы. Конечно, количество таких обращений выросло, и мы разработали набор инструментов, которые будем предлагать клиентам до возникновения у них просрочки по кредиту.

- Что это за инструменты?

- Это реструктуризация задолженности, переход на аннуитетный график погашения и несколько других.

- И все же количество проблемных кредитов увеличилось?

- Просроченная задолженность, конечно, растет, но за последний месяц она изменилась несущественно. Мы видим, что заемщики стараются, используя резервы, погашать кредиты даже по более высокому курсу.

- Что вы делаете в таких случаях?

- Мы изучаем возможности и знания такого клиента, их востребованность на рынке. Здесь нет общих решений, необходима индивидуальная работа с каждым заемщиком.

- Как поступит банк, когда клиенты начнут массово возвращать залоговые автомобили и недвижимость?

- Согласно закону - выставит на добровольную реализацию.

- Вы будете делать это самостоятельно?

- Банк будет осуществлять продажу самостоятельно, но с привлечением профессионалов в области продажи автомобилей и недвижимости. Возможно, в каких-то регионах у нас есть покупатели, которые ожидают наступления таких случаев, а где-то можно воспользоваться услугами автосалонов.

- Каковы будут ваши действия, когда количество выставленного на продажу залогового имущества вырастет в несколько раз и не найдется покупателей, как это уже происходит в Латвии и Казахстане?

- Возможно появление программ продажи б/у автомобилей в кредит. Мы ведем переговоры с крупными игроками этого рынка о продвижении таких продуктов.

Юрий Кандауров, заместитель председателя правления ПриватБанка
"Пик проблемных кредитов придется на февраль"

- Ваш банк ощутил увеличение количества проблемных кредитов с началом кризиса?

- Значительных изменений и резкого роста проблемных кредитов пока не наблюдается - видимо, потому, что у нас жесткая процедура организации работы с должниками. И это характерно не только для нас, но и для других банков. Но мы готовимся к ухудшению ситуации. Думаю, пик проблемных кредитов придется на февраль.

- Каким, по вашему прогнозу, будет процент невозвратов в это время?

- Я не могу ответить на этот вопрос. Это то же самое, что сказать, какой в тот момент будет курс доллара.

- А к чему же вы тогда готовитесь?

- В рамках прохождения стресс-анализа по методике Национального банка мы готовимся к своевременному доформированию резервов на ближайшую перспективу.

- Сейчас около 30-40% заемщиков просят у банков отсрочку по выплате кредитов. Какова доля таких обращений в вашем банке?

- Все зависит от портфеля кредитов у банка. У нас 70% занимают кредиты в национальной валюте. Поэтому обвального количества таких запросов в связи с девальвацией у нас нет. Около 10% заемщиков просят перевести валютные кредиты в гривну.

- До конца прошлого года вы активно выдавали ипотечные кредиты в валюте. У этих заемщиков не увеличивается просроченная задолженность?

- Мы секьюритизировали этот портфель, поэтому с теми заемщиками вопросов не возникает.

- Разве вы не меняли процентные ставки по ранее выданным кредитам, что увеличивает долю проблемных?

- Мы поднимали ставки раньше, в летний период. И существенного изменения в портфеле не произошло. Есть текущие проблемы, которые понемногу увеличиваются, но роста в разы не наблюдается.

- Можете ли вы подтвердить, что в ноябре ваш банк устанавливал одну из самых больших комиссий за обмен валюты - 10%?

- Во время психоза с покупкой доллара такие процедуры были в каждом банке. В рамках постановлений НБУ банкам было позволено взимать дополнительное комиссионное вознаграждение. Но для своих вкладчиков и клиентов, которые погашали валютные кредиты, были льготные условия.

- У меня есть информация, что даже ваши клиенты не могли купить валюту в банке.

- Может, в течение одного или двух дней и была такая ситуация. Возможно, они не могли купить валюту по курсу Нацбанка, но по коммерческому - могли.

- Предлагаете ли вы клиентам реструктуризацию долгов?

- Если у клиента сложное финансовое положение, но на протяжении всей работы с нами он сформировал положительную кредитную историю, то мы идем ему навстречу и реструктуризируем задолженность. При этом мы требуем от клиента предоставления реального графика платежей.

- А можно было избежать резкого повышения курса доллара и роста связанных с этим проблем?

- Без комментариев.

Кредиты возвращать нечем?! - 100m2

Кредиты возвращать нечем?! - 100m2

15.12.08 17:21 | Киев | Регионы | Кредит | События

Версия для печати

Кредиты возвращать нечем?!

Ассоциация коллекторского бизнеса прогнозирует рост проблемных кредитов с 15-17% до 18-20% до конца 2008 года.

Об этом говорится в сообщении Ассоциации.

«Уровень проблемных кредитов украинских банков в сегменте физических лиц достиг 15-17% (от 33 до 38 млрд гривен) и к концу текущего года этот показатель может вырасти до 18-20% (от 40 до 44 млрд гривен)», - говорится в сообщении.

Ассоциация также отмечает, что 30% порог невозвратов кредитных средств является критичным для банковской системы.

По словам генерального директора компании «Вердикт» Валерия Светлова, особенно остро стоит проблема с теми должниками, кто в условиях кризиса потерял работу, а в целом, по сравнению с августом, количество должников, которые не могут гасить задолженность по объективным причинам увеличилась с 5% до 30%.

Коллекторские технологии - это бизнес по взысканию долгов с физических лиц.

"Ипотечному отчуждению" подвергнутся 8 млн. американских домов

"Ипотечному отчуждению" подвергнутся 8 млн. американских домов - Недвижимость Украины - Новости рынка недвижимости

15.12.2008 09:25, Рубрика: За рубежом

В недавнем исследовании, проведенном аналитиками международной инвестиционно-финансовой группы Credit Suisse, 8,1 млн домов в США (16 % от общего числа, приобретенного по ипотеке) будет отчуждено за долги в течение следующих четырех лет. Это на 20 % превышает апрельский прогноз, который в свое время считали чересчур пессимистичным. Что касается нынешнего исследования, эксперты Credit Suisse заявляют, что в нем все равно не в полной мере учтен фактор роста безработицы. В том случае, если уровень безработицы достигнет ожидаемых 8 %, число отчужденных домов увеличится до 9 млн. Еще более худший сценарий предполагает, что безработица превысит 8 %, и в этом случае число отчужденных объектов недвижимости вырастет до 10,2 млн, сообщает портал HousingWire.com. Другой важный фактор, который влияет на рост числа отчуждений, � это снижение цен на недвижимость в стране. В докладе Credit Suisse прогнозируется, что цены за следующий год снизятся на 10 %, в результате чего рыночная стоимость объектов недвижимости по отношению к сумме ипотечного кредита упадет еще больше. Источник: Prian.ru

Помогите честному заемщику!

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

14.12.2008

На какую поддержку властей могут рассчитывать те, кто выплачивает ипотечные кредиты.

Заложниками ипотеки стали десятки тысяч семей. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, ипотечный портфель украинских банков составляет 80,1 млрд грн, при этом в гривне – лишь 28% (по данным на 1.10.2008).

Невзирая на рекомендации НБУ не повышать проценты по выданным ранее кредитам, банки поспешили поправить свое положение за счет должников. Кстати, такая же тенденция в свое время послужила спусковым крючком для экономического кризиса в США.

Давайте оценим планы украинских властей по предупреждению катастрофы. Возрастание ставок ведет к массовым неплатежам по кредитам, а это вместе со стабильным оттоком депозитов может убить банки.

... сделать поблажки образцовым заемщикам

Нацбанк то грозит, что ставки по существующим кредитам поднимать нельзя, то рекомендует банкам «пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам в иностранной валюте с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентам/комиссиям по ним, а также состояния доходности банка…» (постановление №413 от 4.12.2008).

Инициатива дискриминационна по отношению к тем, кто исправно платит. Хоть бери и сознательно порть кредитную историю, в надежде, что «скостят» проценты. Стабильные платежи тоже должны приветствоваться бонусами лояльности, например, отказом от ежегодной комиссии за обслуживание кредита.

Почти все опрошенные «Газетой по-киевски» банки сообщили, что изучают инициативу регулятора, но пока не готовы ее применить. Впрочем, после 15 декабря станут известны результаты системного аудита украинских топ-банков. Не исключено, что некоторым из них понадобится денежная помощь государства, а значит, у госорганов появятся реальные рычаги влияния на решения банков.

Тем временем, крупный госбанк, обслуживающий в основном предприятия и госструктуры, уже предложил аккуратным плательщикам поблажки в виде отсрочек платежей и снижения процентных ставок по кредитам на 1–2% в зависимости от валюты и при условии досрочного погашения определенной части долга.

... запретить банкам повышать ставки

В недавно «воскресшей» Раде среди прочих лежит законопроект Бориса Тарасюка, в котором предлагается дополнить Гражданский кодекс статьей, которая предписывала бы следующее:

1. Размер процентов и порядок их оплаты по договору устанавливается банком и определяется в договоре и в зависимости от кредитного рынка, срока использования кредита, размера учетной ставки и других факторов.
2. Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке.
3. Условие договора касательно права банка изменять размер процентов в одностороннем порядке считать недействительным.

Профильный парламентский комитет уже рекомендовал принять этот законопроект за основу. Даже если его примут – вряд ли эта норма будет распространяться на ранее выданные кредиты.

... перевести в гривни долларовые кредиты

Проект меморандума между НБУ, Минфином и коммерческими банками продвигает инициативу о частичном конвертировании валютных долгов в гривневые. «Газета…. » уже анализировала «за» и «против» этого предложения. Выскажем еще одно опасение – перевод в нацвалюту выданных кредитов будет небезопасным, если аналогичную конвертацию не провести со… вкладами. А это как раз то, от чего власти открещиваются.

Типичный случай

Ставка растет, потому что жилье дешевеет?

У Ирины, сотрудницы одного из украинских информагентств, задрожали руки, когда она увидела в почтовом ящике конверт с логотипом банка, ссудившего ей прошлой весной кредит на 10 лет под 13% годовых. Они с мужем уже каются, что купили двушку на Якуба Коласа за $145 тысяч (из которых $105 тысяч – кредит). Сейчас аналогичные квартиры выставлены на продажу по $120 тысяч…

В письме банка («дочки» одной из западных финансовых групп) уведомлялось, что ставка возрастает до 15%. Причина – удешевление стоимости залога – той самой двушки на Якуба Коласа. В письме банк объяснял, что снижение стоимости залогового имущества отрицательно сказывается на его нормативах, и он вынужден компенсировать свои возросшие риски пересмотром ставки. Клиенту предлагается или платить с января по новым расценкам, или выплачивать оставшееся «тело» кредита целиком и раньше срока.

А как у них?

США: должники выселяются, банки разоряются

Ипотекозаемщиков сначала завлекали на ипотечное минное поле неправдоподобно низкими ставками, а к лету 2007-го они выросли. Кризис ипотечных неплатежей выдернул подпорку из-под основанья финансовой пирамиды. В Америке ежедневно пакуют пожитки тысячи должников, десятки банков разорены. Украинские коммерческие банки должны извлечь из этого урок.

Конгресс и Белый Дом пытаются увещевать банки проявлять деликатность: реструктуризировать долг, давать отсрочку выплаты процентов и не спешить с выселением.

Россия: кредиты выкупит государство

На время безработицы заемщика (официально подтвержденной) бремя выплаты долгов возьмет на себя федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. На эти цели из бюджета выделено 500 млрд рублей (примерно $18 млрд). Но обязательства у заемщика остаются прежние. Обретя источник дохода, он будет погашать долг перед АИЖК. И перед банком тоже, если займ на время получения новой работы не будет погашен полностью.

Британия: 0,99% по ипотечному кредиту

Как пишет The Daily Telegraph, примерно столько будут платить по кредитам британские заемщики после того, как Банк Англии снизил учетную ставку до 2%. Ранее некоторые британские банки установили проценты ипотечных кредитов по формуле: «учетная ставка центробанка минус 1,01% годовых». Если Банк Англии и дальше будет снижать ставку, то некоторые британцы вообще не будут выплачивать проценты. Для сравнения: в Украине в третьем квартале средняя процентная ставка по ипотеке в гривне составила 22,1%, в долларах – 15%, в евро – 15%.

Как спасти кредитную квартиру

Как спасти кредитную квартиру

12.12.2008 00:00

Финансовый кризис и последовавшая за ним безработица серьезно ударили по людям, взявшим в свое время ипотечные кредиты. Бум ипотечного кредитования, наблюдавшийся в последние годы, теперь может вылиться в серьезные проблемы для банков и заемщиков.

Платежеспособность последних резко упала — финансово-экономический кризис вынуждает работодателей урезать персоналу зарплату, а многие компании и вовсе идут на сокращение рабочих мест. На «займовой игле» оказались самые активные и самые безрассудные. Особенно жаль тех, кто купил в кредит дачи, квартиры, машины.

Но не все так печально. При определенных условиях даже человек, испытывающий финансовые трудности, может сохранить недвижимость, приобретенную в кредит. Сегодня некоторые заемщики уже просрочили выплаты на 2-4 месяца. Что дальше? Некоторые мечутся по родственникам и знакомым и ищут деньги, другие готовы перепродать квартиру с гигантской скидкой. Самые отчаянные просто прячутся, ну а некоторые «плюют» на банк, прикрываясь только что рожденными в этой квартире детьми. А может, проще пойти в банк. И попросить… Не услышат, скажете вы, или ен хотите слышать уже набившие оскомину слова - «кризис», «это не наши проблемы», «умели брать, умейте отдавать». Не все так печально. Банки живут за счет кредитов. Поэтому готовы разговаривать… Поставим вопрос так: на какие уступки может пойти ваш банк и чем могут в дальнейшем обернуться эти уступки?

Какие уступки могут выторговать ипотечные заемщики у своих банков?

По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение, они готовы идти ему навстречу. И дело здесь совсем не в добром сердце финансистов. Просто им выгоднее пойти на небольшие уступки, чем заниматься взиманием залога и его продажей. «С украинским законодательством забрать, к примеру, квартиру достаточно сложно. Это долгие судебные тяжбы, торги и реализация. В итоге выручить удастся не более половины стоимости недвижимости», — рассказывает первый зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

В то же время добиться понимания могут далеко не все. На «взаимность» могут рассчитывать только дисциплинированные заемщики, испытывающие временные финансовые трудности. «Банк практически всегда заинтересован найти способ поддержки добросовестного и платежеспособного клиента, у которого возникли временные проблемы», — говорит директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль.

Критериев отбора хороших заемщиков, к которым банк может проявить лояльность, несколько. В первую очередь - кредитная история клиента: были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивались другие кредиты. Весомым аргументом может стать предоставление дополнительного залога — квартиры, дома, автомобиля или земельного участка. Если другого имущества, кроме заложенной квартиры, у клиента нет, поможет поручитель со стабильным доходом.

Кредитные каникулы

Решить временные проблемы заемщика можно несколькими способами. Во-первых, предоставлением кредитных каникул, когда клиент на время освобождается от выплаты тела кредита. Правда, проценты придется и далее погашать. В обратном случае банку придется классифицировать этот кредит как более рисковый, из-за чего под эту задолженность нужно будет зарезервировать дополнительные средства.
Срок кредитных каникул чаще всего не превышает 6 месяцев. «Отсрочить платежи на большой срок банки не могут — мы ведь не благотворительные организации», — объясняет Сергей Щербина. В такой схеме надо учитывать, что льготный период увеличит нагрузку по платежам в будущем, по окончании каникул.

Удлинение кредита

Второй возможный вариант — переоформление кредитного договора на больший срок, а значит, пересчет суммы ежемесячных платежей в сторону уменьшения. При таком варианте тоже есть нюанс. Действие кредитного договора должно закончиться раньше, чем заемщик выйдет на пенсию. «Увеличение срока — один из вариантов решения проблемы. Но не всегда это возможно, потому что часто сроки упираются в работоспособный возраст», — делится опытом Павел Крапивин.

Жонглирование валютами

Третий вариант касается только займов, выданных в иностранной валюте. Некоторые банки уже готовы переводить валютный кредит в гривневый. Такая операция выгодна для заемщика только в одном случае: если национальная валюта продолжит дешеветь. В обратном случае изменять валюту кредита не имеет смысла. Ведь сумма задолженности будет пересчитана по текущему курсу, а процентная ставка по кредиту только вырастет в 1,5-2 раза. «После перехода на гривню процентная ставка будет на уровне 24-25% годовых. Но в любом случае такое решение принимается индивидуально по каждому клиенту», — рассказали в Первом Инвестиционном Банке. К тому же клиенту придется потратиться на переоформление сделки у нотариуса.

источник - Обозреватель

Украину ждет волна невозвратов по кредитам

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

12.12.2008

Банки отбирают имущество у первой волны неплательщиков по кредитам. Вторая волна, которая может перерасти в цунами, ожидается через несколько месяцев, пишет украинский журнал Корреспондент.

За четыре года кредитного бума банки одолжили соотечественникам почти 508 млрд грн., или больше двух годовых бюджетов Украины. Но с приобретенными на быстрые деньги машинами и квартирами из-за финансового кризиса многим придется распрощаться.

По сведениям Нацбанка, уже в начале прошлого месяца 2,5% от всех выданных займов стали проблемными.

И эта цифра будет бурно расти, отмечает журнал. Зачастую стремление к комфортной жизни не соответствовало доходам людей. Но банки сознательно закрывали на это глаза, выдавая кредиты на суммы, далеко превышающие треть совокупного заработка заемщика. Теперь банки принимают решение о продаже имущества, приобретенного в кредит, с той же легкостью, с какой раньше они эти кредиты выдавали.

Тем, кто сейчас имеет в наличии живые деньги, новый год может дать хорошие возможности сделать выгодные приобретения. И дело здесь как в тенденции к снижению цен, связанной с падением общих объемов продаж, так и в дешевом конфискате, цена которого в среднем на 10% ниже рыночной.

Сейчас между ВААИД и Ассоциацией украинских банков ведутся переговоры о подписании соглашения, согласно которому продажа отобранных у злостных неплательщиков машин будет осуществляться через дилерские автосалоны, пишет журнал.

По сведениям Нацбанка, за нынешний год отечественные банки разбогатели на 10 млрд грн., что на 74,6% больше по сравнению с прошлым, и составили 104,6 млрд грн.

Нежеланием терять свои прибыли, что вполне логично для любого бизнеса, объясняются также множественные отказы банков идти на уступки своим клиентам.

Киевляне задолжали банкам почти 10 миллиардов гривен!

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

11.12.2008

С начала нынешнего года портфель проблемных кредитов украинских банков, по данным Национального банка Украины, вырос почти на 50 % и составлял 2 % от кредитных портфелей. То есть, почти 12 млрд. грн. Однако, по словам экспертов, общая сумма кредитных задолженностей уже достигла 30 млрд. грн.
Впрочем, это лишь официальная статистика, поскольку банки могут скрывать реальные объемы задолженности клиентов. Из-за кризиса задолженность в ближайшее время вырастет еще в пределах 10 %. В свою очередь представители бюро кредитных историй отмечают, что ситуацию удастся угомонить и задолженность клиентов банков со временем будет падать.

Проблемные кредиты растут

По данным НБУ, с начала года до 2 % выросли проблемные кредиты отечественных банков ― с 6,3 до 12 млрд. грн. Стремительнее всего выросла проблемная задолженность в секторе потребительского кредитования. А это, фактически, значит, что количество граждан, которые не возвращают одолженные в банках средства, растет.

Обременили жизнь банкам и последствия мирового финансового кризиса, из-за чего значительное количество киевлян потеряло работу и уже не сможет погасить одолженные средства. Это в свою очередь ударит по банковской стабильности, ведь критический уровень задолженности не может превышать 30 % портфеля банка.

По словам экспертов, общая проблемная задолженность граждан составляет до 20 % кредитного портфеля украинских банков. А только за последние месяцы она выросла на 10 %. И, по отдельным подсчетам, уже составляет более 20 млрд. грн. А поскольку частица Киева составляет не менее 50 % от всего общего кредитного портфеля страны, то киевляне уже задолжали банкам от 6 до 10 млрд. грн.

Однако, по информации источников, которые приближены к банковским кругам, реальный уровень проблемной задолженности составляет не больше 10 % от банковского кредитного портфеля. Хотя, по их словам, теперь и в самом деле проблемная задолженность лишь растет.

Это опосредствовано подтвердили и эксперты международного рейтингового агентства Standart&Poor's, которые обнародовали результаты недавнего исследования, что финансовый сектор Украины находится на последнем месте среди стран Европы и СНГ, которые развиваются, по качеству кредитного портфеля. По их расчетам, показатель потенциально проблемных активов отечественных банков составляет 75 %.

Правительство в панике

Однако, невзирая на "оптимистичные" показатели задолженности перед банками, о чем официально сообщает НБУ, правительственных чиновников не на шутку тревожит ситуация вокруг проблемных кредитов. В частности вчера Министерство финансов распространило заявление о заключении Меморандума между Минфином, НБУ и коммерческими банками об общих согласованных действиях относительно урегулирования ситуации с проблемными кредитами как физических, так и юридических лиц.

Так, правительственные чиновники предлагают предоставление возможности заемщику погашать "валютный" кредит по официальному курсу НБУ, установленному на момент получения ссуды. Также правительственные чиновники предлагают отсрочку уплаты по валютны кредитам и снижение их ставок в случае, если заемщик досрочно погасит часть кредита.

Впрочем, такие инициативы останутся все равно на бумаге. Ведь, во-первых, Минфин прописывает возможность таких изменений при согласии как гражданина, который берет кредит, так и банка. Последнему невыгодны такие условия. И бороться с проблемной задолженностью банки не собираются, ведь в реальных ставках по потребительским кредитам (временами они достигают и 80 %) уже заложены все риски от невозвращений. Поэтому добросовестные клиенты банков, которые платят честно за свою ссуду, оплачивают также банку деньги, которые задолжали нечестные клиенты.

А, во-вторых, Меморандум будет носить лишь декларативный характер, потому что его нормы не будет выполнять банк. К тому же лишь часть банков пойдет на его подписание ― отдельные банки из первой и второй десятки по объему капитала, считают сами банкиры.

Плохая история киевлян

Проблему с задолженностью граждан перед банками могут развязать, считают представители бюро кредитных историй, которые сотрудничают с банками и отслеживают платежеспособность населения. Как сообщил "Хрещатику" директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй Олег Кальченко, из-за последствий мирового финансового кризиса для Украины банки все чаще будут обращаться к таким структурам для отсеивания неплатежеспособных клиентов.

"Возможно, на определенном этапе развития финансового рынка, скажем, в прошлые годы, когда рост темпов кредитования был очень большим, банки при определенных обстоятельствах были больше ориентированные на наращивание объемов кредитования и завоевания частицы на рынке и не уделяли надлежащего внимания работе по бюро кредитных историй, но в последнее время ситуация существенно изменилась", � сказал он.

По словам Олега Кальченко, в условиях усиления жесткости доступа к кредитам, повышения процентных ставок, ограничения кредитных ресурсов как таких платежеспособность заемщика, его финансовая дисциплина имеют первоочередное значение для банков, и узнать об этом можно, обратившись в бюро кредитных историй и получив соответствующую кредитную историю потенциального заемщика. Поэтому, по мнению эксперта, количество проблемных кредитов будет лишь снижаться.

Банкиры в свою очередь отмечают, что потребительские кредиты для граждан могут стать дешевле и более доступными, если у них появится культура потребителя: они должны реально оценивать свои финансовые возможности и не попадать в задолженность.

Хотя, по словам директора консалтинкового агенства "Finanse Consulting" Сергея Власенко, банки сами расставляли ловушки для своих клиентов: 0 % кредиты, разнообразные акции и предложения. "Впрочем, скрытые проценты и били по бумажникам потребителей", ― сообщил Сергей Власенко.

Поэтому на усиленную работу бюро кредитных историй рынок может отреагировать адекватно: например, в США существуют компании, которые продают своим клиентам "позитивные" кредитные истории. Со временем такие компании появятся и в Украине. Поскольку в Киеве уже был прецедент, когда после массового появления коллекторских компаний появились и антиколлекторские компании, которые помогают гражданам не возвращать средства по кредитам, сообщает NEWs.join.

Теперь же эксперты и юристы советуют гражданам, которые имеют банковскую задолженность и не могут платить по условиям кредитных соглашений, обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежей. А если последний после этого будет насчитывать пеню, следует обращаться в суд.

Таким образом можно избежать конфискации имущества, которое киевляне взяли в кредит и которое согласно кредитному договорм банк может продать. А поскольку теперь квартиры и автомобили подешевели, банки будут идти на определенные уступки для своих клиентов и будут предоставлять им право отсрочки, считают юристы.

Кредиты вернутся летом

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

10.12.2008

Кредиты частным клиентам на суммы более 30 000 гривен исчезли практически полностью. Эксперты Простобанк Консалтинг считают, что такая ситуация продлится минимум до середины лета 2009 года.

По данным компании ни один банк из 50-ти лидеров на рынке кредитования больше не предлагает кредиты на ипотеку, а кредиты на авто теперь можно получить лишь в одном учреждении � в Индэкс-Банке. Единственное, на что может рассчитывать потенциальный заемщик, - это займы денег, средняя ставка по которым составляет 55% годовых (сроком на два года в национальной валюте), а максимальная сумма кредита - 30 000 гривен. Такой продукт предлагают сегодня четыре банка: Индэкс-банк, Надра, Сведбанк (Украина) и Кредобанк.

Эксперты при этом единодушно утверждают, что такая ситуация надолго. "Полноценное возобновление кредитования произойдет не раньше конца второго � начала третьего квартала 2009 года", - считает Антон Шаперенков, начальник департамента развития розничных продуктов VAB Банка. Соглашается с ним и Евгений Склеповой, директор департамента ипотечного кредитования.ОАО "Сведбанк", и добавляет: "По моему мнению, на начальных этапах возобновления кредитования будет очень жесткий подход к заемщикам".

При этом украинцев, которые успели взять кредит, ожидают как позитивные, так и негативные изменения, в связи с Постановлением НБУ № 413. "Если до этого кредитование было ограничено Постановлением №319, состоянием ликвидности банковской системы и изменениями экономической ситуации, то новое Постановление обязывает банки обратить внимание на разрывы по срочности привлекаемых и размещаемых пассивов и активов.

Кроме того, банки обязаны пересмотреть стоимость обеспечения, что может привести к увеличению размеров резервов под кредитные операции. � объясняет Антон Шаперенков. - Естественно, есть и позитивные стороны принятия Постановления №413, ведь Национальный банк рекомендует стимулировать досрочное погашение кредитов (возможен отказ банков от штрафных санкций за досрочное погашение), также разрешена пролонгация кредитов".

Ранее сегодня сообщалось, что Национальный банк, Министерство финансов и банки разработали план совместных действий по реструктуризации долга заемщиков.

3 декабря сообщалось, что банки больше не предлагают кредиты на покупку жилья на первичном рынке.

Коллекторский бизнес на подъеме. Взыскатели обогатятся на кризисе!

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

10.12.2008

Рост неплатежей по уже выданным кредитам вынуждает банки все чаще обращаться к услугам специалистов по взысканию долгов.
Взыскатели долгов, без сомнения, обогатятся на кризисе, считают КОНТРАКТЫ. «Спрос на услуги коллекторских компаний за последние два-три месяца вырос как минимум вдвое, — подтверждает генеральный директор коллекторской компании «Европейское агентство по возврату долгов» Александр Ильчук. — Если еще пару месяцев назад мы проводили по две-три встречи с потенциальными клиентами в неделю, то сегодня две-три в день».

По оценкам аналитиков агентства, общий объем долгов, которые предстоит выбивать коллекторам, составляет около 2 млрд грн, а к концу 2008 года эта сумма вырастет до 2,2 млрд грн. 85% невозвратов приходится на кредиты, выданные финансово-кредитными учреждениями, которые и являются основными клиентами коллекторов.

В последние несколько лет рынок кредитования рос бешеными темпами: за 2006 год кредитный портфель украинских банков увеличился на 72%, в 2007-м — на 75%, за 9 месяцев 2008-го — еще на 32%. За это время процент проблемных кредитов увеличился, но не существенно — на 2–3 п. п. Однако с началом финансово-экономического кризиса темпы роста неплатежей по выданным кредитам ускорились. По данным Международного бюро кредитных историй, только в октябре объем проблемных кредитов вырос на 1,5%. Злостных неплательщиков хватает как среди физических, так и среди юридических лиц. «Физлица согрешили излишним пристрастием к потребительскому кредитованию, а юридические попросту переоценили свои возможности», — рассказывает о причинах невозвратов по кредитам Гжегож Копаниаж, генеральный директор компании «Кредит Коллекшн Групп».

По оценке специалистов компании, в банковском сегменте 7–9% ипотечных кредитов являются просроченными или невозвращенными, доля проблемных кредитов в автокредитовании составляет 8–10%, по карточным продуктам банков — 10–12%. Но самыми проблемными остаются потребительские кредиты — в этом сегменте доля невозвратов достигает 15–17%. И хотя многие финучреждения приостановили кредитные программы, невозвраты будут расти. «Проблемная задолженность — понятие инерционное, — рассуждает Александр Ильчук. — Пик неплатежей мы ожидаем к середине следующего года». По прогнозам Европейского агентства по возврату долгов, в 2009-м объем проблемных кредитов, с которыми будут работать коллекторы, вырастет до 3,5 млрд грн, в 2010-м — до 3,6 млрд грн. К 2011 году объем невозвратов достигнет 4 млрд грн.

Компании пока не так активно, как банки, сотрудничают с коллекторами. С одной стороны, более тесные отношения агентств по взысканию долгов с финучреждениями объясняются тем, что коллекторские компании изначально создавались при банках, с другой — предприятия пока предпочитают самим разбираться с должниками, боясь испортить отношения с партнерами. Однако коллекторы считают, что вскоре страховым компаниям, поставщикам товаров в сетевую розницу, крупным оптовым и телекоммуникационным предприятиям будет не до церемоний.

«Совсем недавно к услугам коллекторов стали прибегать и коммунальные хозяйства», — рассказывает Гжегож Копаниаж. По оценкам ком-мунальщиков, задолженность населения и организаций по оплате услуг ЖКХ в одном только Киеве составляет чуть менее 500 млн грн.

Сейчас в Украине работает около 15 крупных и более 30 мелких коллекторских компаний. Среди крупнейших игроков УкрДолг, Кредит Коллекшн Групп, Ультимо, Служба исполнения обязательств, Европейское агентство по возврату долгов, Е-колл. Многие агентства были созданы для обслуживания конкретного банка, и лишь со временем стали действовать как самостоятельные структуры.

Некоторые украинские банки до сих пор предпочитают работать со своей службой безопасности, одновременно выполняющей и роль коллектора. По неофициальным данным, более 90% рынка коллекторских услуг находится в тени. Что неудивительно — в Украине до сих пор нет закона, который бы регулировал этот рынок.

Коллектор

Основать собственный коллекторский бизнес дорогое удовольствие — для создания эффективной и конкурентоспособной компании с хорошим техническим оснащением, развитой региональной сетью понадобится от 15 млн до 30 млн грн. С большими затратами связано приобретение программного обеспечения и оборудования для сall-центра, создание разветвленной региональной сети, а также привлечение профессионального штата аналитиков, юристов, специалистов по hard collection (жесткий сбор).

О своих доходах коллекторы предпочитают умалчивать. В Украине они работают по двум схемам: обслуживают проблемные портфели на комиссионной основе и/или покупают долги. Игроки рынка признаются, что у них нет четкого прайса на услуги, как в магазине. Цена вопроса зависит от объема работ, договоренностей, запущенности долгов и многих других факторов. «Ставка вознаграждения варьируется с 10% до 40% от суммы взыскания в зависимости от структуры портфеля долгов: вида кредитного продукта, срока просрочки и т. д., — рассказывает Александр Ильчук. — Правда, сегодня некоторые компании, пытаясь завоевать большую долю рынка, снижают тарифные ставки в ущерб качеству отработки дел».

Коллекторское агентство, как правило, выкупает долг за 3–5% от его суммы. Все, что удастся выбить из неплательщиков, — прямой доход коллектора. Но к такому способу клиенты сборщиков долгов прибегают лишь в тех случаях, если просроченная задолженность получила статус «безнадежной». Финучреждению или компании выгоднее списать такие активы со своего баланса и получить за них хоть какие-то деньги.

Компания "SV Development"

Каким образом коллекторы выбивают долги?

Каким образом коллекторы выбивают долги? - Недвижимость Украины - Новости рынка недвижимости

08.12.2008 09:45, Рубрика: У всех на устах

«Если в Германии человек берет кредит, он думает, как будет его выплачивать. У нас же кое-кто, взяв ссуду в банке, надеется, что банк на следующий день закроется», - так охарактеризовал наш менталитет Александр Ильчук, генеральный директор Европейского агентства по возвращению долгов. По словам Александра Ильчука, генерального директора Европейского агентства по возвращению долгов, если задолженности более 2 лет, 50% должников уже невозможно найти. Сейчас в Украине 15 крупных коллекторских компаний и 30 небольших, которые позиционируют себя как таковые. Европейское агентство по возвращению долгов занимает 20% рынка. Из других компаний можно назвать «УкрБорг», Credit Collection Group, «Служба исполнения обязательств», польская «Ультима» и др. Коллекторские компании могут брать долги на комиссию – это обойдется в 15-40% стоимости или в 20-50% по обеспеченным кредитам. Продажа проблемных портфелей обойдется в 5-15% от общего объема. Взимать долг необходимо по горячим следам. Тем более что, как уверяет г-н Ильчук, процедура списания долга в банке сложнее, чем при его продаже коллекторским компаниям. Среди причин, вызывающих невозвращение кредитов, А.Ильчук называет слабую скоринговую систему кредитных учреждений, неотлаженную работу бюро кредитных историй (нет централизованного учреждения), а также наш менталитет. На ситуацию серьезно повлиял кризис и, соответственно, снижение платежеспособности заемщиков. Сейчас едва ли не все банки существенно повысили проценты, и заемщик оказался зажатым в угол – он не рассчитывал на такие платежи. А при просрочке растут проценты на проценты со скоростью снежного кома, и выхода для человека уже нет. Впрочем, если дело передано коллекторским компаниям, говорит А.Ильчук, долг может быть реструктуризирован. Тогда проценты перестают расти, а выплаты производятся исходя из возможностей человека. Он приводит примеры, когда это помогало человеку из должника превратиться в законопослушного гражданина. Как выбиваются долги - прикладыванием горячего утюга к животу, бейсбольными битами и т.д. «Ничего подобного, исключительно юридическими методами»,- говорит Александр. Служат в коллекторских компаниях в основном бывшие сотрудники правоохранительных органов, СБУ, персонал проходит специальное обучение. 50% заемщиков после контакта с представителями коллекторских компаний идут на сотрудничество. Таким образом, удается взыскать 60-70% задолженностей, сформированных до года, 20-25% - от года и более. Работа с клиентами коллекторских компаний включает три этапа. Ранний коллекшн – процедура досудебного взыскания долгов. В ее рамках производится установление первоначального контакта с должником, актуализация контактных данных, выяснение позиции и намерений должника по возвращению долга. Это делается путем телефонных звонков. Также применяется почтовая рассылка уведомительных писем, СМС-сообщений и пр. с напоминаниями о долге и необходимости его погашения. Если удается установить контакт со знакомыми или родственниками должника, к ним обращаются с просьбой повлиять на неплательщика. Известны случаи, когда мать, например, помогала своему непутевому сыну избавиться от долга. На более поздних стадиях просрочки применяется хард-коллекшн. Это проведение переговоров с должником в ходе личной встречи, а также розыск должника в случае невозможности установления контакта с ним. Юридический коллекшн – это процедура судебного взыскания долга. На этой стадии готовится исковое заявление в суды, а также осуществляется защита интересов кредитора, участие в судебных заседаниях. Кроме того, коллекторы осуществляют контроль исполнения судебных решений органами государственной исполнительной службы, оказывают помощь госисполнителю. Но даже все эти меры не могут заставить заплатить долг многих, кто сознательно не собирался платить. Как сказал А.Ильчук, украинцы могут продолжать брать в кредит, не особо рискуя.

Ипотечный компромисс банка и заемщика

Gmail - Новости рынка земли и жилой недвижимости (Украина, Россия, Мир) - ВЕЧЕР - serg.kurgan@gmail.com

Не секрет, что в ближайшее время, банкиры ожидают увеличения роста невозвратов по кредитам. Обвал национальной валюты и мировой финансовый кризис лишь ускорит данный процесс.

Тристар решил рассказать, какими методами будет руководствоваться банк, для выбивания долгов с клиента и что необходимо знать заемщику.

204, 7 млрд. грн. составляет общий долг украинцев перед банками на 1 октября 2008 г. Из них более 80 млрд. - ипотечные кредиты. По разным оценкам, 25– 35% приходится на потребительские кредиты (покупку бытовой техники, электроники, мебели, а также кредиты наличными), 30–35% – на автокредиты

В Америки, финансовые учреждения, уже давно усвоили урок, что лучше получить с заемщика меньше сейчас и деть ему время на «отдышку», чем не получить ничего и стать «банком квартир». По информации некоторых крупных банков, уже за октябрь-ноябрь месяц их количество увеличилось на 4-5 %. И причина тому не только рост курса доллара и снижение зарплат заемщиков.

Даже если у «нормального» заемщика появлялись временные финансовые трудности, то банк готов идти навстречу путем 1-2-х месячной отсрочки по выплате тела кредита или его пролонгации. Однако в настоящее время проблема стает все более глобальной, так как растет количество тех, кому нужна такая «помощь».

Конечно, хорошей помощью заемщику, может послужить постановление национального банка Украины об уплате процентов по валютным кредитам в национальной валюте для физических лиц. Об это сообщил заместитель председателя Национального банка Украины (НБУ) Александр Савченко. «Нужно позволить нашим гражданам хотя бы проценты по валютным кредитам выплачивать в гривне, это поможет снизить ажиотажный спрос на доллары», - сказал Он.

Стоит отметь, что наряду с проектами в помощь заемщиком, лоббируется и проект о безнаказанном отбирании залогового имущества у заемщиков – без суда и следствии, как говорят. Думаю, что не стоит говорить, кому столь важен данный закон, суть которого в следующем: ранее, для возврата банку залогового имущества (квартиры), необходимо было ждать около 3-6 месяцев. Как правило, первые три месяца давались клиенту для выплаты кредита, если он не справлялся, его дело передавали в службу безопасности банка и потом в суд. И только суд мог лишить «непутевого» клиента квартиры. Пока, дело дошло только до создания рабочей группы.

На что может рассчитывать заемщик, у которого временные финансовые трудности?

Главное без паники. Если Вам кредит был предоставлен в большом банке с иностранным капиталом, то больше всего вы получите отсрочку, правда не на долго и только по телу кредита - месяцев на 3. А если в общем, то сегодня банки, мягко скажем, «аккуратно» выдают кредит на жилье и то только «избранным», зато пакет антикризисных мер разработал каждый. Некоторые даже предлагают перевести долларовый кредит в гривневый. Главное не затягивать с проплатами – штрафы высоки от 1% в день до 24%.

Не хватает средств, обратитесь к своему кредитному менеджеру.

Необходимо понимать, что массовая реализация залоговых квартир на рынке недвижимости приведет к падению цен на жилье, а это банку совершенно не выгодно. Если раньше 70% квартир продавались за заемные средства, то сейчас былого спроса на них уже нет. Если у банка даже появится желание продать всю залоговую недвижимость, то кто ее в новых условиях сможет купить?

Реализация залога для банка является очень затяжной и дорогостоящей процедурой (оплата судебных издержек, содержание штата юристов, внесения квартплаты), потому к этому банки прибегают только в крайних случаях, например, когда заемщик вообще отказался от обслуживания долга или скрывается.

Сами банки редко занимаются «выбиванием» долгов. Как правило, они обращаются к услугам коллекторского агентства. Тристар уже писал о коллекторах, а также о недавно появившихся антиколлекторских конторах. Напомним о действиях коллекторов: в первое время, задолжнику в мягкой форме напоминают о долге, далее коллектор назначает личные встречи, внезапно может наведаться к вам домой или на работу. В среднем, 50–70% всех должников выплачивает долг на этом этапе.

Последний этап – дело передается в суд.

Помните, компромисс между банком и Вами возможен только на первом этапе.

Ипотечные долги. ПОДБОРКА

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

30.11.2008

Как быть и что делать, если к вам пришли выбивать долги

В ближайшее время ко многим украинским гражданам в дверь постучится коллектор. С требованием погасить долги. Что нужно знать «погоревшему» заемщику.

Раздавая направо и налево кредиты, большая часть банков обросла «проблемной задолженностью». Все тайное рано или поздно становится явным – так и сейчас во время кризиса все начали обсуждать возможность массового невозврата кредитов. Одна из причин – многие из них либо давались под покупку недвижимости либо для предпринимательской деятельности или покупок под залог недвижимости.

Банки ориентировались на высокую стоимость недвижимости и не утруждали себе детальной проверкой платежеспособности клиента. В том числе – в будущем и при возможных изменениях экономической ситуации в государстве (как-то рост курса доллара). Теперь, когда всем стало понятно очевидное – стоимость недвижимости в Украине завышена в 2-3 раза, банки обеспокоились тем, что многие кредиты могут стать «проблемной задолженностью», пишет "Добрый Вечер".

Причем залоговая недвижимость банки не спасет – ее реальная цена, особенно при массовой продаже, будет значительно ниже. Не желая терпеть огромные убытки вследствие своей недавней сверхприбыльной деятельности, банки хотят ужесточить ответственность заемщиков за невозврат кредитов. Параллельно с вышеописанными процессами, на рынке потребительского кредитования в Украине развивался «коллекторский бизнес».

Не желая самостоятельно решать проблему неплатежей, банки стали активно привлекать сторонние компании к ее разрешению - так называемые «коллекторские». Пока что большинство из них ограничиваются только надоедливыми звонками и sms-ками по телефону. Но иногда применяются незаконные методы «психологического воздействия».

В частности информирование родственников должника или его начальства на работе о наличии проблемного кредита. Одна из причин такой политики банков - невыгодность взыскания задолженности в судебном порядке. Кроме затрат времени и денег на судебные процессы, после решения суда банк обязан оплатить налоги.

Но когда он получит «живые деньги» по решению суда? Желание обойти действующее законодательство Украины с целью не понести огромные убытки вследствие получения на протяжении многих лет сверхприбылей вынуждает банкиров искать «внесудебные» методы работы с должниками. А спрос как известно порождает предложение. В данном случае – пресловутые коллекторские компании.

Незаконность действий по передаче другому субъекту хозяйствования информации о банковском кредите гражданина очевидна. Согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковском деле»:

«Інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою банку у процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним чи третім особам при наданні послуг банку і розголошення якої може завдати матеріальної чи моральної шкоди клієнту, є банківською таємницею. Банківською таємницею, зокрема, є: …2) операції, які були проведені на користь чи за дорученням клієнта, здійснені ним угоди;…» - то есть кредитные соглашения также подпадают под «банковскую тайну».

Ст. 62 этого закона устанавливает порядок и основания раскрытия «банковской тайны». Никаких коллекторских компаний либо просроченных кредитов там не указано. Согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и за умышленный сбор и использование таких сведений.

Кроме того, действия некоторых особенно «настырных» коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия (напомним – ни один закон коллекторских компаний не предусматривает; как в прочем – и таких действий по погашению просроченных банковских кредитов).

Почему бездействуют правоохранительные органы? Потому что работа коллекторских компаний спасает банки, принадлежащие известным олигархам и политикам, а также влиятельным иностранным компаниям от убытков. Однако это не значит, что нужно терпеть беспредел, потакая жадным на наживу банкирам. Они должны усвоить простую народную мудрость: «Любишь медок (сверхдоходы во время кредитного бума) – люби и холодок (массовые невозвраты кредитов и убытки, когда этот кредитный бум заканчивается)».

Общественные организации обращались в некоторые органы государственной власти с просьбой разъяснить законность работы коллекторов. В ответе Министерства Юстиции Украины (№2571-0-33-08 от 21.04.2008 за подписью заместителя Министра Л. В. Ефименко) фактически процитированы те же нормы законов Украины, которые указаны в начале статьи. Также разъяснен порядок раскрытия банковской тайны, при этом никакой возможности предоставления информации о клиентах-должниках коллекторским компаниям не указано.

Однако Минюст не стал делать однозначный вывод о незаконности работы таких компаний, сославшись на то, что «Враховуючи наведене, пропонуємо Вам звернутися до Національного Банку України, оскільки порушене питання належить до їх компетенції. Разом з тим повідомляємо, що листи міністерств, інших центральних органів виконавчої влади, не є нормативно-правовими актами, вони лише мають роз'яснювальний та інформаційний характер і не встановлюють правових норм».

В то же время, автор статьи опыту знает, что судьи при рассмотрении «скандальных» дел рады любой «бумажке», разъясняющей спорные правоотношения. Из которой можно выписать толкование неоднозначных норм закона в мотивировочную часть решения суда и сослаться на эту «бумагу» в случае дисциплинарного разбирательства по жалобе проигравшей стороны.

Национальный Банк Украины в своем письме (№18-313/1466-5604 от 24.04.2008 за подписью и.о. Главы А. В. Шаповалова) также указывает на нормы ст. ст. 60, 62 Закона Украины «О банках и банковском деятельности» и ст. 1076 Гражданского кодекса Украины как и Минюст. Однако дополнительно отмечает: «Відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність (далі – Закон) відносини банку з клієнтом регулюється законодавством України, нормативно-правовими актами Національного Банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Пунктами 1.4 глави 1 та 3.6 глави 3 Правил зберігання, захисту, використання та розкриття банківської таємниці, затверджених постановою Правління НБУ № 267 від 14.07.2006 (далі – Правила), передбачено, що відомості щодо заборгованості клієнта перед банком становлять банківську таємницю, а також те, що банки зобов'язані за погодженням з клієнтом відображати в договорах, що укладаються між банком і клієнтом, застереження щодо збереження банківської таємниці та відповідальності за її незаконне розголошення або використання».

То есть напрашивается вывод, что возможность привлечения «коллекторских» компаний к работе с проблемной задолженность должна быть прописана в кредитных договорах. Однако НБУ развивает свою мысль, ссылаясь на возможность привлечения баком к своей деятельности посторонних лиц, при условии сохранения банковской тайны и неиспользования этой тайной информации в свою пользу или в пользу третьих лиц.

Исходя из этого, в последнем абзаце письма НБУ указано: «Враховуючи наведене, вважаємо, що банк може передати третім особам інформацію щодо прострочених кредитів відповідно до вимог ст. 62 Закону України «Про банки і банківську діяльність» та пункту 3.1 глави 3 Правил».

Такой вывод НБУ противоречит сам себе – ведь эта информация (о клиентах – должниках) используется коллекторскими компаниями для осуществления своей хозяйственной деятельности (оказания услуг банкам) и обеспечению интересов банков. А ведь на запрет такого использования информации содержащей банковскую тайну он сам указывает в своем письме. То есть в очередной раз подтверждается истина, что нельзя совмещать регулирование и надзор за определенной отраслью в одних руках. В данном случае – у НБУ в сфере банков, банковской деятельности и банковской системы.

Так как НБУ больше беспокоится за то, чтобы банки не «лопнули», раздавая направо и налево кредиты (а для этого нужны жесткие средства борьбы с «проблемной» задолженностью). Чем в отстаивании конституционного права гражданина на сохранения тайны его частной жизни, в том числе – банковской тайны.

В условиях кризиса даже незаконная работа коллекторов не позволяет уберечь банки от убытков. Поэтому массово идут призывы от банкиров и «сочувствующих» им политиков:

- ввести уголовную ответственность за невозврат кредитов;

- упростить работу по взыскания задолженности по кредитам, исключив такие звенья как суд (ввести внесудебный порядок) и государственную исполнительную службу (разрешить работу частных исполнительных служб);

Относительно первого предложения, необходимо отделить «мухи от котлет». Для его обоснования часто приводятся данные о распространенной фальсификации документов необходимых для получения кредитов. Однако изобретать велосипед не нужно – действующий Уголовный кодекс Украины предусматривает довольно серьезную ответственность за такие действия (ст. ст. 190, 222). Что же касается просто невозврата кредитов, то существует очень хорошая юридическая гарантия для простых граждан, предусмотренная Европейской конвенцией по правам человека.

Согласно ст. 1 Протокола № 4: «Стаття 1. Заборона ув'язнення за борг. Нікого не може бути позбавлено свободи лише на підставі неспроможності виконати своє договірне зобов'язання.». Видимо не только в Украине крупный бизнес хотел бы превратить людей в рабов: «или плати или будешь лишен свободы». Так что бороться против инициатив наших политиков в этой части можно и вполне юридическими методами.

касается второго предложения, советуем нашим избирателям не поддерживать его по ряду причин. Во-первых, уровень добросовестности и законопослушания бизнес-структур в Украине невысокий. Многие сталкивались с судами о взыскании задолженности за жилищно-коммунальные услуги, когда единственным доказательством по делу становится справка о задолженности из бухгалтерии кредитора.

То есть судебный процесс строится на началах «сам себе подтвердил». Со схожей проблемой можно столкнуться и в банковской сфере если убрать судебное звено - тогда будут начисляться баснословные штрафы по непонятно какой методике. А если не согласны – вы теперь сами должны будете идти в суд и доказывать «что не верблюд».

Во-вторых, логичней, чтобы банки «несли на своих плечах» проблему судебных процессов, а не простой гражданин, не имеющий средств на оплату адвоката и времени. Пускай государство в лице своих органов (суда и исполнительной службы) ненадежный и необъективный арбитр, но лучше уж пусть будет такой, чем попасть во всевластие крупного бизнеса в отсутствие какого-либо арбитра.

P.S.НЕ ВСТУПАЙТЕ В КОНТАКТ СО СБОРЩИКОМ ДОЛГОВ БЕЗ НАДЕЖНОЙ ПОДДЕРЖКИ ЮРИСТА!

«Кто такие коллекторы, что делать, если они явились домой или звонят с какими-то не то угрозами, не то предостережениями? Какие права у этих людей, что они могут, чего нет? Георгий Сергеевич».

Отвечает руководитель адвокатского объединения «Бирк и Партнер» Александр Шипка:

«Действующее гражданское законодательство позволяет кредитору совершать уступку права требования долга третьим лицам. Заинтересованная сторона обязана письменно поставить об этом в известность должника. Уведомление должно содержать суть требования, полное наименование организации, которой должен быть сделан платеж (статья 1082 ГК Украины). У должника есть право требования предоставить в разумные сроки доказательства перехода права требования долга именно к этому лицу.

Рост неплатежей в банковской, коммунальной, телекоммуникационной и иных сферах породил появление так называемых коллекторских (от английского collect - собирать) компаний, специализирующихся на сборе долгов. В отличие от других стран, в Украине пока отсутствуют какие-либо акты, регулирующие их деятельность. Это порождает различные криминогенные ситуации по вине как кредиторов, так и должников.

Что же делать, столкнувшись с данной проблемой на практике? Однозначно обратиться за юридической помощью, и чем быстрее, тем лучше. Это позволит выработать конкретный алгоритм действий с учетом юридических, экономических, психологических аспектов именно. Представитель кредитора при вступлении с вами в контакт обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, доверенность на представление интересов по данному делу.

Общение по телефону, как и личный контакт должны проходить исключительно в урочное время. Запрещено прибегать к физическому и психологическому давлению, угрожать распространением компрометирующих сведений среди окружения должника, публично обвинять в мошенничестве, сообщать ему о якобы принятых мерах воздействия, которые объективно не могут быть совершены, лишать права или ограничивать право на распоряжение имуществом, собирать сведения о личной жизни и так далее. Без консультаций с юристом или хотя бы внимательного ознакомления с текстом не следует подписывать какие-либо документы».

30.11.2008

Банки начали опечатывать квартиры должников!

Количество невозвратов по долларовым кредитам растет. Банки начали опечатывать квартиры должников. Если жилье будут продавать за долги, цены на недвижимость рухнут, а банки смогут неплохо заработать.

Скованные обязательствами

О том, что количество невозвратов по валютным кредитам возрастет, начали говорить сразу после подорожания доллара, всего за месяц он вырос сразу на 20%, а зарплаты остались на прежнем уровне.

К примеру, заемщики, которые ежемесячно платили по ипотечному кредиту $600 (3000 гривен), теперь должны вносить почти 4000 гривен. Немудрено, что многие оказались не готовы к такому развороту событий – долги начали расти, как на дрожжах.

Банкиры комментируют ситуацию неохотно – раздувать панику им невыгодно. Однако они признают: процент невозвратов значительно увеличился. Если учесть, что около 80% ипотечных кредитов было выдано в долларах, ситуация представляется тем более безрадостной.

С другой стороны, заемщикам тоже нелегко: многие из-за кризиса остались без работы или им сократили рабочую неделю – соответственно, и зарплаты. Выплачивать кредиты они скорее не могут, чем не хотят.

Ситуацию усложнили сами банки, несколько раз повышавшие проценты по уже выданным кредитам. И люди, рассчитывающие на фиксированную сумму, отказались платить больше.

Банки не намерены мириться с нерадивыми заемщиками. Именно поэтому они обратились к правительству с требованием облегчить процедуру изъятия у должников квартир и машин и их последующей продажи.

Сейчас банкиры вынуждены привлекать к этой процедуре Государственную исполнительную службу и «Укрспецюст». Но бюрократические проволочки зачастую затягивают процесс изъятия долгового имущества на целый год. Но финучреждения такое положение дел не устраивает: деньги нужно вернуть значительно быстрее. Кроме того, по словам банкиров, эта мера позволит «припугнуть» должников. Угроза потери квартиры или машины заставит их исправнее платить по кредитам.

Кто останется в выигрыше

Правительство пошло банкирам навстречу и создало рабочую группу. Если та даст добро на упрощение процедуры изъятия имущества, цены на жилье могут рухнуть, прогнозируют эксперты.

Кредиты в валюте люди предпочитали брать несколько лет назад, когда доллар был стабильным, а проценты по валютному займу были ниже, чем по гривневому. Кроме того, пять лет назад и стоимость квартир была меньше – бум цен на недвижимость происходил последние три года. По мнению специалистов, остатки по долларовым ипотечным кредитам невысоки.

К примеру, если квартиру покупали за $75 тыс., то сейчас остаток по кредиту составляет около $15–20 тыс. Но банк будет продавать жилье не за $75 тыс., а за $25–30 тыс., чтобы погасить существующую задолженность.

С другой стороны, если гривна упадет по отношению к доллару еще больше, то неплатежи возрастут в несколько раз. И банки практически превратятся в агентства по продаже собственной недвижимости, причем ее стоимость будет в несколько раз ниже рыночной. Они смогут себе это позволить, потому что уже заработали на этих квартирах. И если банки подойдут к решению вопроса грамотно – привлекут специалистов по продаже недвижимости и экспертов – хорошие заработки им обеспечены.

В таких условиях застройщики, которые все еще пытаются удерживать высокие цены на жилье, несмотря на кризис в отрасли, будут вынуждены значительно снизить стоимость своих квартир. Выиграют те, кто не успел обзавестись собственным жильем – приобрести квартиру у банка станет намного дешевле, чем у строительной компании.

Парадоксально, но могут выиграть и должники – те, кто взяли кредит недавно, и остатки по ним пока большие.

К примеру, заемщик, купивший квартиру за $120 тыс. год назад, за 20 лет должен отдать банку около $290 тыс. при ставке в 12% годовых, которая не изменялась. В ситуации, когда та же квартира будет стоить уже $60 тыс., проще отказаться от кредита, отдать квартиру банку и купить ее у него же, но гораздо дешевле. Этот шаг позволит заемщику в перспективе существенно сэкономить.

Прогнозировать, что будет с выплатами в 2009 году, банкиры не берутся: все будет зависеть от курса доллара. По словам экспертов, американская валюта будет дорожать до середины следующего года. Значит, и количество невозвратов по кредитам будет расти.

По материалам "Украина криминальная".

30.11.2008

На каких условиях банки готовы выдавать ипотеку

Оформление ипотеки сегодня вызывает множество вопросов у простых заемщиков: люди опасаются, что банки кредиты либо не выдают вообще, либо предоставляют их на очень невыгодных для клиентов условиях - передает РБК.

Мы попросили разобраться в положении дел на российском рынке ведущих экспертов по «кредитной» недвижимости и можем констатировать, что ситуация действительно сложная.

«Кризис на мировых рынках привел к ограничению и удорожанию кредитных денег, – рассказывает Анжела Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век». – Для многих банков именно иностранные рынки являлись источниками долгосрочного финансирования.

Поэтому кредитные учреждения вынуждены снижать объемы кредитования, поднимать ставки, сокращать сроки, вводить дополнительное обеспечение по кредитам».

Первый вопрос, который интересует сегодня любого желающего купить квартиру, это какие банки еще выдают ипотечные кредиты. «Продолжают кредитовать на приобретение жилья Абсолют Банк, Альфа-банк, банк «Барс», ВТБ 24, Городской ипотечный банк, «ДельтаКредит», «Еврофинас Моснарбанк», Национальный резервный банк, Оргрэсбанк, Росбанк, «Сосьете Женераль Восток», «БНП Париба», Райффайзенбанк, – отвечает Марина Юрьевна Галактионова, директор по развитию партнерских отношений «Кредит Макс». – Но даже они кредитуют в существенно меньших объемах».

По словам Марины Галактионовой, многие заемщики боятся, что банки начнут в одностороннем порядке повышать годовые ставки, а это опять может привести к невыплатам, штрафам и формированию негативной кредитной истории клиента. «В последнее время банки, которые выдавали кредиты в разной валюте, выбрали для себя одну, наиболее приемлемую.

Например, Росбанк выдает только рублевые кредиты, а «Еврофинанс Моснарбанк» и Городской ипотечный банк – только долларовые. Процентные ставки в рублях в связи с повышением ставки рефинансирования и общей ситуацией в стране выросли сильнее, чем ставки в валюте.

С августа этого года количество банков, выдающих кредиты, сократилось в три раза. Полностью отказались от ипотечных кредитов такие активные игроки, как Собинбанк, Русский ипотечный банк, «Кит Финанс», Московский залоговый банк, Московский кредитный банк, банк «Союз», «Ресобанк», банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк», – отмечает эксперт.

Как видно из подробного анализа рынка, количество предложений приобретения жилья в кредит действительно уменьшилось.

Но выбор у потенциальных заемщиков по-прежнему достаточно широкий, поэтому можно перейти ко второму шагу – выяснению процентных ставок и условий предоставления ипотеки. Напомним, что минимальный первоначальный взнос за квартиру составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья.

«Процентные ставки по ипотечным кредитам отошли к уровню 2003 года, – предупреждает генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант» Александр Гребенко. – Их рост составил более чем 3–4 пункта. Средняя процентная ставка по ипотеке сейчас составляет 16–18% в рублях и 13–14% в долларах США».

Заемщикам следует реалистически представлять, какими суммами нужно владеть, чтобы только претендовать на одобрение кредита.

«Ипотека предполагает (и, вероятно, в течение следующего года ничего существенно не изменится) первоначальный взнос в размере 20–40%, – делает свои расчеты Григорий Алтухов, советник президента финансово-строительной корпорации «Лидер». – Имея на руках требуемую сумму (то есть от 1 000 000 рублей), впору задуматься, в какой валюте их хранить до «лучших времен» и не будут ли потери слишком велики за счет колебаний курсов валют, инфляции.

Полностью убрали ипотечные предложения только те банки, для которых они не являлись важным направлением деятельности. Остальные же предпочли оставить ипотеку, но сделать ее фактически малопривлекательной для клиентов.

Во-первых, возросли до 15–20% годовых ставки.

Во-вторых, повысились внутренние требования к благосостоянию и сфере деятельности потенциальных заемщиков. В-третьих, увеличился первоначальный взнос в среднем до 30% и сократились сроки предоставления кредита (в среднем 15 лет).

Первыми ощутили на себе изменения покупатели квартир в новостройках, ведь в таком случае залогом служит не существующее имущество, а лишь права требования на него в будущем.

Некоторые банки, например Сбербанк, предлагают ипотечные программы только под залог существующего жилья с оформленными правами собственности.

Другие банки требуют полностью «белой» схемы продажи квартиры по договору долевого участия. Третьи – высокой степени готовности дома (как минимум готовый монолитный каркас и наружные стены)».

Сегодняшним потенциальным заемщикам при принятии решения об оформлении ипотеки аналитики в один голос советуют быть осторожными. «При выборе банка и программы кредитования необходимо реально оценивать свои финансовые возможности и риски, определить, какую сумму вы готовы ежемесячно отчислять в счет погашения кредита, в какой валюте лучше получить кредит, какие требования предъявляет банк к своим заемщикам, выяснить всю информацию о процентных ставках и комиссиях», – предупреждает Анжела Дубровская. Даже решительно настроенному клиенту получить одобрение банка на такую серьезную программу сегодня достаточно сложно.

«Сейчас вопрос стоит не «брать или не брать» ипотеку, а «дадут или не дадут», – акцентирует внимание Денис Рябоконов, руководитель отдела по связям с общественностью ООО «Фосборн Хоум». – Можно считать, что тем заемщикам, которые подходят под сегодняшние непростые требования банков, просто повезло».

30.11.2008

Как выплачивать ипотечный кредит при отсутствии денег

Одной из главных причин финансового кризиса является бум ипотечного кредитования, что, впрочем, негативно сказывается сейчас и на заемщиках, и на банках. Какой компромисс можно найти в случае отсутствия средств к погашению кредита?

В первую очередь, стоит учитывать, что придти к консенсусу банку и ипотекодержателю будет куда легче, если последний открыто покажет свою готовность участвовать в процессе погашения кредита - пишет Этаж.

Если вы не можете платить по счетам, не стоит ждать, когда вас будут разыскивать и требовать возврата денег. Даже с человеческой точки зрения трудно не согласиться, что лучший обмен информацией происходит там, где обе стороны играют открыто, не скрываясь.

Лучше еще до того, как вы уже понимаете, что не сможете погасить следующий платеж, идти в банк и обсуждать вопрос, потому как добросовестные заемщики вправе рассчитывать на поддержку, нежели те, кто регулярно имеет просрочки.

Во-вторых, следует помнить, что каждый банк заинтересован не в объекте ипотеки, а, прежде всего, в возмещении денежных средств. Поэтому банковские работники будут стараться делать все возможное с их стороны, чтобы помочь заемщику преодолеть трудную ситуацию и помогут найти оптимальную схему для выплаты кредита. Что могут предложить?

Кредитные каникулы. На время каникул разрешается не погашать тело кредита, а платить только проценты. Если у вас не аннуитентный платеж, то можно существенно сэкономить на платежах. Кредитная история клиента будет играть здесь немаловажную роль.

В случае положительной динамики по выплате кредитов банк обязательно найдет способ поддержать платежеспособного клиента, у которого возникли временные проблемы. Обычно каникулы могут длиться порядка шести месяцев. Однако некоторые банки в период кризиса идут на дополнительные сроки. Могут просить предоставить дополнительный залог, как то другая квартира или автомобиль.

Переоформление кредита на больший срок. В таком случае будут пересчитаны суммы платежей с уменьшением ежемесячных выплат. Важным моментом является предельный возраст платежеспособности клиента.

Как правило, согласно требованиям банка, кредитный договор может быть заключен до пенсионного возраста заемщика. Например, если ипотеку оформила женщина 46 лет, которая взяла кредит год назад на 10 лет, однако хочет максимально переоформить сроки ипотеки, то это ей удастся для большинства банков максимум на 20 лет. Однако суммы платежей в таком случае ощутимо уменьшатся, что облегчит выплату кредита.

Кроме того, банки могут предложить изменить валюту займа с иностранной на национальную: в период падения гривны это может быть экономически целесообразным. Можно перейти с обычной схемы погашения кредита на аннуитентную, если это решит проблему.

Банки могут попросить выступить дополнительного поручителя. Банк может приостановить начисление штрафов и пени в индивидуальном порядке. Также могут предложить схемы, описание которых не является предметом этой статьи. Словом, нужно искать способы погашения кредита совместно с банком.

В конце концов, можно попытаться продать самому заложенный в банке объект и таким образом с ним рассчитаться. Однако если ситуация не столь критическая, учитывая обвал цен и трудности с реализацией недвижимости, лучше пересмотреть свои взаимоотношения с банком и сохранить по возможности свое жилье. Тем более, что эксперты прогнозируют в 2010 году рост цен на недвижимость в связи с отсроченным спросом из-за кризиса.