12.12.2008 00:00
Финансовый кризис и последовавшая за ним безработица серьезно ударили по людям, взявшим в свое время ипотечные кредиты. Бум ипотечного кредитования, наблюдавшийся в последние годы, теперь может вылиться в серьезные проблемы для банков и заемщиков.
Платежеспособность последних резко упала — финансово-экономический кризис вынуждает работодателей урезать персоналу зарплату, а многие компании и вовсе идут на сокращение рабочих мест. На «займовой игле» оказались самые активные и самые безрассудные. Особенно жаль тех, кто купил в кредит дачи, квартиры, машины.
Но не все так печально. При определенных условиях даже человек, испытывающий финансовые трудности, может сохранить недвижимость, приобретенную в кредит. Сегодня некоторые заемщики уже просрочили выплаты на 2-4 месяца. Что дальше? Некоторые мечутся по родственникам и знакомым и ищут деньги, другие готовы перепродать квартиру с гигантской скидкой. Самые отчаянные просто прячутся, ну а некоторые «плюют» на банк, прикрываясь только что рожденными в этой квартире детьми. А может, проще пойти в банк. И попросить… Не услышат, скажете вы, или ен хотите слышать уже набившие оскомину слова - «кризис», «это не наши проблемы», «умели брать, умейте отдавать». Не все так печально. Банки живут за счет кредитов. Поэтому готовы разговаривать… Поставим вопрос так: на какие уступки может пойти ваш банк и чем могут в дальнейшем обернуться эти уступки?
Какие уступки могут выторговать ипотечные заемщики у своих банков?
По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение, они готовы идти ему навстречу. И дело здесь совсем не в добром сердце финансистов. Просто им выгоднее пойти на небольшие уступки, чем заниматься взиманием залога и его продажей. «С украинским законодательством забрать, к примеру, квартиру достаточно сложно. Это долгие судебные тяжбы, торги и реализация. В итоге выручить удастся не более половины стоимости недвижимости», — рассказывает первый зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.
В то же время добиться понимания могут далеко не все. На «взаимность» могут рассчитывать только дисциплинированные заемщики, испытывающие временные финансовые трудности. «Банк практически всегда заинтересован найти способ поддержки добросовестного и платежеспособного клиента, у которого возникли временные проблемы», — говорит директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль.
Критериев отбора хороших заемщиков, к которым банк может проявить лояльность, несколько. В первую очередь - кредитная история клиента: были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивались другие кредиты. Весомым аргументом может стать предоставление дополнительного залога — квартиры, дома, автомобиля или земельного участка. Если другого имущества, кроме заложенной квартиры, у клиента нет, поможет поручитель со стабильным доходом.
Кредитные каникулы
Решить временные проблемы заемщика можно несколькими способами. Во-первых, предоставлением кредитных каникул, когда клиент на время освобождается от выплаты тела кредита. Правда, проценты придется и далее погашать. В обратном случае банку придется классифицировать этот кредит как более рисковый, из-за чего под эту задолженность нужно будет зарезервировать дополнительные средства.
Срок кредитных каникул чаще всего не превышает 6 месяцев. «Отсрочить платежи на большой срок банки не могут — мы ведь не благотворительные организации», — объясняет Сергей Щербина. В такой схеме надо учитывать, что льготный период увеличит нагрузку по платежам в будущем, по окончании каникул.
Удлинение кредита
Второй возможный вариант — переоформление кредитного договора на больший срок, а значит, пересчет суммы ежемесячных платежей в сторону уменьшения. При таком варианте тоже есть нюанс. Действие кредитного договора должно закончиться раньше, чем заемщик выйдет на пенсию. «Увеличение срока — один из вариантов решения проблемы. Но не всегда это возможно, потому что часто сроки упираются в работоспособный возраст», — делится опытом Павел Крапивин.
Жонглирование валютами
Третий вариант касается только займов, выданных в иностранной валюте. Некоторые банки уже готовы переводить валютный кредит в гривневый. Такая операция выгодна для заемщика только в одном случае: если национальная валюта продолжит дешеветь. В обратном случае изменять валюту кредита не имеет смысла. Ведь сумма задолженности будет пересчитана по текущему курсу, а процентная ставка по кредиту только вырастет в 1,5-2 раза. «После перехода на гривню процентная ставка будет на уровне 24-25% годовых. Но в любом случае такое решение принимается индивидуально по каждому клиенту», — рассказали в Первом Инвестиционном Банке. К тому же клиенту придется потратиться на переоформление сделки у нотариуса.
источник - Обозреватель
Комментариев нет:
Отправить комментарий