Банки беруться за проблемных заемщиков

Регулятор откорректирует правила подачи данных в Единую информационную систему учета проблемных заемщиков, основанную Нацбанком.

На прошлой неделе он разослал своим подопечным проект постановления, по которому сведения о невозвратах по кредитам должны предоставляться в его реестр на протяжении 10 дней с момента просрочки платежа. Причем в обязательном порядке нужно подавать детальную информацию о должниках-юрлицах, включая сведения об учредителях и руководстве компании.

"Мы пытается систематизировать и выстроить механизм подачи данных финучреждениями", — прокомментировал документ директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков.

Как пишет "Деловая Столица", на сегодняшний день в реестр проблемных кредитов центробанка входит 154 из 182 работающих в Украине финучреждений. "Однако он не пополняется систематически, как это необходимо. Банки время от времени предоставляют какие-то сведения, причем обычно ограничиваются общими данными о неплательщиках, пишет Дело.

В то же время по межбанковской почте постоянно гуляют отрывочные сообщения о предприятиях, которым не стоит предоставлять займы, ибо они не платят по существующим долгам. После утверждения конкретных правил НБУ информация будет подаваться системно и в обязательном порядке, поскольку требования регулятора выполняются беспрекословно", — отметил в беседе начальник казначейства одного из киевских финучреждений. Нацбанк собирает данные по проблемным кредитам объемом свыше 10 тыс. грн. Сейчас информацией из реестра заемщиков НБУ финучреждения могут пользоваться бесплатно. "Хотя мы рассматриваем вариант введения платы", — сказал г-н Новиков.

Негативно к активизации работы нацбанковского кредитного реестра отнеслись его конкуренты — коммерческие бюро кредитных историй. "Лучше было бы, если бы регулятор разработал и вынес на обсуждение финансовой общественности более совершенный механизм подачи данных по заемщикам", — предположила директор Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук. Между реестром заемщиков НБУ и кредитными бюро сегодня лишь одна разница: в центробанковский реестр попадает информация лишь о проблемных займах, а в бюро кредитных историй — обо всех без исключения.

Предполагается, что проект постановления регулятора будет утвержден без существенных коррекций. "Серьезных нареканий и замечаний от финучреждений в процессе обсуждения к нам пока не поступало", — сообщил Виктор Новиков. По разным прогнозам, новый документ может быть утвержден правлением НБУ в ближайшие месяц-два.

Что делать, если банк забирает квартиру за долги

В условиях финансового кризиса у многих должников отсутствует возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредиторами, в частности при уплате суммы долга полностью или в части

Эти обстоятельства вынуждают кредиторов (залогодержателей) удовлетворять требования, обеспечиваемые ипотекой, посредством обращения взыскания на заложенное имущество должника (залогодателя), пишет ДЕЛО.

Несоразмерность требования

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного ипотекой обязательства.

В некоторых случаях право кредитора на обращение взыскания на предмет ипотеки может быть ограничено. Так, у кредитора отсутствует право на обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество, если допущенное должником нарушение крайне незначительно и размер требований кредитора явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Предполагается, что кредитор в данном случае не может обращать взыскание на заложенное имущество, если одновременно выполняются следующие условия:

- сумма неисполненного должником обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
- период просрочки исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Указанные условия были введены законодателем только в июле 2009 года, поскольку в судебной практике неоднозначно трактовались понятия незначительности и несоразмерности при нарушении должником своего обязательства, обеспеченного ипотекой.

При нарушении сроков внесения должником платежей до трех раз в течение двенадцати месяцев у кредитора также отсутствует право на обращение взыскания на недвижимое имущество, заложенное для обеспечения обязательства, которое исполняется периодическими платежами (например, при ежемесячной уплате процентов на сумму займа).

Право кредитора
Право кредитора на обращение взыскания на предмет ипотеки может быть временно ограничено в случае, если залогодатель (должник) является участником долевого строительства многоквартирного жилого дома или иного объекта недвижимости.

В данном случае право залогодержателя (кредитора) на обращение взыскания возникает только через шесть месяцев после наступления предусмотренного договором срока передачи застройщиком объекта долевого строительства или прекращения/приостановления строительства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что в предусмотренный договором срок объект не будет передан участнику долевого строительства.

При наличии достаточных оснований и отсутствии ограничений кредитор может обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество в судебном или внесудебном порядке.

В рамках судебного порядка кредитор для обращения взыскания на заложенное имущество должен подать иск в суд общей юрисдикции или арбитражный суд. Споры с участием граждан рассматриваются судами общей юрисдикции, а с участием индивидуальных предпринимателей и юридических лиц – арбитражными судами.

Должнику следует учитывать, что в суде он может повлиять на выбор способа реализации своего недвижимого имущества. По общим правилам, имущество реализуется через публичные торги, однако по соглашению сторон, а также в случае обращения взыскания на жилой дом или квартиру имущество может быть реализовано путем проведения аукциона или конкурса.

Право должника
Немаловажное значение имеет право должника на принятие участия в установлении в суде начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Эта цена может быть определена как соглашением между кредитором и должником, так и судом при наличии спора. В последнем случае суд принимает во внимание документы, подтверждающие стоимость недвижимого имущества, в том числе отчет независимого оценщика или заключение БТИ.

Должнику также принадлежит право подать в суд заявление об отсрочке реализации имущества на срок до одного года. Цель предоставления отсрочки – дать должнику возможность удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой. В данном случае у должника должны быть уважительные причины для предоставления отсрочки (вопрос о том, является ли причина уважительной, решается по усмотрению суда).

Кроме того, отсрочка может быть предоставлена только в случае, если должником является гражданин, но при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности, а также если предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Применение судебного порядка является обязательным, в частности, в таких случаях, когда: предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс; предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам; для ипотеки имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа. Определение законодателем указанных, а также иных случаев обязательного применения судебного порядка при обращении взыскания на предмет ипотеки направлено в первую очередь на защиту интересов должника.

В случае отсутствия установленных законом ограничений, по соглашению сторон может применяться внесудебный порядок. Соглашение заключается при наличии нотариально удостоверенного согласия должника на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Внесудебный порядок для кредитора более выгоден, поскольку процедура обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество в отличие от судебного порядка занимает меньше времени, а должник лишен тех прав, которые ему предоставлены при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

---

Знаете, что брокерские услуги на рынке недвижимости сегодня существенно изменились. Конкуренция растет, поэтому брокеры стараются предложить клиенту весь спектр услуг по подготовке объекта к купле-продаже.

Кстати, риэлторы, что загородные дома Подмосковья становятся все более востребованными, не смотря на высокие цены.

А здесь вы можете узнать, что закон об аудите определяет все подробности проведения финансовой проверки предприятий и организаций.

Конц валютному кредитованию?

Банкиры не против полного перехода на гривневое кредитование. Для снижения давления на курс гривны Нацбанк решил полностью запретить в Украине валютное кредитование, пишет сегодня, 7 сентября, издание Коммерсантъ-Украина.

Как сообщил Ъ-Украина один из банкиров, в пятницу на закрытом совещании в Нацбанке регулятор объявил о намерении полностью запретить валютное кредитование не только населения, но и предприятий.

"Как переходной вариант, наверное, оставим какие-то виды валютного кредитования. Но решили, что если отменять, то отменять все", - подтвердил высокопоставленный источник в НБУ. Дату запрета он называть не стал, отметив, что этот вопрос находится в ведении исполнительного директора по валютному регулированию Анатолия Балюка.

"Наверняка скоро", - добавил чиновник НБУ. "Когда один из банкиров возмутился и спросил: Куда нам девать валютные депозиты, если мы не можем кредитовать?, директор валютного департамента сказал, что предложит нам свопы", - рассказал банкир.

К полному запрету валютных займов банкиры претензий не имеют. "Валютное кредитование все равно стоит, так как мы можем выдавать валютные кредиты только экспортерам. Поэтому отмена валютных займов не является проблемой. Остановка нужна, если мы хотим поддерживать свою денежную единицу", - считает и.о. председателя правления Индэкс-банка Евгения Чемерис.

По словам банкиров, крупные международные компании, работающие в Украине, даже заинтересованы в гривневых кредитах. "Годовой форвард в гривнах в Лондоне стоит около 35-37%, полугодовой дороже - 40%. Головные центры крупных иностранных компаний-импортеров там могут хеджировать риски. Получается, здесь фондироваться дешевле с учетом курсовых рисков. Следовательно, пишет газета, пока кредит в гривнах дешевле 35%, брать его выгоднее, чем в долларах", - объяснил начальник казначейства одного из крупнейших банков с иностранным капиталом.

Но запрет на валютное кредитование сделает для банков абсолютно невыгодным наблюдаемое сейчас активное привлечение валютных вкладов, отмечает Коммерсантъ-Украина. По данным НБУ, в августе приток депозитов в систему составил всего 2,07 млрд грн (+0,7%) и с учетом ослабления официального курса гривны на 3,8% банкиры констатируют отток вкладов.

Резкая позитивная динамика наблюдалась только по валютным вкладам - населения (+6,83 млрд грн; +6,7%) и предприятий (+2,27 млрд грн; +4,9%). "На валютные депозиты в основном перекладывали гривневые, особенно в банках, предлагавших льготный курс", - отметил один из банкиров. В результате активной конвертации гривневых вкладов (отток 4,23 млрд грн; -4,2%) объем валютных вырос на $392 млн, до $13,32 млрд.

Чтобы прекратить приток валютных депозитов, банки будут вынуждены значительно снизить ставки по ним. "Это нововведение увеличит отток валюты из страны через VIP-клиентов. Ставка в 10% или меньше не покрывает риска нахождения денег в этой стране, и мои клиенты открывают счета в Швейцарии или хотя бы в Чехии", - уверен один из банкиров.

Издание также пишет, что опасаются банкиры и планируемых НБУ своп-операций с валютными пассивами. "Необходимо внести изменения в законодательство относительно деривативов, разрешив в Украине форексный своп. Кроме того, необходимо пересмотреть учет валютной позиции, потому что за рубежом своп вообще не влияет на валютную позицию.

А что будут делать банки с гривной, полученной в НБУ на стандартных условиях? Кредитовать ею не будут, потому что некого, и эта гривна вновь пойдет на валютный рынок, раскручивая курс", - заявил казначей одного из банков с российским капиталом.

***

НБУ стал бороться с валютным кредитованием сразу после начала кризиса, который привел к девальвации гривны на 60%. В октябре 2008 года НБУ принял постановление №319, которое позволило банкам выдавать кредиты в валюте только резидентам, имеющим валютную выручку.

Уже в декабре НБУ ввел в действие новые нормы резервирования, которые сделали невыгодным кредитование населения в валюте: ставка резервирования при выдаче кредита составила 50% его суммы, а при просрочке на один день - 100%.

В июне Верховная Рада приняла закон, подтверждающий запрет на кредитование в иностранной валюте. Займы в валюте разрешили брать физическим лицам в безналичной форме только для оплаты лечения и обучения за рубежом.

Напомним, сегодня, 7 сентября, курс гривны по отношению к американскому доллару достиг самого низкого значения за всю историю существования украинской национальной валюты.

А что же делать рядовым гражданам? Их больше интересуют депозиты.

В нынешней экономической ситуации целесообразно оформление сразу трех депозитных счетов.
Об этом Maanimo.com заявил начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

«Я бы порекомендовал придерживаться принципа разнообразия — оформление сразу трех депозитных счетов: в гривнах, в долларах и евро. Что касается срочности: те средства, которые могут понадобиться в скором времени, в большинстве случаев это гривневые ресурсы, я бы разместил на краткосрочных депозитах, либо депозитах работающих в режиме текущего счета. Валюту я бы размещал на срок от 3 месяцев с возможностью снятия средств по окончанию действия договора», – советует банкир.

--------------
А в строительной отрасли все чаще применяют новые материалы и технологии. В частности, все большей популярностью пользуется профнастил разных типов. Разделение строго определяет и сферу применения. Например, профнастил стеновой, или как его еще называют, профнастил для забора, имеет небольшую толщину листа и невысокую гофру стального листа. Этот тип профнастила применяется там, где где не предусмотрены большие нагрузки. Например в качестве стеновых перегородок, подвесных потолков, временных ограждений и заборов. Также существует кровельный профнастил, как явствует из названия, используемый для покрытия крыш сооружений.