Кредит под честное слово
Наиболее распространенное опасение будущих кредиторов касается несоответствия размеров их реальных доходов доходам задекларированным. То есть отличие реального финансового состояния заемщика от выписанного на бумаге может послужить причиной отказа в кредите. Ведь сегодня, чтобы получить кредит в банке, потенциальному заемщику нужно предоставить справку с места работы о занимаемой должности и размере доходов за последние шесть месяцев.
Конечно, если зарплата «белая», беспокоиться вроде не о чем. А вот если зарплату вы получаете «в конверте», и ежемесячный доход, с которого взысканы налоги, меньше суммы, которую предстоит оплачивать в счет погашения кредита… волноваться опять-таки не стоит.
Как правило, такая ситуация устраивает львиную часть украинских банкиров. И то, что сумма выплат по кредиту превышает официальный заработок — на практике вещь вполне распространенная. Тем не менее, налоговики предупреждают: уклонение от уплаты налогов может привести к штрафам, а иногда даже к тюремному сроку.
Если заемщик совсем не готов откровенничать с банкирами и указывать все свои доходы, теоретически такой «жадный тип» может быть обвинен в уклонении от уплаты налогов (ст. 212 Уголовного кодекса), в мошенничестве с финансовыми ресурсами (ст. 222 Уголовного кодекса) и в искажении данных декларации о доходах (ст. 164-1 Кодекса об административных правонарушениях). Избежать проблем с налоговой можно, если свести к минимуму разницу между задекларированными доходами и суммой процентов, уплаченных по ипотечному кредиту.
У меня на это сто причин…
По словам банковских экспертов, отказы бывают, как правило, двух видов. И, конечно, причины таких отказов совершенно разные. Вариант первый — вам отказали после проверки службой безопасности банка. Понятно, что причины такого отказа вслух не называют. И, к сожалению, рецептов, чтобы избежать такого рода отказов, практически нет.
Вариант второй — вам отказал кредитный отдел банка. Если проблемы заемщика проходят по линии кредитного отдела, то тут все гибко. Грамотные специалисты на месте готовы дать рекомендации, как можно уладить спорные вопросы. Ведь для кредитного отдела главным критерием выдачи кредита является способность клиента платить проценты и возвращать кредит, то есть на первое место ставится оценка финансового положения клиента, ну и, конечно же, вопрос залогового имущества.
Кстати, все залоговое имущество в обязательном порядке проходит проверку по электронной базе Министерства юстиции Украины. При этом преимущество отдается недвижимости, которая введена в эксплуатацию не более 40 лет назад и по которой есть возможность осуществлять постоянный контроль условий ее эксплуатации.
Проблемы недостатка собственных средств на оплату первоначального взноса решаются с помощью правильного выбора программы кредитования. Если денег на первый взнос нет, должна быть предусмотрена возможность предоставления потенциальным заемщиком (или другим физическим лицом) дополнительного обеспечения, равноценного размеру первоначального взноса. При этом кредит будет предоставлен на всю стоимость приобретаемой недвижимости. Также можно воспользоваться дополнительным кредитом, который рассчитан на оплату клиентом расходов по регистрации, услуг страховой компании и агентства недвижимости. Обеспечением по нему, как правило, выступает залоговая недвижимость.
Сроки кредитования зависят от уровня платежеспособности заемщика. Как правило, длительные сроки кредитования обуславливают сравнительно невысокие платежи по кредиту за счет размера ежемесячной суммы погашения основного долга. Но следует учитывать, что досрочное погашение кредита может быть оптимальным, только если комиссия за досрочное погашение основного долга отсутствует.
Что касается усиления степени доверия к будущему заемщику, то после тщательного опроса банков «Новострой и Кредит» обнаружил еще целый ряд факторов. Среди них — наличие кредитной истории, вкладов, недвижимости, а также возможность оформить договор поручительства. Позитивную роль могут сыграть должность и статус компании, в которой работает заемщик, наличие зарплатной и другой пластиковой карточки, депозита и всего, с помощью чего можно доказать банку о существовании неофициальных денежных потоков.
При приобретении недвижимости обеспечением по ипотечному кредиту должно выступать имущество, которое отвечает следующим требованиям:
- объект залога находится в хорошем эксплуатационном состоянии, в квартире (домовладении) нет неузаконенных перепланировок;
- недвижимость не находится в государственной или коммунальной собственности;
- предлагаемое в залог имущество не находится под арестом и не передано в ипотеку ранее;
- объект залога является достаточно ликвидным, его параметры соответствуют рыночным требованиям и при необходимости может быть быстро реализован;
- недвижимость должна быть выделена в натуре и находиться на приватизированном участке земли (в случае передачи в ипотеку домовладения);
- при наличии нескольких совладельцев недвижимое имущество может приниматься в ипотеку только при условии их письменного нотариально удостоверенного согласия;
- в случае если совладельцем (собственником) недвижимости выступает несовершеннолетний ребенок, принятие в ипотеку подобной квартиры или дома без разрешения соответствующего органа опеки и попечительства, невозможно.
Комментарий эксперта
Андрей Спариш, независимый финансовый консультант:
Как правило, в службах безопасности банков работают бывшие сотрудники правоохранительных органов: МВД, СБУ, МО. Поэтому когда они получают задание проверить потенциального клиента, производятся проверка места работы, проверка на судимость и розыск, прописки, наличия другого имущества (например, зарегистрировано ли авто на данного человека в ГАИ), наличие кредитов в других банках.
И если обнаружится, что потенциальный клиент предоставил неправдивые сведения, отказ практически гарантирован. Повторно обращаться в этот банк смысла не имеет — результат не изменится. Но количество потенциальных заемщиков постоянно растет, и времени на проверку всех часто просто не хватает.
Для кредитного отдела банка важен реальный доход клиента. Расходы по кредиту — проценты и выплата тела кредита — в идеале не должны превышать 40% доходов клиента, причем желательно официальных его доходов. Но на практике банки в погоне за клиентом часто закрывают глаза на то, что часть доходов, указанных клиентом, не имеет документального подтверждения. Тут все зависит от банка и от того, насколько лояльную политику к клиенту проводит банк в данное время. Поэтому даже если ваши доходы не отвечают требованиям банка, можно «поиграться» условиями выдачи кредита, поменять стандартную форму погашения кредита на аннуитетную, увеличить срок кредитования или просто обратиться в другой банк, туда, где к потенциальному заемщику настроены более лояльно.
Елена Алферова, начальник отдела ипотечного кредитования управления продажи продуктов розничного бизнеса «Родовид Банка»:
Причинами возможного отказа в предоставлении законопослушному физическому лицу кредита могут послужить как количественные, так и качественные факторы относительно отдельно взятого клиента и предлагаемого им обеспечения по кредиту. В частности, одними из основных причин отказа являются низкий уровень заработка потенциального клиента или нестабильный источник получения им доходов.
Также отказ также может быть обусловлен наличием у потенциального заемщика неликвидного имущества или обеспечения, стоимость которого недостаточно покрывает сумму запрашиваемого кредита. Кроме того, для банка имеет значение положительная кредитная история клиента, в том числе и в других банках, возраст потенциального заемщика, количество лиц, находящихся у него на обеспечении.
Банк также обращает внимание на наличие у клиента регистрации и собственного имущества. Но в любом случае банком всегда приветствуется возможность предоставления потенциальным заемщиком документального подтверждения дополнительных доходов (в случае их получения), финансового поручительства другого платежеспособного физического лица. Что касается оптимального соотношения выплат по кредиту и доходов, то считается допустимым, если до 50% от чистых совокупных доходов клиента (его семьи) приходится на ежемесячные платежи по кредиту
Источник: http://meget.kiev.ua/
Комментариев нет:
Отправить комментарий