В России отказались вводить обязательное страхование имущества

Правительство РФ дало отрицательный отзыв на поправки в закон о страховом деле и в Гражданский кодекс, подразумевающие введение обязательного страхования имущества. Эти поправки были внесены еще в марте занимавшим на тот момент пост депутата Госдумы Александром Ковалем, - передает "Прайм-ТАСС".

Коваль, являющийся в настоящий момент главой Росстрахнадзора, пояснил, что правительство не согласилось с идеей обязательного страхования жилья, которое существовало в России с 1983 года и было отменено в 1998 году по требованию Генпрокуратуры из-за противоречия Гражданскому кодексу (ГК).

В частности, ГК запрещает принуждать граждан страховать принадлежащее им имущество. Прошлой осенью группа самарских депутатов вносила аналогичные поправки в законодательство, которые не были приняты из-за отрицательного заключения правительства.

---

Сезон отдыха подходит к концу и самое время затеять ремонт дачного дома и изменение интерьера. Ведь загородное жилье для души.
А чтобы следовать моде и кардинально изменить дизайн установите качественные натяжные потолки в своем доме. Это придаст жилищу современный стиль.
А в обновленный дом нужна и современная бытовая техника. Стоит купить пароварку braun и ваша семья обеспечена полезными и вкусными блюдами.

Как правильно застраховать недвижимость

Самым главным, а подчас единственным имуществом человека является его недвижимость. Именно это имущество больше всего боимся потерять. Решив застраховать дом или квартиру, стоит принимать во внимание несколько нюансов: страховая защита может распространяться на конструкцию или отделку, а ответственность владельца может быть застрахована отдельно.

Страхование конструкции

Это наиболее распространенный формат страхования. Заключение таких договоров требуют банки со ссылкой на ст. 8 Закона Украины "Об ипотеке". Первичное право на получение возмещения в этом случае получает банк. Однако данный вид страхования в наименьшей степени защищает права клиента.

По такому договору будут покрываться только конструктивные элементы, при этом стоимость страхования составит до 0,35% от стоимости имущества. Рыночные тарифы колеблются в диапазоне 0,25 – 0,3%, а при крупной страховой сумме (стоимости имущества от 10 млн грн) тариф может быть значительно ниже.

Как правило, при обращении клиента с вопросом страхования квартиры предлагается именно этот вид страхования. Его гораздо легче продать из-за более низкого тарифа. Однако клиент не понимает тонкостей, что в случае затопления страховая компания не компенсирует испорченные обои либо венецианскую штукатурку, паркет, натяжные потолки и т.д. Это же ведь не элементы конструкции помещения. Выбор таких условий страхования при желании защитить квартиру в целом (с отделкой) может быть серьезной ошибкой.

Еще одной ошибкой клиентов, с которой мы сталкивались – это требование от страховщиков оформить договор страхования конструкции вместе с отделкой. Аргументы примерно следующие – страховая сумма определяется по оценке, которая производилась в помещении, где ремонтные работы выполнены. Т.е. страховая сумма включает в себя и стоимость ремонтных работ.

Логика в рассуждении есть, а вот резона нет. Во-первых, комплексное страхование (отделка и конструкция) сразу повлечет увеличение тарифа (до 0,45-0,5%). И второе, самое главное, отделка и конструкция будут застрахованы с единой франшизой. А теперь ближе к цифрам, допустим предмет ипотеки- квартира стоит 700000 грн, а отделка 100000 грн и входит в оценочную стоимость квартиры. Стандартная ситуация – немного затопили соседи.

Повреждены несколько квадратных метров обоев и даже немного паркет. Франшиза по таким договорам, как правило, устанавливается в размере 1%, т.е. составит 7000 грн (700000х1%). Средний убыток по отделке составляет около 9000 грн. Т.е. к возмещению будет 2000, при этом выплата еще уменьшится на естественный износ. На руки можно будет получить минимум либо вообще ничего и при этом переплатить по тарифу.

Выходом может быть использование комплексного договора, где тариф будет рассчитываться отдельно для конструкции и для отделки, при этом франшиза также будет считаться отдельно для каждого из объектов страхования.

На цифрах это будет выглядеть следующим образом: 600000х0,28%=1680 грн (страховой платеж по отделке), 100000х0,45%=450 грн. Общий страховой платеж – 2130 грн (1680+450), вместо 3150 грн (700000х0,45%). Франшиза во втором случае – на конструкцию – 6000 грн (600000х1%) и на отделку – 1000 грн (100000х1%). Т.е. в нашем условном случае из 9000 грн ущерба будет вычитаться не 7000 грн, а всего 1000 грн.

Предложенный вариант предпочтительнее и с экономической и с практической точки зрения для клиента, только вот такая форма договора почти не используется в банковском страховании. Выходов в таком случае может быть два: страховать только конструкцию по минимальному тарифу либо настаивать на разделении страховых сумм и франшиз в договоре страхования.

Страхование отделки

Этот вид страхования подразумевает страхование только одной отделки. Он более распространен в рыночном страховании. Стоимость такого страхования составит до 0,5%, рыночные тарифы колеблются в диапазоне 0,32-0,4%. Вопрос здесь возникает с определением страховой суммы, т.е. стоимости вашего ремонта. Вариантов страхования может быть несколько: страхование на полную стоимость и, так называемые, "экспресс"-программы. Предпочтительнее заключать договор на полную стоимость.

"Экспресс"-программы предусматривают комплексное страхование конструкции, отделки, ответственности перед третьими лицами и движимого имущества, но в определенных лимитах. Например, лимит ответственности по страхованию конструкции – 50000 грн, по страхованию отделки – 10000 грн, по страхованию ответственности – 10000 грн и по страхованию движимого имущества – 5000 грн При этом, помещение страхуется без осмотра и тарифы здесь существенно завышены. Как правило, клиентам озвучивается не процент, а абсолютная цифра в гривнах, которая не очень большая из-за маленьких лимитов ответственности.

Свои преимущества в "Экпрессе", даже при условии переплаты есть, но есть и один существенный недостаток. В нем также возмещение корректируется на износ, поэтому "пожилой" ремонт с учетом маленького лимита может не покрыться возмещением. Например, размер ущерба – 15000 грн, степень износа – 70%, франшиза – 500 грн. Возмещение: 10000-(15000х60%)-500=500 грн. Поэтому такие программы не очень подойдут для "пожилых" помещений, где ремонт делался давно.

В страховании на полную стоимость проблемой также остается износ, но возмещение можно будет получать не в лимите, а размере причиненного ущерба. Главным недостатком в этом варианте будет правильная оценка произведенной оценки. Это может быть договорная оценка либо отчет оценщика. При договорной оценке главное не ошибиться со стоимостью ремонта.

В противном случае, при выплате, страховщик может поставить этот вопрос оценщику, который будет оценивать причиненный ущерб. И если цена, определенная оценщиком, будет больше договорной, то страховая компания получит основание для пропорциональной выплаты. Т.е. клиент сможет недополучить значительную часть возмещения. Чтобы этого не было необходимо требовать от страховщика фиксации в договоре договорной стоимости как действительной. Это исключает возможность пропорциональной выплаты.

Можно также найти оценщика (стоимость услуг 600 – 1000 грн), чтобы он зафиксировал стоимость отделки. В таком случае, его цифру надо будет отразить в договоре, как действительную стоимость, чтобы избежать пропорциональной ответственности страховщика.

Страхование ответственности за вред, причиненный третьим лицам

Этот вид страхования предоставляет защиту ваших имущественных интересов в случае причинения вреда третьим лицам. Например, вы случайно затопили соседей, в результате пожара балкону соседей причинены повреждения и т.д. Тарифы по данному виду страхования колеблются в диапазоне 1 – 1,5%, страховую сумму клиент выбирает сам. Основанием для выплаты в таком случае будет вступившее в законную силу решение суда либо мотивированная претензия от третьих лиц, признанная страховой компанией.

Кроме того, если вы живете в многоквартирном доме, то целесообразно было бы страховать отделку и ответственность перед третьими лицами. Не так часто происходит разрушение конструкций таких домов. При этом разрушение, как правило, связано с какими-либо чрезвычайными событиями – взрыв газа и т.д. (технические дефекты страховая компания не покрывает). В этих случаях вопрос возмещения ущерба будет решаться централизованно, а сумма страхового возмещения будет уменьшена на сумму компенсации.

В частном же доме имеет смысл страховать и конструкцию и отделку, а вот ответственность не очень актуальна. Дом, как правило, отделяется от соседей придомовой территорией. Поэтому риски минимальны.

В любом случае необходим взвешенный подход. Оцените свои риски и изложите их страховщику, а не начинайте разговор с того, что вам необходимо застраховать свою недвижимость.

Напомним также, в сентябре начинается новый политический сезон, повышается деловая активность, активизируются экономические процессы, поэтому пора пересмотреть заключенные договоры страхования.

Страхование: мошенничество по высшему разряду

Страхование: мошенничество по высшему разряду - Недвижимость Украины - Новости рынка недвижимости

08.11.2008 12:20, Рубрика: Ипотека, финансы, страхование

Рынок страхования жизни одним из первых соприкоснулся с действиями различных мошенников, которые появились на нем еще в начале 90-х годов уже прошлого века. И, несмотря на то, что уже многие уловки мошенников на рынке страхования жизни стали известны многим, кто так или иначе соприкасался с этим видом финансовых услуг, но изжить мошенничество пока не удалось. И это связано с тем, что мошенники придумывают все новые и новые уловки или модернизируют старые методы нечестной игры. Есть и еще одна сторона в этом деле. К сожалению, ряд страховых брокеров, работающих на рынке страхования Украины, предлагают клиентам заведомо некачественный страховой продукт, который, фактически, базируется на модели обмана клиента на стадии покупки полиса страхования жизни. Чтобы не стать жертвой работы такого страхового брокера, надо всегда внимательно изучить, что предлагает брокер и уточнить, в чем слабые стороны этого страхового продукта для застрахованного лица. Во-первых, следует всегда помнить, что продажа полисов страхования жизни зарубежных компаний на территории Украины носит не совсем легальный характер. Как правило, крупные и солидные зарубежные страховые компании никогда не позволят торговать своими страховыми полисами за пределами стран своей резиденции. Если же такая страховая компания все же решает расширить сферу своей деятельности, то, как правило, она создает дочернюю страховую компанию на территории, где планируется продавать ее страховые продукты, адаптированные к местному страховому законодательству. Зарубежные компании продают полисы страхования жизни, отвечающие требованиям украинского страхового законодательства, но по форме являются «ноу-хау» зарубежных материнских страховых компаний. Поэтому, если страховой посредник рекомендует купить полис страхования жизни неизвестной зарубежной страховой компании - это должно насторожить покупателя. Причем, такие доводы посредника как то, что их страховая компания является самой крупной, но неизвестной на мировом страховом рынке, выглядят вообще подозрительно. Ни одна крупная страховая компания не будет скрывать свою деятельность и поэтому различные доводы о «клубном характере продаж» похожи на заведомо недобросовестную рекламу. Во-вторых, солидные нерисковые страховые компании ориентированы на продажу полисов накопительного страхования жизни, что позволяет застрахованному лицу получить не только защиту, но и накопить деньги. Разного рода недобросовестные посредники стараются навязать клиенту покупку простого полиса страхования жизни неизвестной зарубежной страховой компании, который не включает в себя накопительного страхования, а ориентирован только на страхование физиологической жизни застрахованного. При этом мошенники, чтобы привлечь клиента, очень часто пускаются на разнообразные уловки, связанные с суммой страхового покрытия. Мошенники-посредники очень часто любят рассказывать «сказочки» о том, что полисы этой зарубежной страховой компании уже купили самые богатые люди Украины, а тем более все мировые знаменитые миллиардеры. При этом клиенту обещают страховое покрытие на десятки миллионов долларов, а могут предложить и миллиард. Если исходить из логики страховых мошенников, то, чтобы стать миллиардером, необходимо купить «чудо» полис неизвестной зарубежной страховой компании, быстро умереть, и ваши наследники мгновенно попадут в список богатейших людей мира. При всей бессмысленности такой идеи, многие люди все же поддаются на заведомую ложь мошенников и отдают свои деньги за «страховой полис», ценность которого определяется только стоимостью бумаги, потраченной на его печать. В большинстве случае, прочитав такой страховой полис, становится понятно, что даже если застрахованное лицо умрет в четко оговоренное время и естественной смертью, то наследники никогда не получат никакого страхового возмещения. Основная афера подобных страховых полисов зарубежных страховщиков заключается в перечне исключений и форс-мажорных обстоятельств, которые выписаны на разных листах полиса и включены в различные разделы, чтобы застрахованное лицо не имело возможности быстро найти мошеннические уловки. В основном, все эти мошеннические уловки сводятся к тому, что в раздел исключения из страхового события включаются абсолютно все события, которые могут привести к смерти застрахованного лица. Вторая уловка мошенников по этим видам страховых полисов - это процедура получения возмещения. Как правило, сама процедура носит очень запутанный характер и требует соблюдения многих условий, которые противоречат украинскому законодательству. Кроме того, посредники ссылаются на то обстоятельство, что полис выписан зарубежной страховой компанией и, соответственно, украинское законодательство не распространяется на действие этого полиса. Это и есть уловка мошенников, которые хорошо понимают, что украинская страховая компания жизни никогда не будет продавать полисы, где все страховые события внесены в исключения, что противоречит правилам работы страховщиков в Украине. Эти правила регистрируются в Госфинуслуг, и страховая компания несет полную материальную ответственность за их соблюдение. Зарубежная страховая компания свои правила страхования жизни не регистрирует в Госфинуслуг Украины и имеет право свободно трактовать и страховые события, и процедуру выплаты страхового возмещения. На рынке страхования жизни работают мошенники, специализирующиеся на VIP-клиентах. Их действия направлены на реализацию хотя бы одной сделки, что позволит им компенсировать все их убытки, связанные с поиском нужного «потребителя их услуг». Свой бизнес мошенники такого рода очень часто прикрывают визитками вполне респектабельных страховых брокеров, но при этом они умалчивают, что предлагаемые ими услуги никакого отношение к деятельности этого самого страхового брокера не имеют. Первоначально мошенники начинают напускать на себя перед VIP-клиентами таинственность и конфиденциальность. Суть их эксклюзивного «предложения» заключается в том, что клиенту предлагается не заключить договор страхования жизни, что практикуется во всех цивилизованных странах мира, а «перекупить» страховой полис. Причем «купить» предлагается уже существующий страховой полис, выписанный зарубежной страховой компаний на нерезидента. Во многом такого рода мошенники стараются ввести в заблуждение клиента тем, что предлагается совершенно нетипичная финансовая операция, которая не характерна для рынка страхования. Для того чтобы окончательно запутать клиента страховые мошенники, по большому секрету, излагают фабулу предложения, которая отличается симбиозом абсурдности и цинизма. Рассказывается история о том, что в далекой зарубежной стране есть некий весьма состоятельный господин, который застрахован на очень большую сумму в "очень крупной», но совершенно не известной страховой компании. При этом он точно знает, что в скором времени умрет, так как страдает от очень страшной болезни. Но застрахованный господин не хочет ждать своей смерти, а желает сейчас, еще при жизни, получить деньги за свой страховой полис и распорядиться ими самолично. При этом тот, кто «купит» страховой полис «умирающего», в скором времени получит всю сумму страхового возмещения в полном объеме и будет «вознагражден» за предприимчивость. Если такая откровенная ложь не проходит, то страховой мошенник может предложить другую «легенду», которая уже имеет определенный лоск солидности бизнеса. По другой версии, существует очень богатый зарубежный бизнесмен, который тоже застрахован на очень большую сумму и тоже очень скоро умрет. Но как истинный бизнесмен он хочет на прощанье запустить новый бизнес, но денег не хватает и поэтому он срочно хочет «продать» свой страховой полис. Во всех этих случаях, страховой мошенник обещает, что жить всем этим застрахованным господам осталось от силы год и не больше, и поэтому, если сейчас воспользоваться столь выгодным предложением, то можно очень быстро разбогатеть. Как не сложно догадаться, подобные полисы продаются с очень большой скидкой, при этом платежи можно осуществлять частями, а покупатель «чудо-полиса» имеет массу преимуществ. Не забудет страховой мошенник отметить, что все эти «полисы» покупаются и продаются на некой закрытой бирже, где количество желающих купить их очень большое и если не поспешить, то «очень выгодная сделка» может сорваться. Расчет мошенников делается на незнание элементарных азов рынка страхования жизни и человеческую алчность. По украинскому страховому законодательству, как и международному страховому праву, покупка-продажа полисов страхования жизни запрещена. Застрахованный человек может в страховом полисе указать выгодополучателя, но никогда не может перепродать сам полис страхования. При этом застрахованный имеет право в любой момент действия страхового полиса заменить выгодополучателя по своему усмотрению на любое юридическое или физическое лицо. Обыгрывая незнание этих обстоятельств, страховые мошенники предлагают клиенту «перекупить» страховой полис некоего застрахованного господина путем внесения ему денег за то, что он впишет «покупателя» в полис как выгодополучателя. При этом эти мошенники умалчивают то обстоятельство, что застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить свое мнение и в очередной раз поменять выгодополучателя. И все же, несмотря на абсурдность необходимости застрахованного лица «продавать» свой страховой полис и отсутствие четких гарантий для «покупателя» страхового полиса, мошенники находят тех, кто готов приобрести такой «страховой полис жизни». Трудно объяснить логику таких покупателей, но операции подобного рода становятся все более частыми. Источник: TRISTAR

Нанесли ущерб соседям? Нужна страховка! Часть II

Нанесли ущерб соседям? Нужна страховка! Часть II - 100m2

Не стоит забывать и о том, что все гражданские споры рассматривает суд, который может «жевать» дела годами.

С другой стороны, мало кто захочет жить в квартире со вздувшимися обоями или, хуже того, обгоревшими комнатами. Поэтому в интересах пострадавшей стороны - получить выплату как можно быстрее.

Если же получено согласие соседей на мировую, тогда страхователю остается лишь собрать все «бумажки» - и компания в течение двух недель выплатит деньги.

Кстати, страховщик выплачивает возмещение лишь при доказательстве вины страхователя, и если оной нет, то пострадавшему рассчитывать не на что. А виной может быть что угодно: как забитая раковина в кухне страхователя и постоянно капающий кран, так и детские шалости со спичками, газовой плитой или электричеством. Главное - чтобы причина залива или пожара была зафиксирована в справке соответствующих служб (пожарной охраны, жэка).

А еще нужно помнить, что ущерб по такому полису будет возмещен только третьим лицам. Если же пострадало собственное имущество или ремонт - восстанавливать их придется самостоятельно. Поэтому лучше всего покупать такой полис в приложение к страховке своей квартиры. «Коробочный» продукт будет стоить на 10-20% дешевле, да еще и обеспечит двойную защиту - имущества семьи и от ущерба, который может быть нанесен соседям.

Условия страхования гражданской ответственности перед третьими лицами

Стоит ли покупать страховку ответственности перед соседями

ЗА:
- Простота заключения полиса
- Практически неограниченный объем покрытия
- Дешевизна страховки (около 1–1,5 тыс. грн в год при 100 тыс. грн страховой суммы)

ПРОТИВ:
- Не всегда адекватная оценка мелких убытков
- Долгое выяснение вины страхователя в связи с забюрократизированностью судов
- Минимальные шансы на выплату, если вина страхователя сложно доказуема

Какие документы необходимы для получения страховой выплаты?

Перечень документов, которые подает страхователь:
- заявление о страховом событии с указанием данных третьих лиц;
- письменная претензия от пострадавшего к застрахованному;
- копия решения суда о наличии вины застрахованного (в случае, если урегулирование производится не по согласию сторон);
- справки компетентных органов, подтверждающие факт происшествия, его причины и следствия.

Перечень документов, которые подает пострадавший:
- документ, подтверждающий размер нанесенного ущерба;
- документы, удостоверяющие личность пострадавшего лица (паспорт);
- заявление на выплату страхового возмещения.

Почем страховка?

Тариф: 0,2–1,5% страховой суммы.
Страховая сумма: от 5 тыс. грн до 100–150 тыс. грн

Покрываемые риски
• пожар, взрыв газа, используемого для бытовых нужд, поджога;
• повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем;
• разрушения от ремонта (опция покупается отдельно, как страхование ответственности при монтажно-строительных работах).

Итого: Страховка ответственности перед третьими лицами может стать хорошим подспорьем в том случае, если соседи решат судиться с виновником неумышленного пожара или залива соседского жилья. Если же вину страхователя доказать не удастся, страховщик, скорей всего, откажет в выплате.

Павел Харламов ,
По материалам
ДеньгиUA

Нанесли ущерб соседям? Нужна страховка! Часть I

Нанесли ущерб соседям? Нужна страховка! Часть I - 100m2

Тем, кто сдает жилье в аренду или затевает серьезный ремонт, нелишним будет задуматься о страховке ответственности за нанесение ущерба соседям.

Стоит такой полис недорого - 0,2-0,8% страховой суммы, зато позволяет спать спокойно даже в том случае, если квартиранты или строители серьезно подпортят жизнь другим жильцам.

Для того чтобы нажить себе кровных врагов этажом ниже или выше, многого не нужно. Стоит лишь забыть закрыть кран в ванной, вовремя не поменять трубы отопления или оставить включенным утюг.

Такое может случиться с каждым. Риски возрастают и в том случае, если квартира сдается в аренду или в ней начат ремонт, подразумевающий снос стен, замену труб и прочие «радости».

«Когда я переехал в новую квартиру, сразу решил, что буду объединять две комнаты, а в одной стене сделаю углубление для шкафа. Начали ремонт. Соседи, как положено, «бухтели» и не здоровались. Но я не обращал внимания. Однажды приехал с работы домой и обнаружил возле квартиры толпу людей. Оказывается, ремонтники продолбили стену так, что пробили дырку к соседям. Пришлось за свой счет не только заделывать стену, но и менять им обои во всей комнате. В общем, заплатил за два ремонта, вместо одного», - жалуется начинающий предприниматель Максим.

Чтобы избавить себя от возможных разборок с соседями и серьезных трат, можно заранее купить полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, в том числе перед соседями.

Что, где и почем

Хороша такая страховка тем, что страховщик обязуется компенсировать практически все убытки, которые могут быть нанесены соседям по вине страхователя. Но, конечно, в рамках оговоренной страховой суммы и за исключением умышленных действий.

В таком продукте речь идет о рисках пожара, взрыва газа, залива и разрушений от ремонта (при покупке страхования ответственности на время строительно-монтажных работ). Причем договор обычно не ограничивается покрытием лишь имущественного ущерба, а включает в себя еще и риски нанесения вреда здоровью и жизни других людей, как жильцов одного дома, так и просто посторонних лиц.

«Например, в квартире случился пожар, в числе пострадавших оказались не только соседи, но и люди, которые в это время находились в подъезде. Или другой случай: выпавшее из окна квартиры стекло повредило машину, стоявшую у дома, и травмировало случайного прохожего», - приводит пример первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек.

Обзвонив ряд страховщиков, «Деньги» выяснили, что объем покрытия по страхованию ответственности начинается примерно от 5-10 тыс. грн и составляет в среднем 50-150 тыс. грн, редко превышая эту планку. Четкого ограничения по размерам страховых сумм нет, покрытие «привязывается» к стоимости имущества или ремонта, которым может быть нанесен ущерб.

При страховании от пожара объем покрытия может назначаться, исходя из стоимости ремонта всех соседских квартир, расположенных рядом, и плюс тех квартир, которые находятся на двух нижних этажах и теоретически могут пострадать от воды при тушении огня.

Тариф по страхованию на случай нанесения имущественного ущерба составляет в среднем 0,3-0,8%, хотя может достигать и 1,3-1,5% страховой суммы. Дело в том, что на величину платежа влияет ряд факторов. В первую очередь, это размер страховой суммы и состояние строения, в котором находятся квартиры. Если дом старый, то вероятность наступления страхового события более высока и тариф возрастет. Заплатить придется больше, когда в квартире проживают дети (в возрасте от 3-4 до 16 лет), пожилые люди (от 65-70 лет) и даже животные.

«Надо учитывать этаж и этажность здания, наличие средств пожаротушения и близость пожарных служб, состояние проложенных труб и электропроводки и ряд других факторов, на которые страховщик обязательно обратит внимание», - объясняет заместитель председателя правления СК «Нова» Дмитрий Татаринов.

При страховании ущерба, который может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц, тариф составляет 0,4-1,4%. Но обычно этот риск покрывается базовым полисом, и плата за его покрытие включена в основной договор. По данному риску может существовать сублимит, который устанавливается страховщиком или клиентом (например, не более 25 тыс. грн.).

А вот в частных строениях (в отличие от многоквартирных домов) механизм страхования ответственности несколько иной. Так как там нет близких соседей, как в многоквартирном доме, и вероятность нанесения ущерба в результате затопления или пожара значительно ниже, то и тариф на страхование будет немного меньше. Однако если полис покупается для летнего коттеджа или дачи, то продукт обойдется где-то на 30-50% дороже, так как отсутствие хозяев на протяжении почти девяти месяцев в году повышает риски.

Когда горят обои…

При наступлении страхового события стразу нужно принимать меры для уменьшения размера ущерба (активно вычерпывать воду или тушить огонь) и вызвать на место происшествия представителей компетентных органов (МЧС, службы газа, органов водо- и теплоснабжения, жэка и так далее), которые удостоверят инцидент, позвонить страховщику.

После, на протяжении двух дней, необходимо письменно уведомить страховую компанию, написать заявление о страховом случае. Кроме того, компания будет требовать претензии со стороны третьих лиц (соседей), так как именно эти документы являются основанием для разбирательства.

Выплата может производиться как по решению суда (в случае споров о размере ущерба), так и по согласию сторон, а ее размер определяется в рамках суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества, и рассчитывается на основании заключения экспертизы или проектно-сметной документации.

Оценка стоимости ущерба проводится по усредненным рыночным ценам восстановительных работ для конкретного города или класса квартир. Но строители и ремонтники очень не любят браться за «мелочевку» и при небольших объемах часто завышают расценки. Поэтому нужно готовиться к тому, что при скромном ущербе страховщик «недоплатит», то есть возместит по своим меркам, не учитывая повышенный тариф на восстановление.

В случае полной гибели имущества (например, при уничтожении пожаром всего содержимого квартиры) размер ущерба определяется его стоимостью и ограничивается размером страховой суммы. Понятное дело, если убытки большие и превышают покрытие, а пострадавших много, то кто-то останется без денег, либо недополучит часть выплат.

Если кроме имущества страдает еще и человек, то с его стороны необходимо заявление об ущербе, нанесенном здоровью, а также подтверждение данного факта от медучреждения, которое проводит осмотр и фиксирует сумму, необходимую для реабилитации.

Если же изначально невозможно определить, во сколько обойдется лечение, то страховщик может установить так называемый срок ожидания. И тогда, если в течение, например, полугода пострадавший так и не подаст заявку на возмещение затрат, на выплату надеяться бесполезно.

Полис безопасности или как застраховать активный отдых?

PROстраховку :: Все о страховании в Украине :: Страхование туристов :: Полис безопасности или как застраховать активный отдых?

Осень - самое время насладиться всеми прелестями активного отдыха будь-то на родной земле или за границей. Сонце уже не жарит, а физические усилия не дают околеть. Красота. Главное – голову не свернуть, увлекаясь физнагрузками. Многие скажут: сколько той жизни, а выезжающие за рубеж, возмутятся - я же застраховался при оформлении визы?! А- нет – стандартный полис, который вы оформляете перед выездом за границу, не покроет ваших неудачных активных движений.

Несчасный случай нельзя спрогнозировать, к нему нельзя подготовиться. Это всегда неожиданность. Вы можете несколько лет подряд активно отдыхать на воде или в горах, отделываясь лишь небольшими ушибами и незначительными ранениями. Но порой наступает момент, когда жизнь подставляет нам подножки, и падение может оказаться достаточно болезненным. И если от неприятных ощущений Вас страховой полис не защитит, то вполне может стать спасательным кругом, который появляется в нужное время в нужном месте и компенсирует материальные траты. По словам экспертов, оформление активных договоров увеличилось в последнее время на 30-35% в сравнении с пятью годами ранее.

Отдых или спорт

В Украине стремительно развивается активный туризм. Часто это виды отдыха, связанные с водной стихией, такие как рафтинг - спуск по реке на катамаранах, плотах или специально оборудованных лодках – рафтах, каньонинг - переход на байдарках и каноэ по каньону горной реки, каякинг - передвижение по воде с помощью специальной лодки – каяка. Много желающих заниматься горным туризмом (путешествие горными тропами), спелеологией (изучение пещер), спелестологией (изучение подземных сооружений), скалолазанием, дюльфером (спускание с помощью страховочной веревки и крепления). «Отдельная опция – это горнолыжный отдых, - говорит начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. – Страхование этой категории обеспечивает организацию медицинских услуг при наступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в том числе, при необходимости, с использованием санавиации».

Таким образом, в Украине кроме традиционных программ страхования туристов, путешествующих по Украине и выезжающих за рубеж, страховщики предлагают продукты для тех, кто отдает предпочтение активному отдыху. В частности, СК предоставляют возможность застраховаться любителям автомобильного туризма, вейкбординга, виндсерфинга, горного туризма, джайлоо-туризма, дюльфера, кейтсерфинга, каньонинга, катания на санях, каякинга, маунтинбайкинга, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеолдогии, спелестологии.

Многие наивно полагают, что страховой полис, полученный в процессе подготовки выезда за пределы Украины, рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить "спортивное расширение". Его стоимость может варьироваться в зависимости от вида любительского спорта. Так из-за повышенного риска стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами будет выше в полтора раза, для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде - в два раза.

Некоторые страховые компании, руководствуясь собственной практикой урегулирования убытков, выделяют опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Так, активным отдыхом считается катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, равно как и участие в спортивных соревнованиях приравниваются к неопасным видам спорта и страхуются также с применением повышающих коэффициентов.

Внимание – документ!

Опция страхования – «активный отдых» предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или по Украине во время занятий различными видами активного отдыха. «Это могут быть как одиночные страховки, так и групповые - условия страхования зависят от конкретного вида отдыха и страны пребывания, - говорит начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - Например, для выезжающих в Египет и Турцию, это может быть автомобильный туризм (езда на квадрациклах по пустыни, мотовездеходах), сафари, всевозможные «активные» развлечения на воде - вейкбординг (катание на специальной водной доске, буксируемой катером), виндсерфинг, естественно дайвинг».

Поскольку неприятности, произошедшие во время занятий любительським спортом, подпадают под графу «несчастный случай»(НС), то и перечень документов, который потребуется при оформлении "спортивного" полиса, не отличается от необходимых для получения страхового возмещения при страховании от НС. «Прилагаются только справки из компаний, предоставляющих услуги по активному отдыху», - уточняет Нина Шаломеева, начальник управления страхования и перестрахования СК "Нефтегазстрах".

Также можно застраховать «активный отдых» в форме «добровольного страхования медицинских затрат». «Под понятием "активный полис» мы подразумеваем полис медицинского страхования, в условиях котрого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятий экстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например: дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное, - говорит директор управления личного страхования СК "PZU Украина" Елена Иванова. – При желании клиент может взять себе дополнительные программы, предусматривающие юридическую помощь, технический ассистанс, страхование на случай утери багажа».

Приобретая «активный полис» обратите внимание на наличие у СК, предлагающей подобные услуги, собственного ассистанса или договора с таковым. Травмы при наступлении страхового случая бывают весьма сложными и требуют максимально быстрого реагирования, потому наличие в страховой компании оперативного центра реагирования – большой плюс «активного» полиса. При наступлении страхового случая полис предусматривает обращение в ассистанс, контактный телефон которого указан в полисе. «Для получения своевременной медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случаи, застрахованный, его представитель или лечащий врач должны немедленно обратиться в круглосуточный ассистанс страховщика по указанным телефонам и сообщить оператору необходимую информацию, - рассказывает начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - Отдыхающему необходимо лишь следовать распоряжениям и рекомендациям Ассистирующей компании».

По согласованию с ассистансом застрахованный может самостоятельно оплатить оказанные услуги, а вернувшись с поездки при предоставлении необходимых документов СК возместит потраченные средства. При этом необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность (паспорт), страховой полис и документы, подтверждающие Ваши расходы на организацию медицинской помощи. Это могут быть – документы с медицинского учреждения, чеки, квитанции, счета на оплату услуг, медикаментов и другие документы, необходимые для возмещения затрат.

Итак, «активная» страховка гарантирует:

- при страховании от несчастных случаев – выплату в зависимости от конкретного случая

- временная нетрудоспособность – фиксированный процент от страховой суммы

- 1 группа инвалидности - 100% от страховой суммы
- 2 группа инвалидности - 75% от страховой суммы
- 3 группа инвалидности - 50% от страховой суммы

- смерть - 100% от страховой суммы

Для получения выплат по «активному» полису при страховании от несчастных случаев необходимы следующие документы:

- справка и свидетельство о смерти

- документ, подтверждающий право на наследство

- при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис.

Для получения выплат по «активному» полису при медстрахованиии потребуются следующие документы:

- оригинал договора страхования

- протокол или справка официального органа, которые бы подтвердили факт и обстоятельства происшедшего

- документы про оплату медицинских услуг (если таковые застрахованный оплатил сам)

- справка или выписка из мед. учреждения, который содержит диагноз, результаты исследований, назначения и т.д.

- документы, которые идентифицируют заявителя на страховую выплату

Страховой платеж по «активным» полисам будет дороже обычной стандартной медицинской страховки в 2-2,5 раза. Стоимость подобной страховки зависит от вида отдыха, во время которого риск расстройства здоровья и получения травм значительно увеличивается. «Даже безобидные на первый взгляд активные развлечения на воде, тот же виндсерфинг, вейкбординг и другие могут стать причиной серьезных травм, - предостерегает начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - А организация оказания помощи горнолыжникам обходится в 800- 1 500 евро без использования вертолетов и другой эвакуационной техники и до 3 500 – 4 000 евро с использованием санавиации».

По словам директора управления личного страхования ОАО СК "PZU Украина» Елены Ивановой, если базовая цена за один день при страховой сумме (то есть при сумме ответственности СК) 30 000 евро в среднем составляет 3 гривен, то цена «активного» полиса увеличивается в 1,5-2,5 раза.

Стоимость «активного» полиса зависит не только от вида любительского спорта, но и от возраста страхующегося. Страховой полис для тех, кто выбирает активный отдых, предназначен для возрастной категории до 65 лет, которая может быть расширена индивидуально, с учетом состояния здоровья застрахованного. Например, в СК «PZU Украина» нет возрастных ограничений на подобное страхование.

«Многие страховщики охотнее предоставляют подобный полис лицам, начиная с 21 и максимум до 50 лет, - рассказала Ricardo.com.ua начальник управления страхования и перестрахования СК "Нефтегазстрах" Нина Шаломеева. - А необходимость в таких полисах возникает у очень молодых людей (с 16 лет)». Например, в СК «PZU Украина» нет возрастных ограничений на подобное страхование. Вы должны помнить, что ваши годы делают страховку на порядок дороже. Допустим, страховка для 50-летнего человека, желающего прыгнуть с парашютом, будет стоить в несколько раз дороже, нежели для 25-летнего туриста, который летит на отдых в Турцию. К тому же цена активного полиса в зависимости от условий конкретной компании может удваиваться и утраиваться.

Договор страхования с опцией активного и горнолыжного отдыха можно оформлять на протяжении всего года. «Предположим, если застрахованный посещает горнолыжный курорт несколько раз в год, можно приобрести полис на определенное количество дней действия в течение года, - поясняет начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - Это будет более экономный вариант, а отправиться в путишествие можно в любое время года». Зачастую СК предлагают оформить «активный» договор на год с лимитом пребывания за рубежом. В этом случае Вы не ограничены сроками и можете ехать в любое время в течение года, главное, чтобы количество дней пребывания за рубежом не превышало лимита.

Неполная защита

В Украине есть страховые компании, которые включают в опцию «спортивный отдых» практически все существующие виды активного времяпровождения. «Некоторые компании - выносят определенные виды спорта в отдельную программу в рамках договора: например, если таковая программа называется «дайвер» – тогда будет покрываться именно дайвинг», - объясняет начальник управление личного страхования Департамент методологии и андеррайтинга VAB Страхования Оксана Тищенко.

В СК «PZU Украина» есть только одно ограничение для любителей активного отдыха – полеты на любых летательных аппаратах в качестве пилота. Во всех остальных случаях при страховании на случай занятий активным отдыхом вы платите дополнительную премию, которая зависит от вида активного отдыха.

Правда, «спортивное расширение» отнюдь не может гарантировать вам полной защиты. Все равно необходимо будет придерживаться некоторых правил. Так, не покрываются расходы по случаям, возникшим в результате занятий горными лыжами и сноубордом во время катания или спуска на трассах, не предназначенных для спусков с установленными временными или постоянными запретами. Также не покрываются расходы в результате погружений на глубину более 40 метров или без сертификата (кроме случаев учебных погружений с целью получения сертификата), а также в случае использования при погружениях разбавленных кислородом смесей. Исключаются также случаи занятий рафтингом без необходимого защитного оборудования, а также в местах, признанных на момент сплава опасными по причине сложных метеоусловий.

Дабы избежать разночтений некоторые страховые компании максимально подробно описывают то, за что они платить не собираются, включая в договор упоминания об участии "в скачках, авто- мотогонках, прыжках с эластичным канатом". Учтите, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если при заключении договора путешественник не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. Например, он не указал, что будет кататься на горных лыжах или заниматься дайвингом. Другими словами, страховая компания оставляет за собой право не оплачивать последствия любых рискованных действий клиента, если он не предупредил о них заранее, а страховым случаем будет считаться лишь то, что указано в договоре страхования.

Внезапно решив сменить "овощной" отдых на активный, вы можете получить травму, но однозначно говорить о том, что вам удасться вернуть свои деньги нельзя.

Для получения выплат по «активному» полису необходимы следующие документы:

При страховании от несчастных случаев необходимы:

- справка и свидетельство о смерти

- документ, подтверждающий право на наследство

Кроме того, при медстрахованиии потребуется:

- оригинал договора страхования

- протокол или справка официального органа, которые бы подтвердили факт и обстоятельства происшедшего

- документы про оплату медицинских услуг (если таковые застрахованный оплатил сам)

- справка или выписка из мед. учреждения, который содержит диагноз, результаты исследований, назначения и т.д.

- документы, которые идентифицируют заявителя на страховую выплату

В некоторых случаях можно попытаться обратиться в суд, но бремя тяжбы ляжет на вас, как на пострадавшего путешественника. Насколько долго и успешно вы сможете выдерживать натиск профессиональных юристов страховых компаний? При таком разбросе правил и положений Вам, как любителю активного отдыха, необходимо не считать полис бесполезным приложением к путевке и как можно более внимательно читать договор.

Надо или нет

Жизнь всегда дороже даже самых больших денег. И если вы не можете усидеть на одном месте: вас манит дорога, горы, быстрые реки и таинственность подземного мира, тогда оформляйте «активный» полис. Учтите, что это не только размер выплат (страхование от несчастного случая), но и оперативная помощь на отдыхе, во время которого не думаешь о безопасности. Договорившись с СК о «спортивном расширении» вы гарантированно получите выплату, травмировавшись на отдыхе. «При отсутствии такового покрытия компания может или совсем отказать в выплате, сославшись на предоставление заведомо ложной информации при заключении договора, или выплатить лишь часть», - объясняет начальник управление личного страхования Департамент методологии и андеррайтинга VAB Страхования Оксана Тищенко. К тому же имея активный полис, вы можете быть уверены, что вам окажут необходимую медпомощь и за нее не придется платить. Учитывая, что за границей такие услуги обходятся очень дорого, ощущаются несомненные преимущества «активной» страховки.

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua

Страхование жизни: практические советы

PROстраховку :: Все о страховании в Украине :: Медицинское страхование :: Страхование жизни: практические советы

Все мы хотим быть уверены в том, что чтобы не случилось, о наших близких позаботятся. Однако прежде чем отправляться за страховым полисом, не поленитесь провести небольшое исследование. В этом случае вы наверняка сможете рассчитывать на получение наилучшего предложения.

Несколько советов, которым лучше следовать при выборе страховки:

Присмотритесь к стоимости страховки

Подбирая для себя страхование жизни, имеет смысл приглядеться к расценкам: страховые взносы достаточно широко варьируются. И благодаря интернету сегодня сделать это намного проще, чем прежде. Загляните на веб-сайты по страхованию, где вам рассчитают страховку. Удостоверьтесь, что на выбранном вами ресурсе принимают во внимание ваши данные, которые могут повлиять на размер страховых премий.

Совет верный, но стоит учесть, что компании, как правило, не вывешивают тарификаторы (или калькуляторы) на своем сайте. Клиента всегда ориентируют на встречу с агентом.

Никогда не покупайте больше того, что требуется

Главное при покупке полиса по страхование жизни � это предусмотреть то покрытие, которое вам действительно нужно. Если будет предусмотрено больше, чем вам требуется, то вы заплатите более высокие страховые взносы. С другой стороны, рискованно и не предусмотреть всего, и таким образом получить слишком малое покрытие. В результате это может обернуться неполным страхованием.

Чем лучше у вас здоровье, тем меньше вы платите за страховку

Абсолютно верно, что здоровые люди получают лучшие расценки при страховании жизни. Вас попросят платить больше за всё, что укорачивает вашу жизнь: если вы курите или имеете иные вредные привычки, нуждаетесь в регулярном медикаментозном лечении, страдаете от лишнего веса.

Не затягивайте с покупкой

Если вы откладываете покупку полиса страхования жизни, то тем самым вы, возможно, оказываете себе плохую услугу. Чем раньше вы купите полис, тем ниже для вас будут страховые взносы. Учтите, что молодым долгосрочное страхование жизни обходится значительно дешевле, поскольку для страховщика риски здесь будут ниже.

Оцените важность периодического пересмотра вашего страхового покрытия

Любые жизненные изменения � это причина, чтобы пересмотреть ваши финансовые планы. Когда дело касается страхового покрытия, вы должны удостовериться, что самые главные события жизни предусмотрены. К примеру, финансовое благополучие семьи защищено, поскольку застрахован ее кормилец. А у ваших детей к определенному сроку будет достаточно средств для продолжения образования, чтобы с вами не случилось.

Вам совсем не обязательно придется платить комиссию агенту

Одна из причин высоких страховых взносов в том, что большинство полисов по страхованию жизни предусматривают выплату комиссионных агенту. Однако вы можете купить без наценки полис у страховщика, который продает такие полисы непосредственно потребителям. Но опять же в Украине продажи полисов страхования жизни осуществляются в основном через агента.

Вы можете платить больше при ежемесячных платежах

Возможно, вы это и не осознаете, но вам придется выплачивать больше по страхованию жизни, если ваш договор предусматривает ежемесячную оплату страховых взносов. Многие страховые компании назначают дополнительные наценки, если вы платите страховые взносы ежемесячно, а не ежегодно.

Не полагайтесь лишь на страхование жизни, предложенное вашим работодателем

Многие работодатели предлагают своим работникам некоторые виды страхования жизни. Однако размер покрытия обычно бывает минимальным, чтобы в достаточной мере удовлетворить ваши потребности. К тому же, полисы по коллективному страхованию жизни порой переводу не подлежат. Это значит, что если вы уволитесь с этой работы, то лишитесь и этого страхования.

Говорите правду и ничего кроме правды (иначе рискуете остаться без выплаты)

Если вы намерены сообщить ложные сведения в заявлении по страхованию, подумайте еще раз. Если ваша страховая компания обнаружит, что вы от нее что-то скрыли относительно состояния вашего здоровья или стиля жизни (например, не указали, что курите), то вполне вероятно, что вы не получите выплату и с вами разорвут договор.

Покупая больше, иногда можно купить дешевле

Стоимость страхование жизни обычно дешевеет в процентном отношении (соотношение страхового взноса и страховой суммы) с увеличением страхового покрытия.

Если клиент страхуется на высокие страховые суммы и, соответственно, платит высокий страховой взнос, страховщик может предоставить ему специальную скидку, которая зависит от размера его взноса (чем больше взнос, тем больше скидка). При применении такой скидки размер страхового тарифа (соотношение страхового взноса и страховой суммы) для клиента снижается, т.е. его расходы на страхование в процентном отношении к страховой сумме уменьшаются, и можно говорить о том, что увеличение покрытия в некоторых случаях будет стоить клиенту дешевле.

Например, тариф (как соотношение взноса/ страховой сумме) будет меньше при страховании на сумму 250 тысяч долларов, чем для того же человека при страховании на сумму 30 тысяч долларов.

Безусловно, для выбора оптимальных условий страхования жизни необходимо ознакомиться с предложениями разных компаний. Но в первую очередь следует определить перечень страховых компаний, которым вы бы доверили страхование своей жизни или жизни близких вам людей. Получив предложения, следует обратить внимание не только на вариации страхового взноса, но и на условия страхования, т.е. содержание полиса страхования. Определение оптимального страхового покрытия (страховая сумма + набор рисков) � наиболее важная тема при выборе страховки.

Как правило, при расчете страховой суммы рекомендуют исходить из 5-7 годовых доходов застрахованного. А набор страховых рисков должен соответствовать целям клиента при покупке страховки. К тому же взнос, который платится за страхование, не должен превышать 5-10% годового дохода, чтобы не становиться финансовым бременем.

В связи с низкой осведомленностью населения о возможностях и преимуществах страхования жизни в настоящее время в Украине наиболее эффективным и распространенным способом донесения информации до клиентов является индивидуальное финансовое консультирование агентами.

Большинство клиентов предпочитают иметь личного страхового агента, который впоследствии может стать семейным финансовым консультантом и поможет решить проблемы в случае их возникновения. Мировая практика показывает, что в страховании жизни агенты � основа бизнеса.

10 подсказок, которые стоит запомнить:

1. Присмотритесь к стоимости страховки
2. Не покупайте больше того, что требуется (реально оцените свои возможности и потребности)
3. Чем лучше у вас здоровье, тем меньше вы платите за страховку
4. Не затягивайте с покупкой (молодым долгосрочное страхование жизни обходится значительно дешевле)
5. Оцените важность периодического пересмотра вашего страхового покрытия
6. Вам совсем не обязательно придется платить комиссию агенту
7. Вы будете выплачивать больше, если станете оплачивать взносы ежемесячно, а не ежегодно.
8. Не полагайтесь только на страхование жизни, предложенное вашим работодателем
9. Говорите правду и ничего кроме правды (иначе рискуете остаться без выплаты)
10. Покупая больше, иногда можно купить дешевле.

Источник: finance.ua

Как избежать аферизма при инвестировании

Как избежать аферизма при инвестировании - 100m2

На сегодняшний день в Украине широко используется два способа приобретения квартиры или дома на первичном рынке - покупка целевых облигаций и участие в Фонде финансирования строительства.

Увы, юристы считают, что ни один из этих способов не гарантирует того, что объект будет построен и своевременно передан законным владельцам. В условиях постоянно дорожающей аренды и непонятных перспектив на рынке недвижимости многих волнует вопрос - когда и как выгоднее приобретать жилье? Ответ риелторов на этот вопрос однозначен.

«Если недвижимость приобретается как решение жилищного вопроса, выгоднее всего брать на этапе строительства, - советует риелтор Александр Загородний. - Стоимость такой недвижимости будет расти по мере готовности здания, даже если рынок будет лихорадить».

Мы от себя добавим, что кроме существенной экономии такая покупка таит в себе немало рисков, особенно сейчас, теперь, когда застройщики испытывают недостаток ресурсов.

«Права покупателей квартир в новостройках защищают законы «Об инвестиционной деятельности» и «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью» - поясняет юрист Ксения Проконова. - Согласно, этим законам, у застройщиков есть два механизма для продажи квартир на стадии строительства: выпуск целевых облигаций и создание Фондов финансирования строительства (ФФС). Эти способы финансирования считаются наиболее безопасными для физических лиц-инвесторов. Но, увы, и они не защищают инвестора от потери своих средств, вложенных в новостройки».

Делаем взносы

Наиболее распространенная схема инвестирования в «виртуальные метры» - участие в Фонде финансирования строительства (ФФС). Компании, управляющие такими фондами, чаще всего создает застройщик, реже - управляющим выступает финансовая организация, например банк. Уже этот момент может многое прояснить для рядового инвестора. Если фондом управляет фиктивная компания, созданная застройщиком, то такая компания будет соблюдать, прежде всего, интересы строительной компании, а не будущих владельцев квартир.

Дело в том, что управляющая компания должна поэтапно перечислять застройщику деньги инвесторов и контролировать их целевое использование. Поэтому в роли управляющих компаний иногда выступают крупные известные банки, в которых можно сразу же оформить ипотеку. Для покупателя это верный знак того, что стройка не окажется финансовой пирамидой. Банки очень тщательно контролируют застройщиков, проверяют все документы и разрешения.

Среди недостатков ФФС, Ксения Проконова выделяет отсутствие обязательного страхования ответственности застройщика за просрочку сдачи дома в эксплуатацию, а также отсутствие гарантий того, что стоимость квадратного метра останется неизменной при поэтапной оплате.

Есть и более серьезные риски: «По закону одному фонду разрешено инвестировать несколько зданий, что является крайне рискованным, - говорит г-жа Проконова. - Ведь средства инвесторов, инвестирующих в один дом, могут быть использованы не по назначению».

Например, деньги, привлекаемые на строительство здания, могут расходоваться на финансирование совсем другого объекта или на покупку новых земельных участков. Отсюда высокий риск, что объекты окажутся частью финансовой пирамиды. Именно поэтому так важно, чтобы деятельностью фонда управлял солидный банк, не связанный с застройщиком, который не допустит злоупотреблений.

Еще одна важная роль управляющей компании - создание правил ФФС, то есть, своеобразного статута. В этом документе четко прописан механизм закрепления за инвестором конкретной квартиры. Если правила составляют специалисты известной финансовой компании или банка, то можно рассчитывать на их объективность. Если же за дело берется структура, подконтрольная застройщику, есть риск, что права инвесторов будут сильно ущемлены. Особенно это касается соблюдения сроков сдачи объекта в эксплуатацию. Стоит ли говорить, что в подавляющем большинстве случаев строительные компании стараются максимально смягчить меру своей ответственности? В результате затягивание срока сдачи жилых домов для Киева на пол года или год стало нормой.

«Бумажный» вопрос

Второй механизм покупки квартиры у застройщика - приобретение ценных бумаг (в данном случае целевых облигаций, дающих право получения недвижимости после ее постройки). Схема предельно проста: строительная компания выпускает беспроцентные облигации, обеспечением которых выступают жилплощадь. Один квадратный метр равен определенному количеству ценных бумаг. Такой способ хорош для тех, кто заинтересован в поэтапном инвестировании. Если первый взнос в ФФС обычно равен 30-40% стоимости жилья, то облигаций чаще всего можно приобретать столько, сколько позволяет бюджет и в дальнейшем просто докупать их, пока на руках не будет того количества, которое необходимо для получения квартиры.

«Целевые облигации не дают права на владение конкретной квартирой, поскольку Закон Украины «О ценных бумагах и фондовой бирже» предполагает предоставление собственнику облигации товара (в данном случае - квадратного метра), а не конкретной недвижимости - рассказывает о недостатках целевых облигаций Ксения Проконова.- Одним из способов защиты прав инвестора в этом случае можно считать заключение договора резервирования определенного помещения, но законом такая сделка не предусмотрена, и такой договор не дает гарантии, что держатель облигаций получит именно то помещение и в том доме, на который он рассчитывал».

Кроме того, часто застройщики соглашаются заключить договор бронирования лишь в том, случае, если клиент уже приобрел облигаций хотя бы на 40% стоимости квартиры. Это ликвидирует единственное преимущество данной схемы для частного инвестора.

По уровню рисков облигации ничем не уступают участию в фонде финансирования строительства. Увы, покупатель никак не застрахован от возможных строительных афер. Но если в случае с ФФС, присутствие в схеме крупного банка может отчасти вселить надежду, то при покупке целевых облигаций инвестору придется рассчитывать только на свою собственную бдительность.

Еще один риск - подорожание квадратных метров, а соответственно и облигаций, в случае поэтапного инвестирования. Сейчас, когда цены на недвижимость в столице уже не растут, это не столь критично, но еще год-два назад стремительное подорожание заставило многих покупателей отказаться от квартир, и продать свои облигации, когда часть суммы уже была внесена.

Доверяй, но проверяй

Мы убедились, что каждый из возможных механизмов покупки жилья на первичном рынке имеет свои недостатки и не способен в полной мере защитить инвестора. Единственный выход - максимально тщательно выбирать компанию, с которой вы решили связать решение своего жилищного вопроса.

Чтобы обезопасить себя от участия в очередной строительной афере, Ксения Проконова советует предпринять ряд превентивных мер: «Нужно сравнить предлагаемую цену квадратного метра помещений на возводимом объекте с ценами других застройщиков на подобную недвижимость, досконально изучить, существует ли такая строительная компания, есть ли у нее документы на землеотвод, разрешение на строительство и т.п. Не лишним будет заключить с юридической фирмой договор на проведение экспертизы правоустанавливающих документов строительной фирмы и договоров, и, в случае наличия скрытых дефектов в договорах, требовать внесения соответствующих изменений».

Игорь Зубик ,
По материалам
РБК-Украина-Недвижимость

Чтобы получить возмещение по страхованию дачи, соблюдать правила противопожарной безопасности теперь не обязательно!

SV-Development - Новости & События - Новости Украины

14.10.2008

Уменьшив количество исключений в полисах по страхованию дачных домов, отечественные СК смогли значительно увеличить объемы страхования загородной недвижимости. Клиентов не смутило повышение тарифов, которое сопутствовало такой лояльности, и они переплачивали за страховки по 25–50%. Наибольшим спросом те пользовались в западных областях страны, пострадавших этим летом от наводнения.

Дачный сезон

По подсчетам финансистов, за сентябрь и первую неделю октября в среднем по стране объемы страхования пригородной недвижимости увеличились на 20–25%, а в некоторых регионах (Винницкая, Ивано-Франковская, Закарпатская, Львовская, Тернопольская и Черновицкая обл.) — сразу на 100%. «Мы все чаще получаем запросы на дачное страхование по всем областям, в которых представлена наша компания», — рассказал «ДС» председатель правления «Службы страхования 611» Юрий Калениченко.

«В осенне-зимний период многие владельцы загородных домов оставляют жилье без присмотра, логично, что именно в это время им крайне необходима защита от многих рисков», — дополнил его генеральный директор СК «Вексель» Василий Фурман.

Опасения граждан вполне обоснованны. По данным экспертов, в сентябре–феврале в Украине грабят по две–четыре дачи в день и с недавних пор все чаще после этого поджигают (чтобы скрыть улики). Суммарные ежегодные убытки от деятельности преступников оценивают в 10 млн грн. «Чаще всего загородную недвижимость страхуют от краж с проникновением, поджогов и вандализма», — отметил в разговоре с «ДС» заместитель начальника управления корпоративного и промышленного страхования компании «НОВА» Алексей Руденко.

На втором месте по популярности стоит страхование на случай стихийных бедствий, особенно в регионах, пострадавших от летнего наводнения. Если в январе–августе 2008 г. за этой услугой к СК обратились менее 10% владельцев домов из западных областей, то уже к концу сентября — около 25%.

По словам экспертов, как и прежде, в «дачном» сегменте работают немногим более 30 страховых компаний, среди которых «Оранта», «Универсальная», «Провидна», «Эталон» и «Просто-страхование».
Удобно, но дорого

Главная причина стремительного роста страхования дач — это сокращение перечня причин, по которым СК впоследствии отказывают в выплатах компенсаций. «Если ранее требовалось предоставить справку о возбуждении уголовного дела по факту ограбления, то сейчас это необязательно. Выплата будет осуществляться лишь при наличии документа из милиции о том, что произошла кража», — сообщила «ДС» руководитель пресс-службы наблюдательного совета компании «Оранта» Алена Кулакова. Еще одна новация — вычеркивание из списка страховых исключений требований по правилам противопожарной безопасности. До недавнего времени едва ли не все СК отказывали клиентам в выплатах в случае их несоблюдения.

Либерализация страховщиков не была бескорыстной акцией. Пересмотрев договоры, они тут же подняли тарифы: в среднем по рынку страхование дач подорожало на 25–50% — до 0,2–0,7% от страховой суммы. «Влиять на удорожание или удешевление полиса может близость дома к автостраде, аэропорту, электростанции или воде, тип самой конструкции и наличие в ней огнеопасных предметов, таких как газовые баллоны или камин», — пояснил «ДС» начальник отдела имущественного страхования департамента продукт-менеджмента компании «Универсальная» Вячеслав Саранди. При повышении расценок СК удалось сбывать и сопутствующие услуги, за которые взималась дополнительная плата.

«Например, за дополнительную страховку внутренней отделки помещения к базовому тарифу насчитывали еще порядка 0,45–0,5% стоимости отделки, за полис страхования домашнего имущества клиенты платили около 0,5–0,56%», — отметил в разговоре с «ДС» директор департамента страхования финансовой группы «Страховые традиции» Тарас Чемерис. Нередко при покупке «дачного» полиса страховщики навязывали и совершенно посторонние услуги. «Мы предлагаем владельцу дома и его семье застраховаться от несчастного случая», — рассказала «ДС» г-жа Кулакова.

Впрочем, даже после либерализации условий СК прилагали максимум усилий для минимизации компенсаций. Наиболее распространенным приемом в этом году стало завышение сумм износа загородных домов. «Если даче более десяти лет, специалист страховой компании может насчитать износ в размере 50–70% ее реальной стоимости», — сообщил «ДС» глава проекта Strahnazor.ua Тимур Шакиров.

Одновременно страховщики продолжали занижать цену недвижимости еще на этапе подписания договора с клиентом. «Компании определяли страховую сумму, исходя из стоимости дома в данном районе, тогда как себестоимость постройки с учетом цены всех стройматериалов обычно была значительно выше», — отметил в беседе с «ДС» г-н Шакиров.

Эксперты уверены, что такого рода уловки позволят СК уменьшить убыточность по «дачному» страхованию. По подсчетам финансистов, до конца года она снизится с нынешних 50 до 35–40%.

Квартиру в незавершенной новостройке нужно застраховать

SV-Development - Новости & События - Аналитика

30.09.2008

Двухкомнатную квартиру на улице Леси Украинки в Вишневом, что недалеко от столицы, Людмила Постникова должна была получить в 2005 году. Построили только три этажа. В настоящее время долгострой на замке.

Людмила Постникова в 2003 году продала свою трехкомнатную квартиру в Луганске. Деньги, $27 тыс., вложила в строительство жилье в городе Вишневое, что в 2 км от Киева. Средств хватило на двухкомнатную квартиру площадью 72 кв. м в 18-этажке, передает "Газета по-украински".
- Мечтала жить ближе к Киеву, - рассказывает Людмила, 48 лет. - Стройкомпания в рекламе заверяла, что строительство будет осуществляться под патронатом городской власти. Цена была как и везде. Я долго не колебалась. В договоре было записано, что за невыполнение компанией своих обязательств мне вернут все деньги плюс 10 процентов компенсации.

Дом должны были сдать в эксплуатацию в середине 2005 года. Однако построили только три этажа. Недовольные новоселы начали жаловаться. Оказалось, что застройщик не имел разрешения на строительство. Хотя собрал у людей $3 млн.

- Мы судились, но до сих пор нам ни копейки не вернули, - подытоживает женщина.

У киевлянина Бориса Безверхого, 65 лет, похожая история. В позапрошлом году он вложил $200 тыс. в новостройку на столичной ул. Милютенко. Деньги начали собирать задолго до начала строительных работ.

- Живу с двумя детьми в трехкомнатной квартире, - жалуется пенсионер. - Сыну уже 40 лет, у него двое детей. А дочка моя - не замужем. Я продал родительский дом, гараж и машину, и вложил в новостройку.

Вырыли котлован - и остановили строительство. Оказалось, жители соседних многоэтажек против строительства в них под окнами. И фирме-застройщику отказали в земельном участке.
На месте дома строят сегодня детскую площадку, - жалуется мужчина.

- Есть 60 вот таких, как я, инвесторов. Нужно уговаривать жителей соседних домов, чтобы дали согласие.

Таких историй можно избежать. Покупателям жилья в новостройках старший партнер юридической фирмы "Центр права" Артем Атепалихин советует начинать с проверки документов.
- Проверьте, имеет ли застройщик разрешение на строительство, договор аренды земельного участка, и срок их действия. Согласование с жителями соседних домов должно быть запротоколировано.

Нужно застраховать риски. Или требовать от застройщика поручительство третьего лица - платежеспособного предприятия, добавляет Наталья Доценко- Белоус, старший юрист юридической фирмы "Василий Кисель и партнеры". Из-за уменьшения спроса объемы строительства жилья уменьшились на 10-20% с начала года. Страховая компания покроет человеку убытки в случае, если строительство не завершат.

Что должен проверить покупатель нового жилья

Компания-застройщик не имеет права самостоятельно продавать жилье. Деньги принимает банк или другое финансовое учреждение, контролирующее строителей. Для этого создают фонд финансирования строительства (ФФБ). В случае банкротства застройщика банк должен обеспечить завершение новостройки собственными средствами.

Покупателю нового жилья нужно проверить: у застройщика и строительной компании - свидетельства о регистрации; у банка - свидетельство об открытии фонда финансирования строительства; в районном бюро технической инвентаризации (БТИ) или застройщика: 1) разрешение поселкового (городской) совета на выделение земли во временное пользование; 2) акт на право собственности (приема-передачи в аренду) участка; 3) разрешение на выполнение строительства и план земельного участка; 4) проект дома, утвержденный райотделением архитектурно-строительного надзора; 5) позитивный вывод госэ кспертизы на проект. В свидетельстве о регистрации и проекте новостройки также обращают внимание на цифры. Размер уставного фонда строй компании должен быть больше от стоимости проекта. Тогда риск незавершения строительства будет минимален.

Компания "SV Development"

Страховки по ипотеке: зачем нужны и как сэкономить?

SV-Development - Новости & События - Аналитика

22.09.2008

Страховки, которые банк требует от заемщика, значительно увеличивают стоимость ипотечного кредита. Даже самый «скромный» тариф 0,3% при цене столичной квартиры от $100 тыс. — это еще минимум $300 ежегодных расходов. А ведь часто приходится покупать сразу несколько страховых полисов. Зачем нужны банковские страховки и есть ли возможности снизить их стоимость, корреспонденты «Сегодня» разбирались сами.

«Все банки предоставляют кредиты на ипотеку только при условии заключения с заемщиком договоров страхования от определенных рисков. А страхование предмета ипотеки от несчастных случаев, неправомерного действия третьих лиц, стихийных бедствий и других возможных рисков является необходимым и обязательным», — говорит вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко.

Требование банка приобретать страховку недвижимости законодательно обосновано. В ЗУ «О залоге» говорится, что имущество, которое передается в залог, должно быть обязательно застраховано. Выходит, в данном случае, это не банковская прихоть, а объективная необходимость. Стандартный тариф по страховке недвижимости — 0,3% стоимости залогового имущества.

«ЖИЗНЕННАЯ» НЕОБХОДИМОСТЬ. Вторая по популярности «ипотечная» страховка — страхование жизни и трудоспособности заемщика. Ее банкиры просят приобрести на тот случай, если с заемщиком вдруг что-то случится, и он не сможет дальше погашать кредит.

Страховка жизни может называться по-разному — «от потери трудоспособности», «от несчастного случая» и так далее. Но суть от этого не меняется, разве что расширяется перечень рисков. К примеру, страховка жизни может включать только один риск — смерть, а страховка от несчастного случая — и риск приобретения инвалидности, и временную потерю трудоспособности. Естественно, и тариф будет разным: чем больше перечень рисков, тем выше стоимость страхового полиса.

Далеко не все банки рассматривают страховку жизни заемщика как обязательную. Большинство банковских учреждений настаивают на ее приобретении только в том случае, если заемщик старше 30—40 лет или имеются другие риски: опасная профессия, тяжелые заболевания и так далее.

ЕСЛИ СДЕЛКА НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНА. Третья составляющая классического трио «ипотечного» страхования — титульная страховка, или полис страхования права собственности. Он предусматривает гарантию возврата денег, если сделку покупки недвижимости признают недействительной.

Сейчас банки все реже просят заемщиков приобрести такой полис. Наверное, полагаются на дотошность своей службы безопасности. А если возникают минимальные сомнения — просто отказываются кредитовать такой объект. Тариф по титульному страхованию редко превышает 0,3%—0,5% стоимости жилья.

«Банки требуют от заемщиков заключения договоров страхования, чтобы уберечься от возможности финансовых потерь. Ведь сумма ипотечного кредита довольно значительная и предоставляется на долгое время. Жизнь же непредсказуема, а страховка является гарантом того, что возможные убытки в любом случае будут возмещены банку. Кроме того, клиент тоже чувствует себя увереннее, когда знает, что его собственность и интересы защищены», — рассказывает Анна Ткаченко.

МИНИМИЗИРУЕМ РАСХОДЫ. Что делать, если банк навязывает покупку дополнительных страховых полисов? Конечно, можно поискать другой, более сговорчивый, банк, но это не всегда возможно. Особенно, учитывая ситуацию с выдачей кредитов. Что делать, если вам дает кредит только этот конкретный банк?

Снизить «страховую» нагрузку на бюджет сложно, но вполне реально. Самый очевидный способ — это снизить страховую сумму. Каким образом? Все очень просто. Банк не интересует та часть стоимости недвижимости, которая оплачена за счет собственных денег заемщика. Он всего лишь стремится получить гарантию возврата своих денег. Поэтому застраховаться можно не на сумму рыночной стоимости жилья, а только на сумму кредита. Об этом стоит предупредить менеджера страховой компании до составления договора страхования. А также заранее согласовать этот момент с кредитным менеджером банка.

Экономия может составить от $50 до $500 в зависимости от стоимости объекта кредитования, суммы первого взноса и перечня требуемых страховок. К примеру, если приобретается однокомнатная квартира стоимостью $100 тыс. и банк настаивает на страховании только объекта залога (тариф 0,3%), то платеж составит $300. Но если учесть, что заемщик предоставляет собственный взнос в размере 20% стоимости жилья, страховой платеж можно снизить до $240, указав в договоре страховую сумму в размере кредита.

Социолог Катерина Огрызко умудрилась пересмотреть страховые платежи прямо на сделке. «Я узнала о такой возможности чуть ли ни в момент подписания договора. Конечно, менеджер побурчал немного — ему пришлось переделывать контракт прямо на месте. Зато я сэкономила около $200», — рассказывает девушка.

Учтите, что страховка, оформленная не на рыночную стоимость квартиры, а на сумму кредита, в случае, к примеру, пожара покроет только убытки банка. Владельцы квартиры останутся ни с чем.

Таблицу крупнее смотрите ЗДЕСЬ.

РАНЬШЕ ВРЕМЕНИ. Мало кто из заемщиков не пытается досрочно погасить ипотечный кредит. Ну не любим мы жить в долг! Это нормально. Но день погашения кредита не всегда совпадает с днем завершения договоров страхования. Что делать с этими «довесками» ипотеки? Забыть или расторгнуть?

«Если кредит уже погашен, банковские страховки непременно следует расторгнуть. Дело в том, что выгодоприобретателем по ним выступает банк. А это означает, что при наступлении страхового случая возмещение получит именно банк, а не тот, кто заплатил за страховку», — объясняет юрист Игорь Билоконь. Досрочно расторгнуть договор страхования вполне реально, подтверждают страховщики. «Если заемщик досрочно погасит кредит и предоставит в страховую компанию справку о том, что банк более не имеет к нему претензий, договор страхования будет расторгнут, а заемщик получит часть страхового платежа за тот период, который остался до завершения срока действия договора страхования», — говорит начальник отдела методологии и андеррайтинга «Фортис Страхование Жизни Украина» Ирина Слета.

Правда, много вернуть не выйдет. Страховая компания вычтет, во-первых, платеж за время действия страховки (стоимость полиса разделить на 365 и умножить на количество дней от момента заключения договора до его расторжения). Во-вторых, комиссию за ведение дела. Как правило, она составляет 25%—30% суммы возврата, но может достигать и 50%, а то и 70%.

Еще один вариант решения проблемы — переоформить договор страхования на себя. Для этого в страховой компании просто составляется дополнительное соглашение, где выгодоприобретателем указывается страхователь. Таким образом, можно сохранить за собой уже уплаченную страховую защиту, сообщает "Сегодня".

Страховые сети: как не запутаться при получении кредита

Страховые сети: как не запутаться при получении кредита – Электронный журнал «Бизнес инвестор»

22.01.07, 16:51

Одним из условий предоставления ипотечного кредита практически во всех банках является страхование жизни и здоровья заемщика, а также безопасность закладываемой квартиры. В рамках ипотеки любой вид страхования выступает в первую очередь как дополнительный способ обеспечить возврат займа при любом стечении обстоятельств. Но оформление полиса существенно увеличивает и без того немалые расходы заемщика на кредит. Возникает вопрос: так ли необходимо соглашаться на это условие банка?

Традиционно банк предлагает своим заемщикам страховать жизнь и здоровье, а также саму купленную недвижимость. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика. При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик умрет или вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность.

По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту.

Что произойдет, если заемщик заранее (до подписания кредитного договора) откажется страховать жизнь и имущество? Скорее всего, ему откажут в выдаче кредита, и оспорить такое решение банка практически невозможно. Соглашаясь предоставить заем, банк руководствуется прежде всего тем, насколько легко будет получить деньги обратно.

Поэтому вполне нормально, что кредитор пожелает компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью и повысит процентные ставки. Таким образом, если кредит все же будет выдан без заключения договора страхования, расходы заемщика все равно увеличатся за счет более высокой процентной ставки.

Неожиданный поворот

Обычно стороны сначала подписывают кредитный договор, а после этого заемщик обращается к страховщику. Если заемщик отказался застраховаться уже после получения кредита, дальнейшие действия банка зависят от содержания кредитного договора. Как правило, там указывается, что при непредставлении заемщиком обеспечения возврата кредита банк имеет право потребовать досрочно погасить задолженность.

В договоре не предусмотрен досрочный возврат? Банку придется требовать от заемщика деньги через суд, аргументировав свое требование тем, что отказ от страховки является существенным нарушением интересов кредитора.

Остановка в пути

Договор страхования жизни заключается на любой срок, а договоры страхования здоровья и недвижимости обычно оформляются на несколько лет (в основном, этот срок составляет от года до пяти лет). Поскольку кредит выдается на длительный срок, договор страхования квартиры придется продлевать.

Предположим, после истечения срока договора заемщик отказался от его пролонгации. Далее все зависит от содержания кредитного договора. Там указано, что после получения кредита заемщик обязан застраховать свою жизнь на весь срок кредитования, а банк вправе привлечь его к ответственности за неисполнение условий договора.

Если в договоре просто сказано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь, - избежать ответственности реально. Мотивация будет следующей: все обязательства по договору, а именно страхование жизни, исполнены, поскольку в договоре оговаривалось требование застраховать жизнь, но не укaзывалось, на какой срок.

Кому это выгодно?

Еще один любопытный вопрос заключается в том, что делать, если срок страховки еще не кончился, а кредит уже погашен? Выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк, следовательно, даже после возврата кредита при наступлении страхового случая банк формально имеет право получить сумму компенсации. В этом случае экс-заемщику стоит обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор или предложить заменить выгодоприобретателя.

Смена выгодоприобретателя оформляется дополнительным соглашением. Страхователю надо запастись документами, которые подтверждают факт возврата кредита. В принципе, это не должно интересовать страховщиков, но они сотрудничают с банками, поэтому любопытство с их стороны вызвано стремлением защитить интересы партнеров.

Несмотря на то что страховой полис лишь обеспечивает возврат кредита и заключается после подписания кредитного договора, он оказывает влияние как на решение банка о выдаче займа, так и на условия его предоставления. Cтраховка увеличивает расходы заемщика, но, если нет иного способа гарантировать свои обязательства перед банком, лучше согласиться на такие условия. Также не стоит забывать, что большинство банков стараются комбинировать различные способы обеспечения обязательств заемщика. Поэтому попытайтесь предложить банку иные гарантии возврата кредита. Вполне вероятно, что они его устроят.

Источник: M2 = Квадратный метр