Тем, кто сдает жилье в аренду или затевает серьезный ремонт, нелишним будет задуматься о страховке ответственности за нанесение ущерба соседям.
Стоит такой полис недорого - 0,2-0,8% страховой суммы, зато позволяет спать спокойно даже в том случае, если квартиранты или строители серьезно подпортят жизнь другим жильцам.
Для того чтобы нажить себе кровных врагов этажом ниже или выше, многого не нужно. Стоит лишь забыть закрыть кран в ванной, вовремя не поменять трубы отопления или оставить включенным утюг.
Такое может случиться с каждым. Риски возрастают и в том случае, если квартира сдается в аренду или в ней начат ремонт, подразумевающий снос стен, замену труб и прочие «радости».
«Когда я переехал в новую квартиру, сразу решил, что буду объединять две комнаты, а в одной стене сделаю углубление для шкафа. Начали ремонт. Соседи, как положено, «бухтели» и не здоровались. Но я не обращал внимания. Однажды приехал с работы домой и обнаружил возле квартиры толпу людей. Оказывается, ремонтники продолбили стену так, что пробили дырку к соседям. Пришлось за свой счет не только заделывать стену, но и менять им обои во всей комнате. В общем, заплатил за два ремонта, вместо одного», - жалуется начинающий предприниматель Максим.
Чтобы избавить себя от возможных разборок с соседями и серьезных трат, можно заранее купить полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, в том числе перед соседями.
Что, где и почем
Хороша такая страховка тем, что страховщик обязуется компенсировать практически все убытки, которые могут быть нанесены соседям по вине страхователя. Но, конечно, в рамках оговоренной страховой суммы и за исключением умышленных действий.
В таком продукте речь идет о рисках пожара, взрыва газа, залива и разрушений от ремонта (при покупке страхования ответственности на время строительно-монтажных работ). Причем договор обычно не ограничивается покрытием лишь имущественного ущерба, а включает в себя еще и риски нанесения вреда здоровью и жизни других людей, как жильцов одного дома, так и просто посторонних лиц.
«Например, в квартире случился пожар, в числе пострадавших оказались не только соседи, но и люди, которые в это время находились в подъезде. Или другой случай: выпавшее из окна квартиры стекло повредило машину, стоявшую у дома, и травмировало случайного прохожего», - приводит пример первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек.
Обзвонив ряд страховщиков, «Деньги» выяснили, что объем покрытия по страхованию ответственности начинается примерно от 5-10 тыс. грн и составляет в среднем 50-150 тыс. грн, редко превышая эту планку. Четкого ограничения по размерам страховых сумм нет, покрытие «привязывается» к стоимости имущества или ремонта, которым может быть нанесен ущерб.
При страховании от пожара объем покрытия может назначаться, исходя из стоимости ремонта всех соседских квартир, расположенных рядом, и плюс тех квартир, которые находятся на двух нижних этажах и теоретически могут пострадать от воды при тушении огня.
Тариф по страхованию на случай нанесения имущественного ущерба составляет в среднем 0,3-0,8%, хотя может достигать и 1,3-1,5% страховой суммы. Дело в том, что на величину платежа влияет ряд факторов. В первую очередь, это размер страховой суммы и состояние строения, в котором находятся квартиры. Если дом старый, то вероятность наступления страхового события более высока и тариф возрастет. Заплатить придется больше, когда в квартире проживают дети (в возрасте от 3-4 до 16 лет), пожилые люди (от 65-70 лет) и даже животные.
«Надо учитывать этаж и этажность здания, наличие средств пожаротушения и близость пожарных служб, состояние проложенных труб и электропроводки и ряд других факторов, на которые страховщик обязательно обратит внимание», - объясняет заместитель председателя правления СК «Нова» Дмитрий Татаринов.
При страховании ущерба, который может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц, тариф составляет 0,4-1,4%. Но обычно этот риск покрывается базовым полисом, и плата за его покрытие включена в основной договор. По данному риску может существовать сублимит, который устанавливается страховщиком или клиентом (например, не более 25 тыс. грн.).
А вот в частных строениях (в отличие от многоквартирных домов) механизм страхования ответственности несколько иной. Так как там нет близких соседей, как в многоквартирном доме, и вероятность нанесения ущерба в результате затопления или пожара значительно ниже, то и тариф на страхование будет немного меньше. Однако если полис покупается для летнего коттеджа или дачи, то продукт обойдется где-то на 30-50% дороже, так как отсутствие хозяев на протяжении почти девяти месяцев в году повышает риски.
Когда горят обои…
При наступлении страхового события стразу нужно принимать меры для уменьшения размера ущерба (активно вычерпывать воду или тушить огонь) и вызвать на место происшествия представителей компетентных органов (МЧС, службы газа, органов водо- и теплоснабжения, жэка и так далее), которые удостоверят инцидент, позвонить страховщику.
После, на протяжении двух дней, необходимо письменно уведомить страховую компанию, написать заявление о страховом случае. Кроме того, компания будет требовать претензии со стороны третьих лиц (соседей), так как именно эти документы являются основанием для разбирательства.
Выплата может производиться как по решению суда (в случае споров о размере ущерба), так и по согласию сторон, а ее размер определяется в рамках суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества, и рассчитывается на основании заключения экспертизы или проектно-сметной документации.
Оценка стоимости ущерба проводится по усредненным рыночным ценам восстановительных работ для конкретного города или класса квартир. Но строители и ремонтники очень не любят браться за «мелочевку» и при небольших объемах часто завышают расценки. Поэтому нужно готовиться к тому, что при скромном ущербе страховщик «недоплатит», то есть возместит по своим меркам, не учитывая повышенный тариф на восстановление.
В случае полной гибели имущества (например, при уничтожении пожаром всего содержимого квартиры) размер ущерба определяется его стоимостью и ограничивается размером страховой суммы. Понятное дело, если убытки большие и превышают покрытие, а пострадавших много, то кто-то останется без денег, либо недополучит часть выплат.
Если кроме имущества страдает еще и человек, то с его стороны необходимо заявление об ущербе, нанесенном здоровью, а также подтверждение данного факта от медучреждения, которое проводит осмотр и фиксирует сумму, необходимую для реабилитации.
Если же изначально невозможно определить, во сколько обойдется лечение, то страховщик может установить так называемый срок ожидания. И тогда, если в течение, например, полугода пострадавший так и не подаст заявку на возмещение затрат, на выплату надеяться бесполезно.
Комментариев нет:
Отправить комментарий