Все о страховании квартиры

Все о страховании квартиры - Недвижимость Украины - Дайджест рынка недвижимости

08.07.2008 13:20, Рубрика: Финансы, ипотека, страхование

Существует такая обычная, в общем-то, закономерность: чем благополучнее в материальном плане живет человек, тем больше у него страхов и рисков, связанных с его благосостоянием. Наверное, потому эти два слова прочно укрепились в лексиконе страховщиков, а слово «риски» вообще стало одним из ключевых терминов страхования. «Рисков» действительно становится все больше и больше. А прямопропорционально их количеству на рынке растет диапазон услуг страховых компаний и появляются все новые нюансы, закладываемые в традиционные виды страхования. В центре нашего внимания сегодня оказалась такая услуга, как страхование жилья. Экскурс в предмет Сегодня эту услугу предоставляют абсолютно все страховые компании, работающие на украинском рынке. Специалисты объясняют, что страхование жилья включает в себя широкий спектр разнообразных отдельных услуг, которые могут быть включены в договор как в совокупности, так и поодиночке. Это может быть страхование каркаса здания (в случае взрыва, например), страхование движимого имущества, находящегося в здании (бытовой техники, мебели, предметов интерьера), страхование ремонта, и многое другое. Великое множество рисков, которым может подвергнуться жилище человека, сегодня поистине впечатляет. К примеру, у некоторых компаний в договоре может быть указан такой риск, как «бой стекол». Кто бы мог подумать, но в 21-м веке этот риск становится намного актуальнее, чем, скажем, 10 лет назад. И это – во многом благодаря бешеным темпам роста рынка оконных конструкций. Вот установили вы, например, дорогие окна, - а дворовые хулиганы, или, еще хуже, анонимные недоброжелатели, вам их выбили. Страховые компании обещают, что заплатят за разбитое стекло, при условии, что этот риск был выбран клиентом в момент заключения договора. Кроме того, в перечень рисков, касающихся жилья, могут быть включены такие, как неправомерные действия третьих лиц – то есть, кражи со взломом, умышленные поджоги и подобные неприятные «сюрпризы». Собственно, перечень рисков клиент формирует по своему усмотрению, опираясь на свои же потребности. Исходя из этого, варьируется и сумма страховых взносов, от которых в дальнейшем зависит страховой платеж. Географические «ах!» и «фи…» Страхование жилья на сегодняшний день по популярности значительно уступает «автогражданке», КАСКО и даже страхованию выезжающих за рубеж. По оценкам разных компаний, доля договоров на рынке страхования жилья составляет 5-15% от общей суммы. Наиболее развита эта услуга в Киеве и области – благодаря большой концентрации элитных особняков, и в Западном регионе. Касательно Запада Украины у специалистов есть два пояснения. Во-первых, особенности менталитета – там как нигде развита культура «мой дом – моя крепость», домики ухоженные, расписные, их внешнему виду и уюту придается огромное значение. А во-вторых, на Западе существует постоянная угроза различных погодных и климатических катаклизмов – ураганов, землетрясений, оползней, наводнений. Характерно, что жилье там страхуют вместе с «худобой» и подворьем. Что касается Восточного региона, здесь среднестатистический клиент выглядит иначе. Анна Соколова, специалист центра обслуживания клиентов Луганской региональной дирекции компании «Страховые традиции» иллюстрирует его так: «Как правило, услугами страхования имущества чаще всего пользуются владельцы квартир, нежели особняков. Здесь главным фактором выступает не столько спрос, сколько сложность оценки степени риска и страховой суммы. С квартирами проще в том плане, что они считаются более-менее стандартным объектом, в отличие от частных домовладений, каждый из которых имеет индивидуальные особенности, а значит, и индивидуальный подход при оценке страховых рисков, что отражается на сроке принятия решения о страховании и размере страхового тарифа. Реже всего луганчане страхуют свои загородные дома». А вот Луганский филиал «Провидной» чаще всего страхует жилье в частном секторе города, о чем рассказывает его директор Владимир Радченко. Такая противоречивость в двух мнениях может объясняться лишь нюансами, заложенными в условия страхования. Это не значит, что одна компания лучше другой, - это значит, что каждая работает по индивидуальной схеме. Знаете? Стандартная процедура возмещения ущерба выглядит следующим образом: • представитель компании выезжает на место для составления акта о страховом событии; • затем вызывают эксперта, который оценивает убытки и стоимость восстановления; • после предоставления клиентом необходимых документов он получает справки из компетентных органов (при пожаре – из службы пожарного надзора, в случае противоправных действий третьих лиц – из районного управления милиции); • организация, собирающаяся проводить восстановительный ремонт, предоставляет счет страховой компании, которая после анализа документов (как правило, это занимает около десяти рабочих дней) проводит выплату страхового возмещения. В целом процедура занимает до 20 рабочих дней. Правда, в ряде случаев компенсация ущерба потерпевшим владельцам загородной недвижимости может затянуться на 1-2 месяца. Какой ущерб будет компенсирован: – от воздействия воды (прорыв канализации, водопровода, систем отопления, противопожарных систем и т. п.); – от неправомерных действий третьих лиц (кража со взломом, разбой, грабеж, вандализм, предумышленный поджог); – от воздействия огня (пожар (кроме предумышленного поджога), удар молнии, задымление в результате пожара, взрыв употребляемого для бытовых целей газа); – от наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов, а также их частей, обломков космических тел и других предметов; – от разрушений, вызванных стихийными бедствиями. В каких случаях компенсацию не выплатят: – ущерб от обвала дома по причине его ветхости или аварийного состояния, либо вследствие допущенных при проектировании или строительстве ошибок; – ущерб от обвала здания без воздействия внешних факторов; – ущерб вследствие эксплуатации неисправной техники или оборудования; – ущерб от умышленных действий страхователя; > – ущерб от разрушений, вызванных просадкой грунта в связи с действиями человека; – ущерб от разрушений, вызванных воздействием природных процессов (коррозия, гниение, плесень и т. п.). Зри в корень Об уровне конкуренции между страховщиками красноречиво говорит число работающих на сегодняшнем рынке компаний: в Украине их 480. Для сравнения – в соседней Польше их всего три. Соответственно, борьба за клиента строится на нюансах, заложенных в предоставляемые услуги. Ведь сам спектр услуг у всех компаний практически одинаков. Поэтому в выборе своего страховщика нужно ориентироваться на мелкую и подробную информацию о конкретном виде услуги. То же страхование жилья у разных компаний в целом выглядит одинаково, но в некоторых мелочах отличаются, иногда существенно. Владимир Радченко («Провидна») рассказывает: «Мы не собираем с клиентов по десять гривен в месяц за «страхование жилья», ведь если произойдет страховой случай, человек получит соответствующее этим десяти гривнам возмещение. Компания страхует жилье по его реальной стоимости, от чего и ежемесячные платежи будут выше. Зато и выплаты будут реальные. Это понимает молодое поколение, а вот многие пенсионеры, особенно из сельской местности, приучены еще с советских времен вносить ежемесячные копейки за «страховку». Собственно, страхование по реальной стоимости – прерогатива большинства компаний, страховой платеж у них в среднем составляет 400-450 гривен в год за такую же «среднюю» квартиру. Нюансы будут заключаться в наличии или отсутствии франшизы (части убытков, которая не возмещается), которая влияет как на сумму страхового платежа, так и на сумму страховой выплаты. В конечном итоге – если страховой случай наступит - выгоднее нулевая франшиза, хотя страховые платежи клиента будут больше. Когда страховка – спасение Что касается реального числа страховых случаев, то их намного меньше, нежели в сегменте ОСАГО. Однако, они происходят, и тогда клиенты искренне рады своей вовремя проявленной инициативе. Татьяна Карпенко, заместитель директора луганского филиала ЗАО «Страховая группа «ТАС» рассказывает: «Один из страховых случаев у нас произошел в г. Свердловске Луганской области – там сгорел жилой дом. В результате осмотра при участии независимого эксперта, страховой случай был подтвержден, и владельцы получили полную компенсацию. Именно в таких ситуациях подтверждается важность страхования по реальной стоимости жилья, что хозяева, к их счастью, предусмотрели». А вот со случаями мошенничества, когда клиенты намеренно портят свое имущество, страховщики сталкиваются редко. А если вспоминают, то не из собственной практики – в одной из компаний нам рассказали о преценденте из опыта конкурентов, произошедшем в Старобельском районе Луганской области, когда хозяева намеренно сожгли свой дом. Чаще подобные махинации практикуются клиентами в сегменте страхования автомобилей. Но, как правило, очень быстро разоблачаются. Перспективы О перспективности страхования жилья страховые компании заявляют с оптимизмом. Во-первых, растущее количество дорогих ремонтов в домах наших соотечественников склоняет их к ответственности за свое жилье. Во-вторых, этому способствует и развитие ипотечного кредитования. «Тенденция к увеличению количества договоров на страхование жилья есть: в 2007 году жилую недвижимость застраховали в 2 раза больше клиентов нашей компании, чем в предыдущем 2006. Мы уже прогнозируем, что по итогам этого года рост произойдет в 10 раз, поэтому активно развиваем эту программу – в частности, за счет предложения «страхование ремонта», - рассказывает Анна Соколова («Страховые традиции). Оптимизм резделяет и ее коллега из компании «Страховая группа «ТАС» Татьяна Карпенко: «При ипотечном кредитовании в залог банку отдается квартира, и ее обязательно нужно застраховать. Например, в прошлом году после взрыва в жилом доме в Днепропетровске, наши клиенты получили возмещение. Их квартиры были куплены в кредит». Мнение эксперта: Тарас Чемерис, директор департамента страхования финансовой группы «Страховые традиции, г. Киев – Если при подписании договора клиент составил перечень имущества, проблем с выплатами практически никогда не возникает. Если же такого списка нет, а клиент просто указывает стоимость имущества, у страховщика возникает закономерный вопрос: а существовало ли это имущество на самом деле? В итоге это может привести к отказу возместить ущерб, или же страховщик производит компромиссную выплату. Источник: ХайВей